报单借款忘记还会怎么样？我拿征信换了三个教训

那时候我正忙着搬家，手机也换了一部新的了，脑子里怎么就想起还有这样的事呢？去年三月份的时候我想买辆车去银行申请车贷，在客户经理把征信报告给我时指着上面的那个红字"1"问我："您这笔报单借款是不是没还上啊？"

我当时整个人都懵了。

报单借款忘记的话又会怎么样？这个问题我之前也搜索过，网上那些回答轻描淡写地认为"及时补上就好"。其实没什么好说的。虽然那次逾期只有三天的时间，但是后来我在两年的时间里一直都在修复自己的征信情况，在这期间犯过的错误、走错的路我都记得清清楚楚。

你认为那只是几十块钱的事情吗？报单逾期造成的后果比想象中要严重得多

很多人和我当年一样，觉得报单借款金额小，几百块或者一两千左右，忘记就忘记了，大不了补上。别傻了

我的这笔报单借款实际上只有1200元，当时是朋友推荐的一个平台，说只要填个资料就可以下款，并且利息也不高。我没有太在意这件事情，在把钱借出去之后就随手扔在了脑后边儿上。结果怎么样？逾期三天就会被纳入征信系统中来。

这里有一个很多人不知道的事情：报单类借款虽然金额不大，但是大部分都是接到了征信系统的。而且由于资金量较小，平台的风控就更为严格——你连几百块钱都不记得要还了，银行凭什么相信你能按时偿还几十万甚至上百万元的车贷、房贷？

后来我专门查了一下，报单借款没有还清的话，一般流程如下：前三天是宽限期（有的平台甚至不设），过了之后就马上上传到征信中心。这时候你的信用报告里就会有一个数字1出现，表示逾期了从一天到三十天之间的情况。看起来不大起眼吧？但是这个东西在银行的眼中就是污点，实实在在的污点。

报单借款逾期上征信吗？用我自己的经历告诉你真相

去年的时候我跑了很多家银行，想问一下能不能把车贷批下来。有个客户经理和我说话挺投机的，在私下里跟我说："你的逾期金额太小了，反而不好解释。欠几万元可以讲资金周转困难；几百元都忘了还的话，银行会觉得你根本不重视信用。"

这话让我很不好意思。

后来我专门研究了这个问题：报单借款逾期上征信吗答案就是绝大多数都会上。而且报单类借款有一个坑爹的地方，那就是它不像银行贷款那样提前好几天给你发短信提醒你还款日到了，很多平台是逾期当天就发送一条信息给用户，请稍不留神就会错过。

我的一个做中介的朋友说，行业内把这叫"沉默收割"。什么意思呢？就是平台故意不把催收做得太明显，在你逾期之后再收取滞纳金和罚息。有些小平台甚至指望用户忘记还款来赚钱——我当时也不信这个说法，后来自己也踩过坑才知道，真的有人这么做。

忘记还款之后的黄金72小时之内，做对了下面的一件事就可以挽救你的生命

我现在回过头来想，如果当时知道下面这些操作的话，也不会把征信弄花了。

第一件事情就是发现逾期之后马上把钱还上。不要拖拉，不要等到过了期限再补交也不迟，在征信系统中过期一天和过期三十天所造成的后果是完全不同的，对以后申请贷款的影响也相差甚远。

第二件事，还款后马上联系平台客服。这里有一个方法：你要诚恳地向对方说明情况，并不是求情删记录（那个没有用的），而是要弄清楚两点——第一点是逾期记录什么时候上传到征信系统；第二点是有无宽限期可以补救。

我当时就吃到了这个亏。

那个平台其实有三天的宽限期，但是我在第四天才想起来，并且刚好在宽限期内。早两天发现的话根本就没有记录。说多了都是泪。

第三件事，如果真的已经上了征信的话，可以请平台出具一份"非恶意逾期证明"。该证明并不能消除信用记录的存在性，在你将来申请贷款的时候可以把这份材料交给银行，并且解释一下情况。有些银行会酌情考虑，不会一票否决。

有效的补救措施

征信上逾期的记录要保存五年。五年的，朋友们你们能不能等一下？

但是有一个方法可以缩短这个周期，我后来摸索出来的就是：保持良好的还款记录，并用新的信用来覆盖旧的污点。具体来说，在逾期之后两年内不再出现任何逾期情况，并且最好能有一定的信用活动——例如正常使用信用卡、按时归还其他的贷款等。

银行在审批贷款的时候，主要看的是最近两年的征信情况。因此即使记录保存五年，在你这两年表现良好的情况下影响就会小很多。去年买车贷被拒之后，我就用这种方法今年终于把房贷办下来了。利率比正常高一点，但是总算批了下来吧。

报单借款忘记还款的常见错误，当年我全部中招了

写到这里，我想到自己曾经犯过的那些傻事真是拍大腿。

第一个错误就是认为金额小没关系。我那笔1200元的报单借款最后造成了我的车贷被拒绝、房贷利率上浮，算下来多花出去的钱够我自己借一百次报单了。血亏。

第二个误区：认为平台会一直提醒。现在很多报单类借款平台的提示机制做得不好。有的是在逾期当天早上发一条短信，你手机静音或者忙别的事情根本不会注意到。等到发现的时候黄花菜都凉了。

第三个误区就是认为逾期几天没有关系。不同的平台政策不同，有的有宽限期，有的只有一天时间。我的朋友说他们公司经手的客户中有一半因为这种"小逾期"被银行拒贷了。具体的数字我记不清楚了，大概就是这样吧。

第四种错误的观点：认为已经还清了就没事了。征信记录上还有，这就算是完成了第一步吧。要一直保持好的信用状况来"稀释"它，并没有捷径可走。

给各位几点实在的建议

说了这么多，最后给几条我用真金白银换来的经验吧。

借了报单借款之后，马上在手机日历里设置一个提醒，在还款日前三天就开始收到提示。不要认为自己头脑好使就可以自以为是，当年我就有这种想法，结果呢？

定期查征信，最好是半年一次。现在查询信用报告很方便，在手机上就可以操作了。不要等到需要贷款的时候才发觉问题，那时已经来不及了。

万一真的忘记了还款，第一时间把钱补上，并且主动联系平台沟通。能不能弥补另说，但是态度要端正一些。

另外还有一点要提醒的是，一些不正规的平台会利用用户忘记还款来赚取滞纳金，并且故意把还款入口设置得比较隐蔽。遇到这种情况要做好记录并保留好证据，在必要时可以向监管部门投诉。但是这属于极端的情况，大多数正规的平台是不会出现这样的情况的。

我现在手机里还有当年那张征信报告的照片，有时候会拿出来看看，告诫自己不要再犯同样的错误了。1200元的报单借款教会我的比所有的理财文章都管用——信用这东西积攒起来很难，毁掉它只需要三天时间。