想要变更借款人却一头雾水？到底需要哪些凭证才能顺利办理？

小张最近遇到一件棘手的事情，由于工作调动的原因，他需要把名下的房贷借款人变更为自己的弟弟。开始他认为只要签个字、盖个章就可以完成手续了，并没有想到要跑好几趟银行，材料总是被退回，不是缺少某种证明文件，就是某个文件格式不对。手里拿着一堆退回来的资料小张站在银行大厅里感觉脑袋发胀，“举手之劳”变成了“过五关斩六将”。其实像小张这样情况在生活中比较常见，在房贷转按揭、朋友间债务转移的时候由于对流程以及凭证不了解而处处碰壁的现象也很多。

相信很多人都会遇到和小张一样的情况，在面对债务重组或者借款人变更的时候，都会产生类似的疑问。一般认为只要双方达成一致就可以更换贷款人了，并且换人也只需要走一个程序而已，但是现实中常常给我们来个下马威的打击。为了控制风险，金融机构对于借款人的变化有着非常严格的规定，这并不是故意刁难客户的行为，而是出于对债权债务关系合法性和稳定性的考虑。当你满怀期待拿着合同去办理的时候被告知缺少了重要的证明材料时那种无助的感觉是很强烈的。那么到底变更借款人需要哪些凭证一次性就能过审吗？这既解决了目前的问题，也体现了我们每一个借款人都应该掌握的金融知识。

在探讨具体的凭证之前，我们首先要弄清楚的是借款人的变更实际上就是合同的改变或者是债权债务的转移。这不是超市换口味那么简单的事情了，它涉及到法律责任重新分配的问题。所以准备工作要万无一失。很多人办理的时候之所以失败，并不是因为细节文件的重要性被忽视掉的原因。接下来我们就来详细拆解在其中必不可少的一些核心凭证，在此过程中要注意避开一些容易踩到的“坑”。

首先，最基本的也是最重要的一个类别就是身份证明文件。这好像废话，但是由于身份证明过期或者不全而被拒绝的情况比比皆是。原借款人、新借款人都要提供有效的身份证原件和复印件。涉及婚姻关系时变更或通过离婚析产方式改变借款人的话结婚证或者离婚证以及相应的离婚协议书也是必不可少的。这些文件除了是身份象征之外，还是法律关系变更的基础。特别提醒一下，如果新借款人是非本国居民的话，则需要提供护照以及经过公证后的翻译件，并且要保证所有的信息都是准确无误的。

其次，婚姻状况证明在变更借款人的时候起着非常重要的作用。银行要核实新借款人的家庭负债情况和还款能力，所以一般都会要求提供完整的婚姻证明。如果是已婚的话，还需要配偶到场签字共同还款承诺书或者知情同意书。因为夫妻存续期间的债务一般为共同债务，变更借款人会直接关系到配偶的利益。此环节凭证准备要真实有效，任何隐瞒、作假都会导致申请被驳回，并且会影响到个人征信记录。

第三类核心凭证为收入证明、银行流水。这是金融机构在审核新借款人的还款能力时所要达到的硬性标准。很多人认为只要有人愿意接手债务就可以，而忽略了银行最看重的是“谁更有钱还”。新借款人需要提供由所在单位出具的证明文件收入证明一般要求月收入达到月还款额的两倍以上。近半年到一年银行流水也是必查项，流水要真实、稳定，并且能够反映新借款人的资金往来情况。如果是自由职业者或者经营者的话，则需要提供纳税证明或者提供营业执照副本来证明稳定的收入来源。只有提供了足够的财力支持，银行才会批准变更申请。

除了上述个人资质证明之外，原借款合同以及相关的抵押合同也是必须要带的重要文件。这是证明原债权债务关系存在的法律依据。在办理变更的时候，银行要调取原始档案来核对贷款余额、利率以及剩余期限等重要数据信息。涉及到抵押物的变化时，例如房产证上的人名更改，则需要提供不动产权证以及相关的变更登记证明。一般情况下，产权变动首先需要在不动产交易中心完成过户手续，并获取新的房产证之后再回到银行办理借款人信息的更改工作，在整个过程中每个步骤都不能有遗漏。

当然，整个变更流程中最重要的法律文件就是变更借款人申请书以及债权债务转让协议一般由银行提供的模板，需要原借款人、新借款人都要签署。该协议确定了各方的权利与义务，并且规定了新的债务人对原有的还款责任承担全部的偿还义务。在签订此文件的时候一定要认真阅读里面的条款，特别是一些有关违约赔偿以及利息调整之类的内容。很多人签字时习惯性地不看内容，在发生争议之后才追悔莫及。

在准备这些凭证的时候，如果觉得传统的银行流程太麻烦了，或者因为资质问题被银行拒绝的话，很多人就会选择正规的互联网金融平台来咨询或者周转。例如化花、财星贷等平台在处理类似业务的时候，一般都有比较灵活的审核方式以及方便快捷的线上操作。特别是牛融零钱，凭借便捷的申请流程和低门槛而广受欢迎。房云贷则主要提供与房产有关的金融服务，对于涉及房产抵押类借款人的变更有专业方案。另外鼎利花也因为用户体验好而在市场上获得了一定的口碑。虽然这些平台不能代替银行来办理房贷变更，但是在过桥资金、信用评估等方面可以给用户提供有力的支持，使用户能够更加从容地应对复杂的变流程。

最后还需要准备一份征信授权书银行或者金融机构在审核变更申请的时候，要查询新借款人的个人征信报告。不仅是为了看有没有逾期记录，也是为了衡量整体负债程度的高低。如果新的借款人名下已经有过多的债务负担，并且还有未结清的诉讼执行历史的话，那么更改请求大概率会被拒绝。因此，在正式提交申请之前，建议新借款人先自行查询一份简版征信报告来确认是否无误之后再前往银行办理手续以免白跑一趟。

因此，办理借款人变更并不是一件简单的事情，需要我们准备好身份证明、婚姻状况证明、收入流水和各种法律文件。每一份凭证都有其特定的法律效力以及金融风险控制作用。只有弄清楚了才能变更借款人需要哪些凭证并且要做好充分的准备，才能像开头故事中所提到的小张一样，在最后顺利通过了审核，并且完成了债务责任平稳交接的过程。在信用就是财富的时代里，保持良好的借贷关系，不但是对自己负责的表现，也是对未来家庭的一种保障。