比较好的借款软件有哪些？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在喝茶的时候店里进来一个小伙子，满头大汗地把手机放在桌子上："老板，请问网上推荐的平台我都点过了，怎么都下不去呢？"我拿他的手机一看就知道了征信查询记录里密密麻麻都是贷款审批，这就是个花。很多年轻人急需用钱时就随便点击一下，结果把自己给堵死了。他们问我比较好的借款软件有哪些一般我不直接回答，先看看这个人适合用什么。

不要被"日息万分之几"所迷惑，算好之后再借钱

市面上吹得天花乱坠的软件有很多。其实很多小贷公司都是通过信息差来赚钱，宣传的时候说日息万二，你借了试试？加上各种服务费、担保费以及会员费之后，综合年化可以达到36%以上。去年有个做餐饮的老客户，在某个APP上借款五万元方便快捷地签订了合同，并且还款期为半年时间结束后才发现本金一分钱都没少过头来主是在还利息。最后还是我帮他还了债务重组才上的岸。

网上那些所谓的"借款神器"排行榜，你信了就会踩坑。实际上大部分都是花钱买来的推广，在钱多的地方排前面的就是真的。真正的行家看什么？资金方如何对待。如果资金方是银行或者持牌消费金融公司的话比较靠谱；如果是些没听过的小贷公司、担保公司的你就得小心点了。哪个借款软件比较好，不用看广告只关注它的资金来源就是铁律。

真正可用的渠道其实只有这三种

干了12年，我手上的单子不下一万件八千多条，真正的好单子里就只有下面这几类。别觉得我说话直白的人会少走弯路的。

第一梯队肯定是银行的线上产品。建行快贷、招行闪电贷、工行融e借这些都是亲儿子，利息低得吓人，年化3点多到4点几都是常事了。但是门槛高啊，你要有他们的代发工资客户身份或者房贷在身才可以。我的一个客户去银行网点问，客户的经理态度冷淡，转头在我的这儿做了抵押贷款，利率比信用贷款还要低。有时候你得看人下菜碟才能得到服务的大小，在这里也是如此。

第二梯队为互联网大厂自己研发的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等产品也被列出来，都属于消费类贷款范畴内的一种。这些大家都很了解了，利息适中，放款速度快，并且正规可靠，不会乱收费用。很多人不知道的是平台的额度是可以"养活"的。多使用它们家的支付功能买点理财的话，额度慢慢就会升高了。不要经常提前还款，系统会认为你不需要这笔钱，反而降低你的信用等级。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都属于这一类。利息比银行高，但低于野鸡平台，好处就是门槛比较宽松一些。但是这里面的水很深啊，有些业务员为了业绩会让你去买保险或者交会员费什么的，在遇到这种情况的时候直接拉黑就好。正规持牌机构除了利息和担保费用外不应该有其他的乱七八糟收费项目。

为什么申请总是被拒绝？行业内部情况暴露

很多人问，征信报告也没有什么问题啊，为什么申请贷款就是下不了订单？这件事其实很有意思。银行以及平台的风控系统要比大家想象中更加"阴险"一些。除了你的信用记录之外，他们还会查看你的一些"大数据".

什么是大数据？你手机里安装了哪些APP，平时上网浏览的是什么网站，通讯录中有没有"老赖"的人，他们全都知道。有一个客户征信全部合格，在申请某行贷款的时候被拒绝了。后来我帮他查了一下，发现他手机上装有七八个赌博软件。谁会给你贷？卸载之后再过一段时间重新提交申请，并且获得批准。

还有一个很少有人知道的"潜规则"就是申请时间。月底、季末、年末这些时间节点上，银行会有放款任务，审批就会比较宽松一些。月初的时候额度充足而且审核速度快得多。如果在每天下午四点之后提交的话，在这个时间段内风控人员已经下班了，系统进行自动化处理，有时候反而容易通过。不过这只是经验之谈，并且不同银行之间的情况也存在一定的差异性，但是大致相差不大。

这几类软件，看到赶紧绕道走

说好的了，再来说点坑人的。凡是让你先付款的都是骗子，没有例外。工本费、解冻费、验证费等等很多种费用都有，交完钱就等着被拉黑吧。正规贷款要到帐之后才开始计息，在此之前一分钱都不用出。

还有一种"714高炮"，借一万元到手七千元，七天后还款一千元。吃人不留骨、年化利率超过千分之一百。曾经有人为了偿还这笔钱而去借钱来填补空缺的地方，最后造成了几十万的债务累积。现在的平台虽然受到打击比较严苛了，但是换一个马甲又出现了，并且大家要擦亮眼睛看清楚。

另外一些没有名气的小贷APP，动不动就弹窗广告说"黑户也可以贷款""无视征信"。别做白日梦了。要么就是骗子，要么是高利贷。如果有这样的好事的话还需要我们这些中介做什么？银行早就打烊了。

怎样选择适合自己的？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？有几个硬性指标给你参考一下。

• 看利率年化利率超过24%的要谨慎考虑；高于36%直接放弃。
• 看资质APP中一定要能看到放款机构的金融许可证，看不到的话不要碰。
• 看合同借钱之前，借款合同、担保合同每一个字都要仔细核对好，特别是逾期罚息以及提前还款违约金这些地方。

征信好、有公积金和社保的人可以优先选择银行系的产品，这样利息就可以省下很多。如果是自由职业者或者是征信上有小瑕疵的话，互联网大厂的产品会比较好一些。实在不行再考虑持牌消金，但是一定要算清楚账务。

还有人问，找你们中介有什么好处？其实有些银行的"口子"是不能自己去申请的，如果填错了选项就会被拒绝，并且短期内无法再次申请。了解里面的东西、知道怎么包装以及选择什么产品。前提是要找到一个靠谱的人来做这个工作，“包过”的承诺基本上就是一种欺骗行为。没有百分之百可以过关的事情，银行也不是我家开的。

借钱这事不能急。越着急就越容易出错，越着急就更容易上当受骗。我见过很多因为一时冲动借了高利贷最后把家都拖垮的人。所以，在问比较好的借款软件有哪些之前先问自己一个问题：这笔钱一定要借吗？

可以向亲戚朋友借的钱，不要去问机构；能从银行借钱的就不找网贷。这才是省钱的方法。

最后再补充一句，在申请贷款之前，先把手机里的乱七八糟的APP清理一下，尤其是借贷类的应用。很多时候被拒是因为一些细小的地方没有做好。等到征信花了再去求助专业人士的时候，神仙也救不了你了。