保单借款三年没还后果严重吗？会拍卖房子吗？资深人士揭秘真实结局

三年前老张因为生意周转困难，拿着自己缴费多年的巨额保单向保险公司申请了贷款，当时想等生意好一点的时候再还上。最近他收到了保险公司的短信提醒才猛然发现这笔“沉睡”的债务已经滚雪球般变大整夜无法入睡害怕事情闹大的影响到自己的房子和征信更担心会不会被起诉坐牢老张这种情况一般都是由于一时疏忽或者资金链断裂所致保单三年借款不还会有怎样的后果情况很常见，很多人都中了招。

说到保单借款，大多数人第一反应就是“这是借自己的钱”，觉得还不还都没什么大不了的，反正也就是扣点保单的价值而已。这样的想法是错误的，并且最容易出问题的地方也是如此。保险公司的贷款实际上是一种保险公司和投保人之间的借贷关系，在手续简单、放款迅速的同时它仍然具有法律效力。当我们面对保单三年借款不还会有怎样的后果在面对这个棘手的问题的时候，首先要认识到这不是单纯的经济账面损失问题，而是信用和资产安全之间的博弈。很多读者后台私信给我，语气中充满了焦虑与懊悔，对于未知的恐惧比债务本身更让人煎熬。

在讨论后果之前，首先要明白保险公司并不是慈善机构，而是一家经营风险的企业。保单贷款的额度一般由保险公司的现金价值决定，在给客户带来方便的同时也隐藏着一定的危险性。短期周转时该模式比较灵活有效；但是当时间拉长到三年以上的时候，利息累计和本金流失就会产生连锁效应。为了使大家对其中的利益关系有一个更加清晰的认识，我们需要剥离表面现象，去研究那些被忽略的合同条款是如何运作的，在最坏的情况下我们又该如何处理？

保单借款三年没有归还，最直接也是最为严重的后果就是保单效力中止或者终止一般情况下，保单贷款的期限最长为六个月，在期满之后可以申请续借。如果没有在三年之内归还这笔借款的话，则产生的利息就会自动算作本金的一部分，并且开始产生复利效应。当“本息和”超过保险合同中约定的现金价值时，保险公司就按照合同规定宣布保单失效了。这就意味着你原本拥有的几十万到上百万身故保障、重疾保障全部无效化了。在这一段时间里如果发生了保险事故的话，那么保险公司就会拒绝赔付，这对于家庭来说无疑是毁灭性的打击。

其次，人们担心保单三年借款不还会有怎样的后果会不会影响到征信，甚至被起诉。要分情况讨论一下一般传统保单贷款的话，保险公司是不会上报央行的信贷记录，并不代表没有代价。保险公司在内部会有一份黑名单名单，在以后想再买保险或者做其他业务的时候都会受到限制。但是如果是保单质押贷款或者是通过第三方平台融资逾期了，那么征信上就会留有不良信用记录。一旦保单失效后欠款长时间不还清的话，保险公司就可以用法律手段追偿，并且不会像网络借贷一样暴力催收，但法院传票的威慑力足以让人寝食难安。

另外还有经济损失不可逆的问题。很多人认为不还钱就是占了便宜，其实你是在透支以后的保障权利。经过三年复利计算之后，利息就成为一笔不小的开销了。当保单现金价值被全部扣除后，该保险合同即告失效，在此情况下等同于被迫退保。当初买保险是为了防备风险的发生，结果因为一个贷款而导致几十年的风险完全失去效用，“捡芝麻而失西瓜”的买卖怎么也算得上是亏本的交易了。因此保单三年借款不还会有怎样的后果对每一个投保人都是一次不可多得的风险教育机会。

当然，如果你目前的资金链比较紧张，并不能一次性还清保单贷款的话也不要完全失去希望。首先可以跟保险公司沟通一下看能不能部分还款或者办理续贷手续只要保单还有现金价值一般都可以协商成功其次由于多头借贷造成资金周转困难时要合理规划债务把高风险项目放在第一位。急需用钱但是又不想影响保险合同效力的时候，找到正规的贷款平台过渡也是一个选择。目前市场上存在类似轻松借、利通钱包、银兔贷等平台在合规性以及放款速度方面口碑较好，可以作为短期应急之用，但是切勿采用贷养贷的方式去维持重要的资产。

另外，对于保单价值高、借款金额大的朋友来说，如果担心保单三年借款不还会有怎样的后果变成法律纠纷的话，最好及时找专业的律师咨询。在保单失效之前还有“复效”的机会，虽然要补交保费以及利息费用，但是还是可以恢复保障的。如果已经过期了也要算一算是否重新买一份保险更划算一些还是尽力申请复效更为有利。除了上述提到过的平台之外，在寻找资金填补空缺的时候还可以关注一下榆贷周转、橙鸭速借门槛较低的产品，其审核机制比较灵活，并且对征信花或者负债较高的用户更友好一些，在这个过程中可以给你争取到宝贵的时间缓冲。

因此保单借款虽然方便，但是绝对不是不用还的钱。面对保单三年借款不还会有怎样的后果答案很明显：轻则造成损失保障、保单作废，重则引起法律诉讼、列入黑名单。购买保险的初衷就是为了给家庭筑起一道防火墙，千万不要因为一时的大意或者侥幸心理而把这道防线拆掉。如果你现在手里还有未结清的保单贷款的话，请一定要看一眼合同或者是登录保险公司APP查询一下欠款金额，并且要尽快及时止损才是成年人最明智的选择。信用、保障才真正地是我们这个不确定时代里最为宝贵的东西。