我按时还了美团借款，银行流水也很漂亮，为何申请其他网贷还是被拒

凌晨三点盯着手机屏幕，看到“审核未通过”的提示时，我陷入了深深的自我怀疑之中。一直以来我认为按时还美团借款会怎么样？结果应该就是信用加分了再加上我已经养半年的银行流水，那么那些看银行流水的网贷平台也应该对我打开大门吧。但是现实却狠狠地打了我的一记耳光，难道按期还款也有错吗？还是说“漂亮流水”在系统眼中另有玄机呢？反常识拒贷的理由到底隐藏着什么样的风控逻辑？

很多人和我一样，认为只要在美团借钱上按时还款，在网贷圈子里就可以畅通无阻。实际上按时还款为基本分，但不是免死金牌美团借款额度一般为500元至20万元之间，期限灵活，可以随借随还，但是这笔记录上传到征信之后，在其他平台上看到的不仅仅是你的诚信问题，还会被看作你“资金饥渴度”的体现。

再说说这些查看银行流水的网贷平台360借条、度小满等。这些平台在审核的时候，会用到银行流水来判断还款能力。一般额度为1000元至三万元之间，并且申请人年龄需满足十八岁至五十岁范围之内，同时要求提供稳定的工资流水证明。“但是后来我才知道，如果我的所有交易都是网贷出入的话，“无效流水”就会被风控认定为高风险用户。”

除了上面提到的平台之外，分期乐、京东金条也是常用的选择。分期乐额度一般为1000元起，期限可选3-24期，比较适合年轻人购物分期；而京东金条更加重视用户的消费记录，最高可以贷到20万人民币，日息在0.025%-0.095%之间。用户评价在方面，大家普遍认为美团借款下款速度快，几分钟之内就能到账，而度小满额度提升比较谨慎。优点是流程简单快捷，缺点就是利息计算方式很复杂，稍有不慎就会产生额外的费用。

这里做个优缺点分析美团、微粒贷等头部平台的优势在于正规安全，不会乱收费用，但是缺点是频繁借款会导致征信报告被影响。一些小的平台虽然门槛较低，看流水就能下款，但可能存在隐形的服务费比较高的情况。注意核对好合同中约定的年化利率，并且要避开“低息高手续费”的陷阱。另外不要经常点开查看额度按钮，每次点击都会产生一次征信查询记录。

为了帮助大家避开风险，我整理了一些常见的问题解答：

1. 问：按时还款之后额度会不会降低？
答：可以。如果系统发现你的还款过于频繁，认为你不需要长期借款的话就会降低额度来控制风险。

2. 问：银行流水不够怎么办？
答：可以提供社保缴纳证明或者公积金记录，部分平台如招联金融认可这样的资质。

3. 问：网贷记录很多可以申请房贷吗？
答：可以，但是建议结清所有的网贷，并且出具证明文件，在这半年内征信保持“清洁”，否则会影响房贷的审批额度。