法律借款主体包括哪些？内部人告诉你审批表上真正看的是什么

上周三下午，一个做服装批发的老客户老陈急匆匆地来找我，开口就说要贷款80万周转。我把营业执照接过来看了一下，注册日期是上个月15号，注册资本为五百万。拍着胸脯说生意很好做的、回款很快的，但我心里很清楚了，这个单子报上去大概率就是陪跑。为什么？因为很多老板根本就搞不清楚法律借款主体有哪些以为有了执照就是"正规军"了，其实我们在风控方面知道的门道多着呢。

说白了，银行审批贷款的第一步不是看你有多少资产，而是先看你是"谁"。这里的"是谁"就是指法律上的借款主体。如果主体不对的话，抵押物再多也没有用处，系统可能连码都录不进去。这事儿真的挺坑的，很多中介都不愿意细说，因为一旦把话说透了之后，有些钱他们就赚不到手了。

自然人借款：你认为自己是，其实不然

最常见的借款主体就是自然人，也就是我们老百姓。但是有一个很多人踩过的坑叫做"共借人"。去年十月我做了一个单子给男方借钱用经营贷，征信很好流水也足够了，老婆在国外出差回不来没法现场签字。客户问能不能先批一下？

在想些什么？

在已婚的情况下申请贷款，特别是金额超过一定数额（各地标准不同，在我们这里内控线为单笔超30万），原则上要由夫妻双方共同签字。这不仅是银行的规定，也是《民法典》中关于夫妻共同债务的强制性要求。有些客户觉得麻烦想搞什么"假离婚"或者"代签", 别傻了风控面前全是漏洞小聪明。一旦发现有造假行为的话贷款就通不过，并且会被列入黑名单之中。

说到这儿，不得不提一个网上找不到的内部标准：很多银行对于"年龄"卡点非常严格。你以为18岁到65岁的人都可以贷款吗？其实我们支行有个黄金年龄区间是28-55周岁。超过六十周岁的借款人的评分模型里有一个直接扣分项，扣多少我记不清了，大概在那儿吧反正影响挺大的。所以有时候不是不给老年人放贷的问题出，在于批的困难程度

企业法人借款：执照不是万能通行证

这是老陈的情况，也是很多老板最容易出问题的地方。企业作为法律借款主体分情况而定，并不是只要有营业执照就可以。我们平时所说的"公司贷款"，其实细分为有限责任公司、股份有限公司、个人独资企业、合伙企业等。主体性质不同，审批逻辑相差甚远。

有限责任公司是最常见的，股东以其出资额为限对公司债务负责。主体申请贷款时，银行最看重的是"经营稳定性"。稳定而不是利润率。有个做餐饮的客户去年利润很高，但是前年亏损了大半年，再往前一年也是刚刚起步的情况出现过大起大落的波动太大的话我们就会比较谨慎一些连续三年微利、流水稳定的那种批得快一些。

还有一种常见的是个体工商户。实际上，个体户在银行眼里地位比较尴尬。虽然法律上把个体户定义为"个人经营"不属于法人范畴，但是在实际操作中我们一般会将其当作"类企业"来审核。很多老板认为自己是做"个人借款"的，并且按照企业的标准提交了一切材料后发现报表根本没有，税也没有怎么交过，在此之后就被拒绝了。你感觉冤不冤？

其他经济组织：被忽视的借款主体

除了个人和企业之外，法律借款主体还包含一些特殊的组织形式。农民专业合作社、民办非企业单位（私立学校、医院等）等等。这些主体平时不声张也不张扬，在需要贷款的时候能够提供的业务类型就非常有限了。

我曾经遇到过一位私立幼儿园的园长，想要贷款来修缮校舍。她拿着"民办非企业登记证书"去问的时候发现很多银行标准化的产品都不支持该主体申请。最后折腾半天只能走地方性政策性的担保贷款，利率也不低。因此在注册公司时就要考虑好是否需要融资以及选择什么样的公司类型都会存在一定的风险。

关联主体和担保方：看不见的借款人

这件事情说起来有点敏感。很多老板为了避免风险，就会用A公司借款、B公司担保、C公司的名义来实际使用资金。从法律的角度看叫关联交易，在风控中则称之为风险传导。我们审批的时候有一张关联方图谱可以把借款人、担保人以及实际控制人的所有公司在里面展示出来。

如果你认为只要借款主体干净就可以蒙混过关，那就想多了。去年有一个案例中，借款方是空壳公司，并且非常干净，但是实际控制人的另一家公司却有巨额诉讼案件存在。结果怎么样？直接拒绝贷款。风控的逻辑很简单：皮都没有了，毛还能依附到哪里去呢关联主体有问题的话，再好的借条也是白搭。

另外，各个银行对于关联方的认定标准也不尽相同。有的银行只看持股50%以上的，有的银行穿透到底，连你表舅公司的公司都要查。我了解我们行的标准，并且不敢乱说其他行的情况，但是大方向差不多。

选择借款主体的实战建议

说了这么多，到底应该怎么选呢？其实没有标准答案，但是有一些经验可以分享。第一，可以用个人名义贷款的就不要用公司名了。个人贷款手续简单一些，并且利率有时候还比较低，不会因为公司的经营状况变化而影响续贷。第二，在金额较大（例如几百万）的情况下必须以公司名义申请的话，一定要保证该公司在成立一年以上的基础上最好再过两年。新注册的企业吗？没有门路的只有抵押品足额才可以走这条路了。

第三点也是最重要的一条就是提前做好规划。很多老板都是等到情况非常紧急的时候才想起要贷款，这时候主体的状态已经很糟糕了，想要更改都已经来不及了。我见过最夸张的，在借款前一天变更股东时工商信息还没有更新完系统就报错了。这不是在说大话吧？

说到这儿，有人就会问：那么我是不是属于合规的借款主体呢？其实光看文章也不能判断。每个人的情况不一样，每个银行的政策也在变化中。去年还不是这样的情况，在今年的时候政策刚刚调整过一次之后门槛就又提高了。

最后再提醒一下，不要轻信那些说"什么主体都可以做中介"的话。他们获得的是服务费，在贷款批下来之后就拿钱走人了，如果后面续贷出现问题找谁去？真正可靠的办法就是拿着自己的执照和征信到正规银行的客户经理那里面对面交流。虽然我们说话比较小心谨慎，但是只要你不问那些违规的操作方法，基本的标准还是会告诉你的。

毕竟，帮你把贷款办成了，我们才有业绩，这事儿本来就是双赢。