顶利借款怎么样好通过吗？实测后我说点真话

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是个做餐饮的老客户张老板，声音很急促地说第二天一早就要给供应商结货款，还差八万块，请问有没有审核快、门槛低的口子。当时他提到过一个在网上看到的平台，并且开口就问道：顶利借款好通过吗？听到这话我的眉头就皱了起来，最近这个名字确实很火，但是热的东西不一定就好。

不要被广告词所迷惑，顶利借款到底是什么来头

现在市面上的小贷产品数不胜数，名字起得一个比一个响亮。极速放款、无视黑白户听起来就很让人动心。但是作为一名在银行摸爬滚打十几年的老信贷人员，看到这样的宣传我第一反应就是：这是扯淡了。

张老板发给我的那个链接，我点开看了下。页面花里胡哨的，在上面都写着"低息""秒到账"这些字眼。这样的网页我已经见多了，后台数据稍微有点问题就会出现一个综合评分不足的消息弹出来。

其实很多借款人都会问"能不能通过"，这其实是反向提问。应该考虑的问题是风控的逻辑是什么？我能否满足它的口味呢？

顶利借款这个产品，据我所知资金方比较杂。有的是信托公司，有的则是消费金融公司。会产生什么样的后果呢？就是它的审核标准要改变。今天资金充足的时候可以稍微宽松一些；明天如果资金紧张或者坏账率高的话马上就会收紧。

顶利借款好通过的原因是怎样的

关于张老板的问题，我当时没有直接回答他，而是让他先把手机给我看一下。一看就知道他在手机上装了七八个类似的借款APP，并且最近一个月的查询次数已经达到了十几次之多。你这是不是要把所有的平台都撸一遍？"

挠着头说："急啊，多申请几个总有一个可以下吧。"

这就是典型的外行人的思维方式。申请次数越多，征信就会越差，通过率也就会越低。这种事情我见过太多次了，很多人都这样把自己弄垮的。

那么顶利借款审核难吗？给他分析了一通：

• 如果你是征信上没有过多记录，信用卡使用次数只有两三次的"小白"客户的话，那么通过率还是可以接受的，并且额度也不会很高，一般在2-3万左右。
• 如果你的情况类似于张老板，近期查询记录很多，并且负债率也不低的话，那么基本上就没有希望了。别傻了，人家不是慈善机构啊。
• 还有一种情况就是如果你有社保公积金并且是连续缴纳的那种，那么通过率就会明显提高。

张老板听完后有些气馁，问我："那我现在的情况是不是已经完全没救了？"

一个常常被忽略的小地方

我跟他说了，并不是完全没有办法。这里有一个很多同行不愿意透露的小门道：申请的时间。从我们这边的经验数据来看，每天上午10点到11点、下午2点到4点之间系统放款额度会比较充足一些，在风控方面也比晚上稍微宽松一点。注意，就一点点而已，并不能指望奇迹发生。

还有一件事情需要说明。很多人在填写资料的时候会"美化"自己，把收入填高一些，工作单位也往好的方向描述一下。这件事千万不能做。大数据风控现在可以交叉验证的信息很多了。你随便报个假公司名，在系统里查社保公积金不匹配的话就直接拒绝放款吧！

我曾经有个客户，就是因为填写了一个错误的居住地址而被系统判定为欺诈风险，并且直接将其拉入黑名单。为了这点小聪明就失去了借款的机会，值得吗？

顶利借款怎么样？其他渠道的话，就我这情况了

张老板当时还问我，如果顶利借款下不来的话还有别的办法吗？我给他列了几个选择，并且也在这里跟大家说一说。

第一梯队肯定是四大行的消费贷。利率低，年化只有3点几左右。但是门槛比较高，只能是他们的代发工资客户或者房贷客户的范围之内才行。张老板这类做小生意的人流水很大，但都是进进出出的，银行系统不认得。

第二梯队为股份制银行、城商行。招行、中信等也属于此列。他们产品的灵活性稍高一些，对于资质的要求也没有那么严格。但是利率比四大行要高出一点点，在5%到8%之间。

第三梯队就是顶利借款这样的互联网贷款平台。利率方面，说实话并不低，年化一般在18%-24%之间，有的甚至更高一些。看过顶利借款的借款合同后发现其中关于利率的部分非常隐晦难懂，并且没有进行详细的说明。

张老板听完后拍着大腿说："早知道平时多注意维护征信了，现在临时抱佛脚，真的很难。"

没错。很多人都平时不把征信放在心上，等到需要用钱的时候才发现处处受阻。我手上这类案子没少做过，每次见到都会替他们着急。

那天晚上，我帮张老板重新安排了他负债的结构。先把几个小额利息高的网贷还清，注销掉不用的账户。然后让他等半个月左右的时间，征信更新一下之后再去试试某家城商行的经营贷。顶利借款那边要先不要申请最好别增加一条查询记录

他照做了。上周发微信给我说城商行那边的经营贷批下来了，二十万额度，利息比网贷低了一半以上。这才算是有了一个圆满的结果。

所以啊，不如就多请教一下顶利借款好通过吗不如先低头看看自己的征信报告是什么样子。上面写的东西比任何人都管用，胜过一切建议。

借款这件事没有捷径可走。平时把信用维护好，到真正需要的时候选择权才掌握在自己手里。不然只能任人挑选，并且还要承受高额的利息成本。

张老板后来请我吃了一顿烧烤，在席间他说了这样一句话给我印象很深："老哥，这行水太深，幸亏有你带路，不然这次我就要出问题。"

我笑了笑没有说话。其实哪有什么带不带的，都是吃过亏才长记性。当年刚开始做这个行业的时候，我也认为只要能放款的就是好产品了，后来见到太多因为乱借贷而家破人亡的事情之后，我才慢慢明白其中的重要性。

下次你们再看到"百分百下款"的广告时，先摸一摸自己的口袋，然后再考虑我说的话。

不要等到被拒贷之后才去寻找原因，那时候黄花菜都凉了。