揭秘催收借款机构有哪些：一个调查记者见过的真实江湖

凌晨三点，在深圳龙华城中村的一条小巷里，我蹲守着等待采访对象老周的到来。刚结束了一单"任务"的他手里还握着一支烟，眼睛有些疲倦的样子。那天晚上他说了句话到现在我还记得——金融体系中的脏活累活总有个人去做

这次采访是由于一个读者的问题而引起的催收借款的机构有哪些？其实这个问题看上去不大，但是要回答得透彻的话就需要把整个借贷过程都弄清楚。我做了五年的金融调查记者，采访过几十个从业者，并且跟很多借款人聊过天，今天就把这件事情讲明白。

一、银行系催收：西装革履的正规军

老周之前在股份制银行资产保全部工作过，他说了，在银行催收有内外两种方式。一种是内部团队，穿正装、坐办公室，主要是处理前期逾期，打电话提醒为主。另一种则是外包给第三方公司，就不同了。

银行内部催收比较规范，有录音、话术模板，并不会胡来。但是当你案子被转给外包之后就变得复杂了。为了合规起见，银行与外包公司之间会签订严格的合同条款加以约束。

但是实际操作中呢？我采访过一个叫小林的借款人，他在某银行申请了20万元的小企业贷款，逾期三个月后被外包公司接手。对方一天打二十多个电话，并且联系到了他的单位前台。后来小林向银监部门投诉了此事，而该行回复道"已经要求外包方进行整改"但是那段时间他精神状态很差。

银行外包案件一般在逾期90天左右就会被转出。如果你发现催收电话突然变多，语气也变得不好了的话，大概率是你的案子已经被"卖出去"了。

二、持牌消费金融公司：比银行更加激进的"中坚力量"

讲到催收借款的机构有哪些持牌消金公司是绕不开的一块。招联金融、马上消费、中银消费等名字，很多人都知道。催收力度上说比银行要大一些。

去年我采访过一个在马上消费做过催收的人，他透露了一个内部标准：逾期30天内主要依靠AI机器人外呼，一天可以拨打几百通；30-60天转人工开始联系紧急联系人；超过60天才可能走法律程序或者交由更"强硬"的外包团队处理。

这些公司催收手段之所以更激进，和他们的业务模式有关。他们资金成本比银行高一些，客群资质相对较弱一点，坏账压力大一些，所以催的比较狠。

有一个细节可以说明问题：某消金公司催收员告诉我说，他们绩效考核与回款直接挂钩，回款10%拿基本工资，回款30%才会有提成。在这样的压力之下，有些人的行为就触碰到了红线了。

三、网贷平台和第三方催收公司：鱼龙混杂的"江湖地界"

这块是最难的。网贷平台本身并不直接进行催收，而是外包给第三方公司。真正的"江湖"是这些第三方催收机构。

整理了几个常见的第三方催收机构类型：

• 大型催收公司：万乘联合、高柏中国等有正规资质，服务银行以及大消金公司较为规范
• 中小型催收公司：各地都有，资质良莠不齐，手段五花八门，是投诉的重点区域
• 律所催收团队：用法律诉讼相威胁，发律师函、申请支付令，走的是"合法施压"的道路
• 地下催收团队：没有正规资质，挂靠在其他公司名下，手段最极端，并且违法高发区

第三方催收这行水很深。我认识一个做催收的老板，他的公司名义上叫"资产管理公司"，实际上就是干催收工作的。他说现在这个行业越来越难做了，监管很严格了，以前那种泼油漆、上门闹事的办法都不能用了。

一个真实的借款人所经历的事情

2022年，我采访过一个叫阿辉的借款人，在多个网贷平台借款十几万。逾期之后他的手机就被打爆了，各种各样的人打着不同的电话号码来联系他，有的自称是律师、调解中心或者法务部的人等等。

他当时完全不知道这是什么机构，搞不清楚这些到底是什么。后来我帮他整理发现，在这四家公司之间进行转包的情况比想象中要多一些，并且有些公司是由平台直签的，而另一些则由层层转包而来。行里边一个案子转手两三次很常见，每次转一次都会增加一层催收成本以及催收员的压力增大。

阿辉最后选择和平台直接沟通，不经过催收公司而达成分期付款的协议。他说早知道这样就好了，就不会被那些催款电话吓到无法入睡了。

四、怎样辨别催收公司是否合法？

说了这么多，很多人还是不明白。怎样辨别对方是正规机构还是非法公司？

正规催收公司会报出自己的身份，说明自己是哪家公司的、受谁的委托来进行催收。对方支支吾吾不说公司名称或者所称的名字在网上查不到工商信息的话就要小心了。

正规机构不会一开始就威胁恐吓。先核实你的身份，说明欠款的金额以及来源，并且商讨还款计划。一开始骂人、要上门的人基本可以判断不合法了。

第三，可以要求对方提供委托证明。正规催收公司是可以出示银行或者平台的授权书的，在实际操作中他们不太愿意给，但是你有权要。

另外，各个城市的情况可能不一样，我主要了解的是二线城市的行情，小地方的水很深，不敢乱说。

五、遇到催收的时候普通人应该怎样做？

说了这么多关于催收借款的机构有哪些内容方面最后再提一些建议。如果你正在被催收，或者担心将来会遇到的话，记住一些事情。

不要失联。失去联系会使案件被定为高风险，会被转交给更加激进的催收小组，并且加快法律程序的速度。保持沟通的同时也要注意控制自己的情绪。

录音。每次和催收人员通话都要进行录音，如果对方违规催收的话就可以作为证据使用了。我见过很多这样的例子，借款人通过录音投诉成功后部分费用被减免了。

分清主次。多笔欠款的话，先处理银行、持牌消金的这些上征信的部分比较大影响大一些。网贷平台可以往后推一下，在慢慢协商的时候考虑下。

别傻了，不要相信那些说"花钱帮你消债"的中介，基本上都是骗子。债务最后还是要自己和债权人协商解决。

去年采访过的老周后来退出了催收行业，现在做物流。他说干得时间长了心里就不踏实。临走的时候他对我说：催收这行会越来越规范，但是只要有人借钱不还，这个行当就不会消失。

如果真的遇到债务问题的话，与其纠结催收借款机构有哪些好办，不如先算清自己的账目，可以还的尽快还款，不能动用的要主动沟通。躲是躲不掉的。