大学生能借款方式有哪些？别被广告忽悠，这三条路才靠谱

上周有一个大二女生小林来找我咨询，开口就说："老师，我现在想买一台电脑做设计用，但是手头只有3000块钱了，广告上说的'秒批''免息'是真的吗？"我当时就让她停下来。这位姑娘还算聪明，知道先问一下再点进去那些小贷广告的话大概率会踩坑。说实话大学生可以采取哪些方式来借贷这个问题每年都要被问几十次，今天索性把我知道的门道都摊开来讲。

国家给的路，为什么不走？

很多学生根本不知道，国家其实早就为你们准备了一条最稳的路——那就是国家助学贷款。在校期间利息全免，财政贴息就是说国家帮你付钱了。毕业后才开始算利息，并且利率很低，在LPR上下浮动。去年我给一个单亲家庭的学生办过手续，材料齐全的话大概两周左右可以完成申请到放款的过程。各个城市的情况可能有所不同，但是大的方向是不会出错的。

这条路的门槛其实并没有你想象中那么高。不是说家境贫寒才有可能申请，家庭经济困难的标准不同学校有不同的弹性空间。家里有人生病、多子女上学或者遇到突发事件的时候可以去学校的资助中心问问。正规渠道不用的话就去找那些乱七八糟的网贷借钱，那才是血亏呢。

还有一件事很多人不知道：国家助学贷款除了可以交学费之外，多余的那部分还可以用来作为生活费。申请额度每年最高可达16000元，具体的数字我记不清楚了，各地可能稍有差异。这笔钱足够满足大部分学生的生活费用。

正规的大学生借款渠道是银行，它是大哥哥

再说说银行方面的情况。近几年来，很多银行都推出了专为大学生设计的信用类产品，利率比市场上网贷产品要低得多。四大行中建行、工商银行做得比较早了，产品的名称我就不说了，免得像打广告一样。自己在手机上查找“学生”、“校园”的关键词就可以找到相应的信息了。

我的一个客户的孩子，大三的时候开始使用某行的学生信用卡，额度为五千。刚开始觉得少，但是孩子用得很规矩，按时还款，在毕业时额度提升到了一万二。工作两年了征信记录清白无瑕，办理房贷也非常顺利。同样是借钱的不同结果：有的越借路越好走，有的则越来越陷入困境之中。已经选择好渠道了。

但是银行这条路也有门槛。全日制在校大学生，学信网可以查询到学历信息。有些银行要求学校在白名单上，985、211的学生额度会高一些。各个银行政策不同，要一一询问清楚才好。不要觉得麻烦跑两次银行比以后被催收电话轰炸强多了。

另外还有一件事情要提醒你。银行的学生产品一般都需要一个家长作为共同借款人或者紧急联系人。不要觉得这是银行故意刁难，实际上他们是在保护你的利益。真要是出了什么问题的话，父母至少可以第一时间知道，并不会等到债务越滚越大之后才被曝光出来。

广告泛滥，坑多肉少

再说说你们最有可能接触的——互联网平台上的借贷产品。某呗、某条、某粒贷，这些名字应该很熟悉了吧？我承认这样用起来比较方便，点几下屏幕钱就可以到手了但是便利也是有代价的年化利率一般在15%至24%，借出一千块钱一年就会产生一两百元利息。不多吧但算过复利了吗

去年11月有个做兼职的学生来找我，征信上密密麻麻十几笔网贷。一开始借了2000元买手机，后来就开始以贷养贷，慢慢就滚到了接近两万块。那时候他整个人都很憔悴的样子对我说"老师我现在一看到催收电话就会手抖"说实话这样的案例我已经见得太多了到现在我还能记得住当时的眼神又悔又怕

更坑的是，这些平台很多都有"砍头息"或者隐形费用。说好的免息结果收取了服务费、手续费以及担保费等各种杂七杂八的费用加起来比利息还要多。你认为自己占便宜了其实是在被套路里边走着呢。别傻帽儿了，资本家不亏本交易的话就会把刀磨得更厉害一点广告越响亮镰刀就越锋利

校园贷：不要碰

必须单独提出来。校园贷、培训贷、美容贷，这些都是披着羊皮的狼。利率动辄几十甚至上百，借钱基本就别想还清了。有些平台还有"裸条""暴力催收"的行为把学生推向绝境。这几年国家打击力度很大，但是挡不住它们换装之后继续行骗。

怎样识别？记住一条：凡是要求你提供通讯录、身份证照片或者手持身份证照的，一律拉黑。正规机构是不会要这些东西的。利率不清楚、合同条款模糊不清的时候千万不要碰它。个人信息比钱有价值得多。

到底选什么好呢？

回到最初的问题：大学生可以采取哪些方式来借贷？给你排个序。第一梯队就是国家助学贷款，能办的话一定要办理好，这是政策给的红利。第二梯队是银行为学生提供的产品，利率低、额度合理并且可以积累信用。第三梯队才是互联网平台，在应急的时候是可以用得上的，但是千万不要养成依赖的习惯。

对于那些乱七八糟的小贷、校园贷？没有门儿，远点。你可能觉得我说话难听，但是等你会踩到坑的时候就知道我这话有多值钱了。

还有个问题要说明白。借钱的本质就是提前使用未来所获得的收入，并非无本赚取的利益。你现在借的钱，毕业以后都要连本金带利息一起还清。见过太多学生在校时轻松借贷，毕业后却因债务压力大到无法正常生活——不敢创业、不敢跳槽、不敢考研，每个月还要偿还贷款。

所以借钱之前先问自己三个问题：这笔钱必须借吗？能不能按时还上呢还不上的时候怎么办把攒下来的钱用在重要的地方。

最后给出一个真实的数字。根据我的观察，来找我咨询债务问题的人中，有超过60%是大学期间开始接触网络借贷的。第一笔一般只有几千块钱左右，在此之后就逐渐变大了。觉得自己可以控制住是没有用的，在"轻松得到金钱"这种诱惑面前人的心理比想象中的脆弱得多。

如果要借钱的话，先去学校资助中心了解一下助学贷款的情况，然后到银行网点询问学生产品。多跑两趟腿，少走十年弯路。