短期借款劣势包括哪些？我用两万块利息买来的教训

2018年的时候，我在做服装批发生意，资金周转出现了一些问题，因为着急补货，所以没有多想就点了一个网贷广告。那时候年轻不懂事，以为借三个月的款能卖出去就可以还清了，结果怎么样？货物压手里了钱也还不起了。为了填补这个空缺我去了别的地方借钱拆东墙补西墙折腾了一年多了最后算账才知道原本三万本金竟然多付出了两万元利息说实话那段日子我自己都有过跳楼的想法短期借款的缺点有哪些希望可以帮大家避开我当年踩过的坑。

短期借款最大的坑就是看起来便宜，实际上很贵

很多人跟我当初一样，看到短期借款的广告词就上头。日息万三、借一万每天只花一瓶水的钱听起来是不是很吸引人？别傻了。“日息万三”、“借一万一瓶矿泉水钱”，听上去有没有感觉特别划算呢？其实这是短贷最大的隐患之一就是利息的形式容易被蒙蔽的特性比较强，这也就导致其存在隐蔽性。很多平台宣传的日利率，并没有考虑过年化问题吧。换算为年化的话是10.95%，不过这只是理论上的情况，在实际中一些短期贷款综合年化率可以达到24%到36%以上。

当初我借的钱，广告上说月息0.8%，但是加上各种服务费、手续费、担保费之后实际付出的成本翻了不止一倍。到现在我都还记得很清楚，合同签的时候着急了，字儿又小，根本没仔细看。等到钱到账后才发现，在扣掉了一笔"信息服务费"之前，手头上的金额已经比合同约定的少了很多。虽然现在监管很严格，但是也有很多平台换汤不换药地继续这样做，并且变相成了会员费、权益包等名目存在的情况下也不影响其运作，请问您要不要选择呢？那就不要给钱了。

还款周期短，资金链一断就回不来了

短期借款，顾名思义就是指时间较短的贷款。一般为30天、60天左右，最长不超过一年。表面上看可以迅速解决问题，实际上对借款人现金流的要求很高。问一下如果一个月内就可以收回资金的话要不要去借高利贷呢？大多数的人借钱是由于资金链紧张的原因。

这就形成了一个死循环：因为没钱才去借钱，借了钱后要尽快急还钱，还不上就得逾期。我当年高估了自己的回款速度，以为货发出一周就可以结账，结果客户拖了一个月。那两个月的时间里，我一直为如何支付当期的费用而烦恼着。短期借款有哪些劣势？这就是最可怕的地方，并没有给你留任何缓冲的时间和空间。只要出现一点风吹草动，资金链断裂了之后你就得承受逾期罚息以及催收的压力了。

短期借款容易让人产生"钱很容易借到"的印象

短期借款的申请门槛很低。点一下手机，刷一刷脸，钱就到手了。这样的方便性很容易让人产生"有钱就好拿"的印象。那时候就是这样，第一次借了三万还上之后觉得也就这样，第二次就把五万元也给借出去了。心理的变化非常可怕，会使得你的负债越滚越大，就像雪球一样越来越大。

其实这就是变相的温水煮青蛙。很多平台还会给你"提额"，告诉你有多少"备用金"可以使用。这不是准备好的资金啊，这是引诱你的手段。等到你习惯了大手大脚地花钱的时候，突然有一天发现已经还不起了，那就来不及了。我身边有个朋友本来只借了一万元周转一下，但是为了还那一万块钱去又向别人借款三万元，最后累计到了十几万元。"以贷养贷"的陷阱里十个人有九个是因为短期贷款门槛低、放款速度快而掉进去的。

以贷养贷是怎么把你拖垮的

我对此事有发言权。如果有一笔短期借款到期后无法偿还，你会怎么做？大多数人首先想到的是不跟家人说，而是去另一个平台借钱来还债。新借钱要付利息，旧欠款也没有清偿完毕，债务总额自然也就跟着变大了。更可怕的是各个网站的还款日不一样，在这期间又要去借款维持生活费的话就太麻烦了。最后每个月拿到的钱都不够支付贷款利息的水平了。那时候我最疯狂的时候手机里装着七八个借钱APP，每天睁开眼第一件要做的事就是看看今天哪个平台又要还钱了，那种焦虑感是没有人能想象得到的。

逾期的后果要比你想象中严重得多

很多人认为短期借款金额不大，逾期了也没啥大不了的。这样的想法太幼稚了。短期借款存在哪些缺点？催收的时候太过分也算一个。由于这类贷款机构自身风险控制做得不好，他们赚的是高风险的钱，因此一旦出现逾期情况后，催收手段就会变得非常激进。我第一次还款日当天就超过了三天之后才打电话来问怎么回事，在电话中他语气很急促地说“你们公司有没有办法把钱还给我？通讯录里亲戚朋友全部接到了催款的电话。”

那种社死的感觉，真的让人想找个地缝钻进去。而且现在很多短期借款产品虽然不上央行征信系统，但是会上百行征信或者其他的 大数据系统。一旦你的大数据花了以后再去申请房贷、车贷甚至办信用卡都会受到影响。我有个做中介的朋友说银行审批房贷的时候如果发现申请人最近有频繁的小额贷款查询记录那么拒贷的概率就会达到90%以上了。这些数据我没有办法核实官方报告，但是从业几年来的观察来看八九不离十

"隐形条款"只针对老实人

除了上面提到的以外，短期借款还有一些藏在合同中容易被忽略的地方。例如提前还款违约金。你认为钱多了就早点还清是好事吗？很多平台并不这样认为。如果你早已经结清了的话他们会少收一点利息就会给你一个罚款有的还会要你交满三个月才可以去结算掉这是为什么呢这事儿我自己踩过坑之前打算提前还款省点利息没想到还得多缴几百块钱的违约金简直太扯淡了

还有一种叫做"自动续期"的。有些不正规的平台，到期后如果没有主动还款的话，系统就会自动为用户延长贷款期限，并收取一笔额外费用。当你发现的时候已经莫名其妙地又多了一笔债务了。骚操作在一些小平台上很常见，在那些名声不大、知名度不高的一些地方里更突出。因此，在申请短期借款之前一定要仔细阅读合同条款，不能被销售人员甜言蜜语所迷惑。

什么时候才可以去申请短期借款呢？

说了这么多缺点，短期借款是不是就没有用了？不是。如果你只是偶尔需要一些资金周转的话，比如说家里人得了重病要住院或者生意上遇到了一个千载难逢的机会，并且确定一个星期之内就能还款的话，那么短期内申请贷款也是可以解决燃眉之急的。但是这种情况必须同时满足两个条件：第一是金额不大，在自己的承受范围内；第二是在回款的时间方面比较明确。

如果你借钱是为了消费，买手机、包袋、旅游的话，那我建议你还是不要借了。从购物中获得的快感很快就会消逝，但是偿还债务的过程却会一直延续下去。当年我没有想明白这一点才吃了很大的亏。过分相信自己自制力的同时又不把资本当成一种可利用的东西来使用是危险的行为。

最后给大家提个醒：如果你已经陷入了其中，千万不要再去借新债来还旧债。马上停下来跟家里人说一下或者和平台协商延期。即使征信上出现黑点也比越陷越深好一些。水很深了，到现在我也不敢说自己完全理解透彻，但是有一点我可以肯定的就是免费的最贵、容易借用的东西很难偿还。