多次从公户借款会怎么样？内部人告诉你审批系统怎么判
上周三下午，一位做物流的老客户急匆匆地来到我这里，一进门就把U盾放在桌上问我："经理，今年我已经从公户贷出了三次经营贷款了，现在想再借一笔钱，请问系统为什么直接拒绝？"
他所提的问题很有代表性。
很多老板认为公户就是自家的钱袋子，想什么时候取就什么时候取，想借多少就可以随便拿。但是从我们银行风控的角度来看，事情并非如此。多次从公户借款会怎样说白了，你每次借款的记录都会给系统画像，在画得不像好人的时候就别想再有钱了。
今天我就冒着被领导批评的风险把这件事给大家说清楚。
公户经常借钱，银行系统到底怕什么
先说一个很少有人知道的事情。
我们行内部有一个不成文的规定，在看企业资质的时候，借款频率比借款总额更重要。一年借一次五百万属于正常周转；一年十次五十万则是资金链出了问题了。
其实这个逻辑很好理解。
正常做生意的人，哪能天天借钱？今天缺钱了就去贷款明天发工资的时候再去还后天交房租怎么办呢说明问题出在哪里如果现金流出现问题的话就得靠银行输血续命。这样的客户谁会把钱借给他？
去年我接手了一个做服装批发的老张。他当时的生意做得很大，一年的流水达到两三千万，但是公户上的借款记录密密麻麻，在这一年里一共走了八笔经营贷。说实话，当时我看他的报表的时候就皱眉了。
结果呢？
上报审批的时候，省行直接打回来了，理由就是四个字：多头借贷、资金紧张。老张后来找过我几次，我也想帮帮他，但是系统评分卡在那里了，并且人工干预的空间很小。
这不是我故意要卡谁。
公户借款次数多的隐形成本
有些老板认为，反正我按时还钱了，借几次也没关系。
关系大了就去了。
额度会慢慢被减少
你可能会想，我不逾期就行了。问题在于银行的风控模型是动态调整的。借款次数越多的人，系统给他的授信额度就越小。原来的最高可以批到300万的额度因为频繁申请了所以最后只能批准150万甚至更少。
这件事情很多人并不了解。
我有一个做建材的客户，去年申请税贷的时候本来可以批到200万，但是系统跑完之后只给了80万。他当时拍着桌子问我为什么，我看了一下后台数据，在过去的一年中，他从公户拿出了六笔小额贷款，并且都已经还清了，但是系统的判断认为他的资金需求不稳定并且频繁出现，所以风险系数直接被拉满了。
到现在他都感觉是我们行故意刁难他的。
其实不是真的。
高频借款红线在审批视角下
说到这儿，肯定有人会问：到底借几次算多？有没有具体的衡量标准呢？
不同银行的标准并不相同，而且每年都会有所调整。去年我们行内部的规定是一年之内公户借款记录达到4次就会触发预警；今年好像又严格了一些，具体数字我记不太清楚了，大约在这样的程度上吧。
但是有一点可以肯定的是：借款间隔太短，绝对不行。
比如你本月刚借了一笔，下个月又来申请借款的话，在风控人员看来就是一种高风险的行为。我们行有一个内部用语叫"借新还旧嫌疑"，简单来说就是怀疑你拆东墙补西墙。
一旦被贴上这样的标签，以后还怎么贷款？根本不可能。
另外还有一件事情需要提及。有些老板喜欢在多家银行申请贷款，认为多渠道可以增加被批准的机会。千万不要这样做！征信系统中会留下大量的查询记录，“硬查询”比借款记录本身还要伤评分。
见过最夸张的一个客户，在一个月之内，他分别向六家银行申请了贷款，最后没有一家批准。为什么？因为他每到一处就会被人借钱，所以没有人敢当这个"接盘侠"。
已经借得太多，还能不能补救一下呢
写到这里，估计有人已经开始慌了：那我以前不懂事借了很多次，是不是就废了？
也不全。
有一个办法可以缓解一下，就是让账户进入"冷静期"。什么意思呢？就是在接下来的一段时间里不再申请新的贷款把现有的还清之后使账户流水恢复正常一般来说半年到一年左右的"静默期"可以让风控系统的警惕性下降。
但是说实话，这招也不是万能的。
如果借款记录太杂乱，那么修复的时间就会比较长。我见过修复期长达两年的案例，老板后来学乖了，老老实经营不再敢频繁动用公户的资金。
还有一种方法就是用抵押物来对冲。频繁借款主要损害的是信用贷的额度，如果你有房产、设备等硬通货做抵押的话，银行的风险敞口就小了，审批通过率自然也就提高了。当然这算是不得已而为之的办法吧，能不用最好还是不要使用它比较好。
另外还有一件事情需要提醒一下。有些老板为了逃避监管，用个人账户去使用公户的资金，或者搞出什么"私户公用"的情况来。千万别！现在税务和银行的数据已经打通了，这样的操作一查就准，到时候不光贷款批不了下来，税务局那边也会找你喝茶的。
坑我已经见太多人踩过。
内部人才了解的一些情况
最后再啰嗦几句，都是平时不方便对外说的。
第一，季度末、年底的时候审批会比较宽松一些。因为银行也有放贷任务，在这个时候为了完成业绩指标而冲一下的话，有些平时可能已经到了临界点的申请或许就可以通过了。但是这招并不保证每次都有效果，不同的城市情况不一样，要自己掌握好。
第二，借款用途要写清楚。审批的时候如果用途不明确就扣分。经营周转比较模糊的话可以改成采购原材料、支付工程款等更具体的表述。
第三还款记录比借款记录重要。频繁借钱虽然会伤害到自己，但是只要每次都能按时归还的话就说明你有偿还能力了。担心的就是借的钱多了还不起的时候，这才是真正的凉拌。
我从业八年，见过太多因为不懂规则而把自己玩死的老板。有的本来生意做得挺好的，就是资金调度不善、频繁借贷造成征信受损严重，最后连正常的经营贷款也申请不到。
公户不是提款机，银行的钱也不是大风刮来的。把借款记录弄得一团糟的话就不要怪风控系统对你太严厉了。
下一次想要从公户借钱的时候，先看看这篇文章再考虑一下值不值得。