百信是哪个借款软件？揭开这个名字背后的三个真相
上周三下午，在金融城的一家咖啡馆里见到了老朋友，名叫老陈，从事小额信贷审核工作六年了，见过各种各样的借款人。聊到一半的时候他的手机响了起来，是客户打来的问催收的事情挂上电话后老陈叹了一口气说这个哥们儿借了一大堆杂七杂八的平台连自己到底从哪个平台上借钱都不知道只有个叫"百信"的印象这事儿听起来很离谱但是我在采访中遇到过类似的情况，并不算少见。急用钱的时候根本没时间仔细查看，等到还不上的时候才开始四处询问百信是哪个借款软件想把账目理清。其实"先上车后补票"的借钱方式已经坑害了很多人。
为什么"百信"这个名称让人一头雾水
这事儿还得从名字说起。直接在应用商店里搜索"百信"，就会出现很多结果，比如百信银行、百信金融、百信贷款……长得和兄弟一样。这就是行业的"蹭名牌"现象，也就是品牌混淆的现象。印象很深的是去年一个做餐饮的小老板来找我咨询，他以为自己借的钱是来自百信银行的款项，并且已经逾期了才发现合同上写的就是另一家从来没有听说过的小贷公司。当时他说："图标上面写着百信啊！这就是没有搞清楚情况的人所表现出来的典型状况"
其实，被问到最多的就是两个正主。一个是中信百信银行，它是国有控股的正规金融机构；另一个是一些以"百信"名义存在的助贷平台或者中介渠道。这俩差别可大了去了，一个放款的一个跑腿的。如果你连这个都搞混了的话，以后扯皮都不知道找谁好
百信银行借款到底是什么意思
百信银行是最正规的那个。这个东西是什么水平呢？它是中信银行和百度合作成立的第一家独立法人直销银行。其实，在互联网金融领域，它的背景已经算是顶尖了。我采访过一位在那边做风控的朋友，他告诉我一个很多人不知道的秘密：百信银行的系统与百度的数据是打通的，你在百度系APP中产生的行为数据，比如搜索习惯、地图使用频率等都会被用作他们的风控模型的一个参考维度。这就解释了为什么有人从没办理过业务却还能收到他们发来的推广短信的原因。
那么它算是借款软件吗？算不算呢，又不算是。本身是银行，并且没有线下网点，在网上进行所有的业务活动。你下载的"百信银行"APP中确实有借款产品，如"好会花"等。其实这就是一种商业银行信用贷款形式，上征信了，利息也合法合规，并不是那些非法的小公司所能比拟的。但是问题来了，很多人分不清自己安装的是官方银行应用还是第三方中介包装出来的“李鬼”。
注意那些打着"百信"旗号的中介
这块内容就是今天我想说的重点，也是最容易踩到坑的地方。前阵子有一个刚毕业的小姑娘找到我，她说她在名为"百信速贷"的公众号上申请了贷款。对方要求她先交500元工本费、验证费等款项，并表示这是为了证明还款能力而收取的钱款。结果钱给出去之后没有拿到贷款又被拉黑了。一年之内就出现几十个这样的例子，骗子都喜欢用百信这个名字来欺骗人。
还有一种比较隐性的。有些贷款中介会跟你说："我们和百信银行有合作，走内部渠道下款快。"然后把你拉进一个群里面去提交资料。其实大部分所谓的"内部途径"都是无稽之谈。他们就是把你的信息包装一下，在正规的平台上申请，并从中收取高额的服务费。如果问起他们的百信是哪个借款软件他们一定会给你提供一个未知的链接或者二维码，让你去下载。正规银行借款产品怎么会用私人网站的方式呢？
这里有一个行业内部的消息，可能会得罪人，但是我觉得还是应该说出来。很多中介说的"包过"其实都是帮你弄虚作假的意思。把收入填高一点、工作单位写好听点之类的。这样做风险很大，如果被银行查出来的话，直接拒贷就小了，上了黑名单之后再去申请正规贷款就很困难了。而且中介费一般都不低，我见过收10个点的，借一万块钱要先交一千块，这不是坑人是什么？
怎样辨别真假百信借款平台
说了这么多坑，给点实在的建议。第一看放款方，在借款合同上会写明放款机构的是不是百信银行；如果是百信银行的话，那么甲方就是"中信百信银行股份有限公司"；如果不是的话，则不管叫什么名字都不是正规的百信银行贷款。该细节很少有人去在意，等到出事了才后悔不已。
第二，是否收费。正规银行贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、会员费等等都是骗子设定的陷阱。如今只有骗子才会让你先交钱再给款项发放。虽然道理已经很老了，但是每年还是有很多人上当受骗。
第三，看利率展示。正规的平台会明确地标注出年化利率，并且受到法律的保护。只告诉你日息万分之几或者借一千每天要花多少块钱的人多半是玩文字游戏了。算一下实际的年化率的话就会发现它很高得吓人。有一次为一个粉丝计算利息的时候，那个借款平台表面上看利差不大，再加上各种服务费、担保费等费用加起来之后的实际年利率竟然达到了36%以上。这不是借钱而是抽血喝肉汤了。
百信借款的两个常见错误
很多人认为百信银行的产品利息很低，毕竟它是银行。不一定。百信银行属于互联网银行，其资金成本高于四大行，因此它的借款利率一般会比线下商业银行网点稍高一些。具体多少看个人资质情况，好一点的年化率在10%以下，差的话能达到18%，甚至更高。这个数字我已经记不太清楚了，大概范围是这样，在不同的时期政策也会有所变化。所以不要有"银行就便宜"的想法，如果资质不好那到哪里都是贵的。
还有一个误区，很多人认为不上征信的小贷比较好。千万别这么想。不经过征信平台的贷款，催收手段很恶劣，并且很多是非法高利贷。百信银行的产品全部会上到征信上，这反而是一件好事，说明它正规并且受监管。按时还款可以积累信用记录。与其担心被拉入征信系统，不如想想怎么及时还清欠款比较好一些。
最后掏心窝子的话
写了这么多，其实只想说一句话：借钱之前要弄清楚自己向谁借。不要等到逾期、被催收了才想起来问百信是哪个借款软件那时候后悔都没有来得及。见过太多因为一时糊涂而掉入高利贷陷阱的人，有的甚至家破人亡。这不是危言耸听，而是真实的悲剧事件发生过。
金融行业信息不对称很严重。老百姓要借钱，就跟闯关一样难。作为一名记者，在这里把了解到的情况整理一下就可以了。哪怕只有一人看了这篇文章而躲过一劫的话，我敲下的字也就不白费了。下次再有别人对你说"百信借款"的时候，请先问清楚是银行还是中介？合同甲方是谁呢？前期费用是否需要缴纳？这三个问题都弄明白之后，骗子基本上就可以揭穿了。