放心借借款需要哪些条件？银行经理酒后吐真言，这三点才是命门

昨晚十点左右，我在刷手机的时候突然收到了两年前办过贷款的老客户发来的微信消息，上来就问我：放心借借款需要哪些条件说自己急需一笔钱周转，听说这个产品下款快，想试一试但是又担心被拒，到时候征信会被弄花得不值了。看到这条消息的时候我有点哭笑不得，当初买房贷款的事情是我帮忙办理的，在那个时候为了帮他在银行批贷我都跟分行审批部磨破嘴皮子了。现在居然问我这个问题？其实我是银行客户经理，并且我们行对于这类互联网信贷产品的准入标准和外面的说法差别很大。

为什么会有这么多申请被拒的情况？放心借的申请条件中隐藏着隐形门槛

先说个很多人不知道的事情。很多人的想法就是，如果征信没有逾期的话就可以申请通过了。别想了。风控模型要是这么简单那它还干什么呢？去年我们行做了一次内部复盘，专门分析了一批被互联网信贷产品拒掉的客户样本。发现其中超过六成客户的征信报告中并没有明显的不良信用记录。为什么还会被拒绝呢？其实也就是没有看到那些表面上看不见的"隐形门槛"而已。

这件事我要说清楚。老张就是问问题的老客户，我们就叫他老张好了。老张家开建材店，在这两年市场好的时候赚得盆满钵溢。但是从去年开始，你知道的吧，房地产行业出了些幺蛾子，建材生意也跟着受了影响。他的征信里没有逾期的情况，但问题是信用卡使用率长期保持在90%以上，并且近三个月内的"硬查询"次数达到8次。什么叫硬查？就是你在申请贷款或者办理信用卡的时候留下的信用报告记录被银行等机构查阅到的叫作“硬核查询”。

我就跟老张说，你这种情况系统一看就觉得你是"饥渴难耐"到处找钱救急风险系数直接拉满。征信没有问题，在风控看来你就属于高危人群了。这是什么情况呢？一个人到处向朋友借钱，虽然还没有赖账的可能，但是谁还会借给他呢？同一个道理。

想要顺利下款吗？这三个硬性指标你心里要有数

咱们不要扯那些空洞的官方语言，直接给个底儿。放心借的产品其实也就是平台和银行、消费金融公司合作放款的一种形式。它的审核逻辑与银行信用贷款类似的地方在于都使用大数据进行自动审批，并且两者在操作方式上也相差无几。想要顺利通过的话，下面这三条你最好对照着自查一下。

第一，年龄、身份的"黄金区间"

官方的说法一般是18到60岁。但是根据我的观察，在实际的审批过程中，最容易下款的是25-45岁的年龄段。太小了，比如刚满18周岁的大学生的话，系统就会认为他的收入不稳定，并且直接拒绝——国家现在对大学生网贷管控很严格，哪个平台也不敢冒险去顶风作案。年纪大到超过五十五岁的人很多机构都会犹豫不决，因为还款能力跟不上风险在增大。

还有件事需要说一下。如果填写的职业为"自由职业"或者"无业"，那么通过率就会大打折扣。即使只填上一个"个体户"比选择"自由职业者"要好得多。不是教你怎么造假，而是系统给各个标签的权重不一样而已。我以前有一个客户是做自媒体的，收入不错，并且非得写成"自由撰稿人"，结果直接被拒了。后来改成了文化传媒行业的从业人员，在资料相同的情况下额度批为5万元。你认为谁来理呢？

第二，账户活跃度比你想象中重要

这是很多人踩过的坑。很多下载了APP的人，注册之后就直接去了借款页面，填完资料提交后就可以坐等被拒绝了。兄弟你急什么？风控系统先认识你啊！你在平台上买过东西吗？有没有理财需求呢绑定的是哪张银行卡这些行为数据就是给你的"画像"提供的依据

最离谱的一个例子就是家政大姐。她平时根本不会用这个平台，听邻居说可以借钱才下载了APP，在当天就申请贷款了。结果怎样？当然拒绝。系统看到是"白户"，没有历史行为数据可参考，风险无法预知，所以最安全的做法就是不给钱。因此如果你平常很少使用该平台的话，请不要着急去借债，先养号、买点东西、充话费等等让系统觉得你是一个真实的用户吧。

说到底就是一种"信任培养"。

第三，征信方面存在的问题要处理得干净

征信方面存在一个误区，认为没有"连三累六"的逾期就可以。其实不然。除了逾期之外还有一个指标比较重要就是负债率、查询次数这两个。负债率这一块儿，如果名下的信用卡和贷款加起来每个月还款额超过月收入50%，那么审批额度就会受到很大影响甚至直接拒贷。

查询次数这个问题要特别注意。我记得去年有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：近一个月内查过三次以上的用户通过率直接腰斩；超过五次的基本上就是"秒拒"的命运了。因此千万不要有侥幸心理，没事的时候不要去点那些"查看你的额度"之类的链接。每次点击都会使征信记录增加一条，并且信用分数也会降低一点。等到真正需要资金的时候才想到自己把路堵死了，那时候拍大腿也无济于事了。

申请放心借借款需要满足哪些条件？审批流程全部拆解

换个角度，从审批流程来看。在你提交申请的时候，在后台系统到底做了什么？其实就三步：反欺诈筛查、信用评分、额度匹配。

反欺诈筛查这一关，主要看你填的信息是否真实。手机号码实名认证多久了？身份证照片是本人的吗？填写的联系人电话是不是也处于黑名单中呢？都会去查。我有一次跟风控部同事喝酒的时候，他跟我吐槽说有些人为了下款，在填写联系方式时竟然把自己的小号写了进去。系统一检测就会发现号码跟你申请手机号之间的关联度太大了，并且直接认定为"虚假信息"，拒！

反欺诈之后就是信用评分。这时系统会调用你的征信报告，并结合你在平台上的行为数据来计算出一个综合得分。分数决定着是否可以贷款，以及能贷到多少额度。最后一步为额度匹配，根据客户资质的不同情况而匹配不同的资金方。资质好一点的可能会拿到银行低利率的资金；一般情况下，则会使用消费金融公司的钱款，并且利息比较高一些。

相亲差不多。你是优质男青年，媒婆给你介绍好闺秀；你条件一般的话就只能给隔壁村的小芳了。总有一款适合你的，只要你不是特别挑剔利息高低。但是说到急用钱的时候，谁还计较那点利差呢？

这些坑千万不要踩到，踩着了就废了

正面的讲完了，反面的也来说说。坑有很多很多个。有个做小生意的小伙子为了提高通过率信了网上的"教程"花钱请人伪造流水。结果怎么样？钱已经花出去了、流水也做了之后就提交申请的时候系统直接提示综合评分不足他还是不死心又换了几家平台去申请最后征信都弄坏了不说还因为涉嫌骗贷被拉黑了。

现在的风控系统比你想象中聪明一百倍。流水是否真实，系统一目了然。银行流水必须和纳税记录、社保记录相符，单凭进进出出的数字有什么用呢？所谓的"强开技术"、"内部渠道"等都有十个九个是骗子，剩下的一个是为了骗你的信息来卖钱的人。请问如果真的有这种好事的话，他为什么不自己贷款然后去花掉，非要向你收取几百元手续费教你怎么办？

还有一个坑就是"以贷养贷"。很多人借了这个平台的钱后还不上，又去向其他平台借钱来填补缺口。这就是饮鸩止渴的做法。利滚利下去的话，在一年之内你根本就起不来身了。我见过很多类似的情况，开始的时候只是借了几千块钱，到最后发展到十几万的债务。现在回想起来心里都会觉得毛骨悚然的眼睛就是那样的眼神。

因此，借款这件事上要量力而行。

最后给出几点实在的建议

如果你真的要申请的话，我有一些具体的操作建议可以给你。第一，在提交之前的一个月里把信用卡的使用频率降到70%以下为好第二删除掉手机中乱七八糟的各种借款App，并且不要留下任何"不良习惯"痕迹第三在填写资料的时候越真实越好、越详细越好单位电话要有人接并且能核实到你的信息

申请时间上可以算一个小窍门。一般工作日的上午10点到中午11点、下午2点至4点，系统的放款名额比较多，并且审批的速度也很快。不要赶在月底或者节假日的时候去办理贷款业务，在那个时候资金比较紧张，所以银行对你的审核要求会稍微提高一些。不同时期可能会有所不同，但是大体上还是这样的。

写了这么多，其实就一句话：天下没有免费的午餐，也没有白借的钱。借款之前先问问自己口袋里有没有钱可以还给对方。不要因为那点额度而把未来都赌上去了。

老张按照我的建议，老实养了两个月征信之后还了一部分信用卡的钱，在上个月再次申请的时候就被秒批3万元额度了，虽然不多，但是解决了他的燃眉之急。