能借百万的平台没几个，选错了多掏十几万利息

上周有一个客户坐在我的对面，开口就说：百万借款平台有哪些？其实这个问题我听过不下几十次，但是每次回答的时候都要仔细考虑一下。问话的人心里已经跑了好几家机构了，在这儿也是一脸的迷茫和犹疑，想找个"标准答案"来给自己一点安慰。市面上能放款一百万以上的渠道掰着手指头都能数出来，能不能批下来、利息合不合算那是另外一回事儿。

我是理财规划师出身，这些年我经手的客户中想借大额资金的人不在少数。有的是为了企业经营周转，有的人是想要替换高息债务，也有人是因为买房子需要首付——最后这样的情况我会直接劝退。借钱的钱越多风险就越小。选择合适的平台可以省下利息；选错的话就太亏了。

大额借款平台怎么挑选？把这三种情况弄明白

很多人一开始问的是"哪个平台可以批"，这个问题本身已经偏离了重点。能批准是一回事，要不要借又是另一回事。把市面上百万级借款的网站分成三类，请你先判断一下自己适合哪一种。

第一类为银行系的消费贷、经营贷。四大行以及股份制银行都在此范围内，利息最低，年化在3%到6%，但是门槛也是最高的。要有一套房子，有一个公司，并且有流水资金这三个条件都必须满足。去年我给一个做餐饮的企业主申请了某银行的一笔经营贷款，房产评估值为280万人民币，最终只批准了180万元的额度，年化利率是3.85%。利息已经很低了吧？但是他前后一共补交过三次材料，并且光等待审批就花了将近两个月的时间。

第二类为持牌消费金融公司，招联、中银、马上消费等。利息比银行高一些，年化一般在10%到24%，好处是流程快、门槛低。但是说实话，这样的平台单笔批百万凤毛麟角，大部分上限也就是二十万左右或者三十万上下。如果你非要凑成一百万元的话，就需要同时申请多家金融机构了，在征信查询次数过多的情况下反而会更难被批准通过。

第三类为互联网平台旗下的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。方便得很呢！点一下屏幕钱就到了手了。但是额度怎么样？大部分人也就是几万到十几万元左右，能有五十万以上的就算是优质客户了。百万级别的是不是也行？没有门路的可能都没有吧？

哪些平台可以批百万以上？不要被广告所蒙蔽

到这的时候你就会问：那到底百万借款平台有哪些靠谱吗？真正可以单笔批百万以上的，基本上只有两条路：银行抵押贷款、少数优质客户的信用贷款。

抵押贷很好理解，用房子、商铺、厂房作担保，按评估值的五到七成来计算。现在很多银行都提供线上估价服务，不需要线下跑腿，方便很多。但是这里面有个坑：你心里预期的价格和实际价格之间往往会有差别。上个月有一个客户认为自己家的房子价值400万左右，而银行给的实际估值为320万元左右，按照六成的贷款比例只能获得192万元。他当即拍大腿说道：“早知道不折腾了。”

信用贷批百万的，我只见过极少数的情况。某股份制银行有一个"精英贷"产品，主要针对公务员、医生、高校教师等人群，最高可以提供100万元纯信用贷款，年化利率在4%左右。但是条件很严苛：工作年限、职级、公积金缴纳基数一项不落。我有个在学校教书的老客户，在去年申请了该产品时，材料提交上去两周后就接到了银行打来的电话去他单位核实情况，并且又过了一个星期才放款。钱拿到了之后他就跟我说起比评职称还累。

网上那些广告吹得天花乱坠的"秒批百万""无视征信"，别傻了，都是坑。要么是骗子收手续费，要么就是高利贷换马甲。年化36%已经可以算作比较良心的价格了，在我见过的各种各样的情况中，有更离谱的情况出现过，并且这些情况下年的累计超过100%。这不是借钱的问题，而是割肉的过程。

申请大额借款的三个隐藏技巧

说一些网络上找不到的东西。银行审批大额贷款除了看征信、流水和抵押物之外，还有一些不成文的内部标准存在。这些标准没有写在任何官方文件里，但是确实存在着这样的规定。

第一个技巧就是申请的时间。很多人不知道，银行每个季度都有放款任务，在季末最后两周审批比较宽松。我的一个在银行做了十几年的朋友私下告诉我，他们支行3月底、6月底、9月底和12月底这四个节点的审批通过率比平时高至少十个点。当然这个数据我无法核实但是逻辑上是成立的：任务压力大的时候风控尺度自然就会稍微放松一些。

第二个技巧就是负债率的表达方式。同样的债务，怎样表现就很有讲究了。比如你有一张信用卡额度为10万，已经使用了8万元，那么你的负债率为80%，风控人员会认为这是减分项。但是如果你在申请贷款之前把这笔钱还掉，在账单日之后再刷出来的话，征信上显示的负债率就会发生变化。操作窗口期大概只有三到五天的时间要把握住好时机。去年十一月的一个建材客户有两次逾期记录，金额不大，主要是因为信用卡透支较多造成的。让他先把三张卡的钱凑在一起还掉，在等一下征信更新之后再申请，最后顺利批了150万的经营贷。

第三个技巧就是申请顺序。如果要同时办理多笔贷款的话，那么次序就比较重要了。征信查询次数是有分量的，银行系的查询要比网贷平台的查询更有价值一些的意思是什么？如果你先去五六家网络借贷公司借款，并且留下很多查信用记录，在给商业银行做贷前审查时会认为你资金链出现问题、风险较大。从前往后申请贷款被拒绝的话再考虑其他的渠道影响小一点，但是顺序错倒征信了就不好收拾了。很多人把顺序弄反了，白白糟蹋了自己的个人征信报告。

大额借款平台对比：一张表看明白

把主流的几个渠道整理一下，方便你做判断：

• 银行抵押贷款额度高（评估价50%-70%），利息低（年化3%-6%），审批慢（2-8周） ，适合有房、有流水的人
• 银行优质客户的信用贷款额度在30-100万之间，年化利率为4%-8%，审批时间为一周到一个月左右，适合公务员、医生、教师等稳定收入的职业
• 消费金融公司额度低（单笔5-30万），利息高（年化10%-24%），审批快（1-3天），适合急需用钱但是资质一般的客户
• 互联网借贷平台额度低（单笔1-20万），利息中高（年化7%-18%），审批很快，几分钟到几小时之间都可以完成小额短期周转

到这里你应该就明白了，真正可以解决百万资金需求的基本上就是前两种了。后两类只能作为补充，单笔金额太小了。

除了考虑贷款额度之外，还要看利息差额可以买辆车

见过太多人，只想着"能批多少"而不去考虑"要还多少"。账没算清了的话后面就有你哭的时候了。

比如：同样是借100万，分三年还。银行经营贷年化为4%，等额本息每月还款约为2.96万元，总利息约6.6万元。某消费金融公司年利率为18%左右，按月付清本金和利息的话，每个月需要偿还3.62万元左右的贷款，总计要支付30.3万多元的利息。差多少？二十四万多可以买辆好车了。

正规机构和非正规机构之间的差别。遇到那些不正规的，利息可以达到让你怀疑人生的程度。去年有一个客户着急用钱周转，在小贷公司签了合同，但对条款不太清楚。后来拿给我看的时候是年化24%，但是加上各种手续费和服务费之后综合成本超过了60%。他借的钱一年后连本带利要还将近80万。到现在我还能记得当时的情景，那位客户当场就愣住了。

所以我的建议很简单：能走银行就走银行，虽然麻烦一点、慢一些，但是节省下来的钱是实实在在的。实在不能去银行的话，也要找有牌照的地方借钱，在法律规定的范围内利息才可以接受。那些标榜"无视征信""秒批百万"的是不要接触了。

申请之前必须要弄清楚的三件事

在正式提交申请之前，你需要问自己三个问题。先别往下看，在心里想想吧。

第一，这笔钱用在什么地方？如果是生产经营、置换高息债务或者紧急周转的话就可以考虑。炒股、买房首付和消费享乐的时候要三思而后行。借钱是有成本的，你需要保证所借的钱所产生的收益可以覆盖利息。否则就是拆东墙补西墙，越补窟窿越大。

第二还款来源是否稳定？不要跟我说到时候会有办法，这样的话我已经听多了。要具体并且可以验证的还贷渠道：工资收入、经营收益、资产处置等都要落实到位。我有一个做小生意的朋友去年借了80万扩大业务，但是因为行情不好导致亏损严重，贷款无法偿还。房子差点被拍卖掉的时候才通过亲戚朋友凑够的钱把房子给保住了。

第三，最坏的情况可以承受吗？所有的借款都有风险，万一还不上怎么办？抵押物被处置、征信黑名单、被起诉执行这些后果你能接受么？能忍受到什么程度呢。想清楚之后再签合同，不要等出了问题才后悔。

说到底，百万借款平台有哪些问的是平台，考验的却是你的判断能力。平台就在那里，并不会移动到别的地方去。但是你所作出的选择将会决定未来三年半的生活状况。

最后再补充一点：如果你真的需要借款的话，最好到当地的银行网点去问问，不要在网上瞎搜索。网上信息真假难辨，而银行的政策又经常变动，最保险的办法就是直接向相关部门询问。带上身份证、房产证和流水账本，在两三家不同的银行进行对比一下就会心中有数了。