调查了37个借款人后，说说630借款平台怎么样的真相

凌晨两点，我的手机还在震动着，老陈发来一张截图，显示他的银行卡余额只剩43.7元。这件事情发生于上个月的时候，老陈是做装修包工头的，在工程款拖了四个月后还没有拿到钱，工人也等着拿工资呢。他当时在网上查了一下，发现有人在讨论630借款平台怎么样想试一试但是又担心自己会掉进陷阱里，于是半夜睡不着觉就给我发消息。我是做金融调查工作的记者，在这些年中见过很多老陈这样的借款人，有的是因为点错了一个链接而本来只有两万块钱变成了十几万块的债务。晚上十点钟的时候问我：这个平台到底能不能信？我看到网上对于该评价褒贬不一得很啊

网上的信息水分很大。好评可能刷出来的，差评可能是竞争对手抹黑的，普通借款人根本分不清。半个月时间里采访了37位使用过各种小贷平台借款的人，并且还请几个风控部门的朋友喝了几杯酒才敢写这篇文章出来。今天就不要那些虚头巴脑的概念了，我给大家说说我所见到的真实情况吧，帮你避一避坑。

为什么网上对于630借款平台的评价褒贬不一

先说个行业内幕，很多人都不知道。市场上大多数所谓的"借款平台"其实并没有放贷的能力，它们只是"助贷机构"而已。中介就是把你的信息收集起来倒卖给真正的资金方的中间人。导致的结果是，在A平台上申请贷款的话，最后放款的是B银行还是C信托都有可能。

我采访的小刘去年在某平台上借款，以为利息为0.6%，后来发现是小贷公司放款了，实际综合成本接近24%。他当时就懵住了，去找平台理论，对方只说了一句"以实际放款方为准"。到底找谁来理呢？因此当你查找的时候630借款平台怎么样在面对此类问题的时候，看到的评价大多都是关于"匹配到的资金方"怎么样，并没有提及平台本身。就相当于你在相亲网站上找对象一样，在这个过程中推荐的人是谁已经不太重要了。

还有一个更坑的。去年还没有这种情况，今年很多平台开始收取"会员费"或者"服务费"了。借款人认为利息很低，实际上加上各种隐形费用之后综合年化率可以达到36%以上。最离谱的一个案例是借一万块钱的时候实际到账只有八千块剩下的两千被当做加速审核的手续费扣掉了。等到还款日才发现需要偿还的是本金和利息一共一万元，这不是变相砍头息吗？

借款平台审核通过的概率门道

很多人问为什么别人可以下款，我申请却被拒？这里面有一个常人忽略的细节。平台风控模型不是固定的，会根据资金方"胃口"的变化而变化。比如说某个月里，某个资金方想要提高业绩的话，在审核的时候就会比较宽松一些；到了年底由于资金紧张，所以会在审核上更加严格。

我的一个在风控部门工作的朋友私下里跟我说，他们内部有一个"白名单"制度。如果是公务员、事业单位或者大厂的员工的话，通过率可以达到80%以上。但是如果你是个体户或者是自由职业者的话，那么你的通过率大概只有30%左右吧。这个数据网上绝对搜不到的是他们在内测时得到的结果。

还有一个时间节点的经验，月底申请要比月初难一些。为什么？因为很多资金方在月初刚拿到额度后就急于放款了，并且审核比较宽松。到月末的时候额度差不多用完了就开始挑三拣四。这件事情我验证过，在借款人中，初旬下贷款的概率比末日要高约15%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的样子。

这些坑我劝你不要踩

这些年我见过的"血泪史"可以写一本书。有一个叫小雅的女孩，去年在某个平台上借了5000块钱应急用了一下。本来想发工资就还钱，结果平台默认给她开启了自动续期的功能。每个月只付利息而本金不断累积增长。等她反应过来的时候已经交出去将近四千块的利息了，本金一分也没有少到哪去。当时拍大腿说："早知道仔细看合同就好了！"

还有一个更坑人的叫作"担保费"。平台说帮你联系了资方，但是资方要求有一个担保公司来提供担保服务，并且需要额外支付一笔费用作为担保费。这笔钱不在利息中体现出来，在账目上单独扣除。借款人王先生就是这么被骗的，借3万元时要交3000元的保证金，剩下的贷款部分另算利息。等他发觉不对劲后去投诉的时候，人家拿出合同来给他看，上面白纸黑字签了名。你认为怎么样？

因此，签订合同时一定要弄清楚以下几个方面：实际到账金额、还款总额、还本付息期数以及是否有附加费用。如果合同上写着"服务费由第三方收取"的话，那基本上就是坑人了。我采访过的踩过坑的借款人中，有90%的人没有仔细阅读过合同条款，并且认为只需要点击确认就可以完成所有手续。

借款额度的真相

很多人认为平台宣传的"最高20万"是可以借到的钱。扯淡啊！那个"最髙"是用来给少数优质客户看的。普通人能批下来多少呢？按照我所了解到的情况来看，大部分人的第一次借款额度在3千至一万之间。有一个做餐饮生意的人征信很好、流水充足，但是申请下来的也只有五万元左右。所以不要被广告忽悠了，期望值降低一些比较好。

到底要不要用这样的平台

说了这么多坑，那这种平台就不能用了吗？不是。要看你的情况如何来定夺。如果只是暂时周转一下的话，比如说缺几千块钱发工资、付货款等，确定下个月可以还上的话就可以用。但是要算清总的花费，年化超过24%的建议直接放弃。

年化怎么算？不要相信平台上所显示的日息万分之几，那都是障眼法。用IRR公式来计算一下或者直接向客服索要综合年化利率。正规的网站都会有这个数据，如果不能提供的话就存在猫腻了。我有一个习惯，在帮朋友看平台的时候，第一件事就是去找IRR利率，找不到的就是跳过。

还有一个判断标准就是看平台是否接入了央行征信。接入征信的网站比较正规，不会随便胡来。怎样查询呢？借款合同上会有记载，也可以问客服要一下。如果客服支支吾吾地说不清楚的话就要注意了。但是话说回来，接入征信也有一个坏处，每次申请都会在征信中留下一条记录。频繁地申请可能会对以后的房贷、车贷产生影响。可以考虑下怎么办呢？

给正在犹豫的你一些建议

写了这么多，最后还是来说点实在的。如果你现在缺钱并且在考虑是否使用某个平台的时候，我建议你先做三件事。第一，把合同从头到尾仔细阅读一遍，特别是小字的地方要特别注意是否有隐形收费的情况出现。第二、用IRR公式算出真实的年化收益率，超过24%就不要去碰了。第三问自己这笔钱是不是非借不可？能不能向亲戚朋友借钱周转一下？

见过太多因为小问题而乱借钱，最后变成大麻烦的人。老陈后来没有用那个平台，我帮他找了一个做供应链金融的朋友，用他的工程合同作抵押，利息只有网上那些平台的一半左右。但是这个方法不一定对所有人都适用，并且我只是想表达出路不止一条的观点。

对于问我630借款平台怎么样朋友，我的回答一直都是：平台本身是工具，关键是看匹配的资方是谁、合同怎么写。不要只看广告打得响不响，还要看看实际条款有没有坑。这行水很深，我接触过的案例我就知道一点情况了，其他地方的情况可能不一样我不敢乱说。但是有一点可以肯定的就是天上不会掉馅饼，利息低到离谱的后面一定会有陷阱等着你去踩。

缺钱的时候人最容易冲动，这个时候更需要冷静。不要让今天急着要的变成明天背负的压力。