我试了市面上宣称不用下载app的借款平台，发现高能分期贷款软件新秀的真相有点反常识
很多人在急需周转的时候，第一反应就是去找那些没有下载app的借款平台觉得这样可以省去注册绑卡的麻烦，又不会在手机上莫名多出图标。但是现实中大多数正规的大额信贷产品为了保证风控安全以及数据传输稳定性依然选择让用户下载独立客户端。不过也有些基于大平台生态的小程序或者网页端的产品可以直接使用。
首先应该提到的是微信分付算得上是不需要下载独立APP的典型代表。直接嵌入到微信支付系统中，当你的微信支付分达到一定的要求的时候，在钱包里就会出现一个入口。额度方面一般为500元至几万元不等，主要消费场景为主打方向，并不能把钱提现到银行卡里面去用，只能用来付款。使用条件比较宽松，平时用微信比较多、信用记录好都可以尝试一下。期限灵活度高，可以随时还款并按日计息。用户普遍认为它很方便，但是缺点就是额度一般都偏低，并且不是所有人都有资格申请，属于典型的“白名单邀请制”。
另一个不能忽视的新势力就是高能分期贷款软件的新秀这类软件虽然是独立APP，但是由于审批速度快、下款稳，在最近借贷圈口碑很好。以高能分期为例，主要面向年轻群体，额度一般在2000元到5万元之间，可以满足大部分人的短期资金需求。“条件”方面比传统银行稍微宽松一些，并且没有重大的逾期记录就可以进行基本的身份认证以及运营商认证了。期限多种多样，有3期、6期和12期供选择。很多用户反映这款软件最大的优点就是审核不拖沓，不会打电话回访联系人骚扰借款人，对注重隐私的借款者非常友好。
除了上述两者之外，还有支付宝借呗其实也属于广义上的“无需额外下载”，因为它集成在支付宝APP内。借呗的额度一般都在1000元到30万元之间，利息也是按日计算、随借随还。它的门槛主要取决于芝麻信用分以及用户对蚂蚁应用使用的粘性程度如何。而与之相比的是借呗的利率会比市面上的小额贷款公司低一些，但是风控却很严格，在发现资金使用出现问题的时候就会被降级或者停止服务。
那么，这些平台应该如何选择呢？这就牵涉到优缺点分析。没有下载APP的平台（微信分付、借呗）的优势在于入口隐蔽，操作简单，并且不会担心后台偷跑流量或者读取通讯录的问题。但是缺点也很明显：额度上限低并且功能受限（例如分付不能提现）。而像高能分期这样的贷款软件新秀虽然需要进行下载安装，但是它的功能比较纯粹，提现速度较快，额度上限较高，适合有明确现金需求的用户。但是不管选择哪种方式都需要注意年化利率很多平台宣传的“低息”其实是手续费，换算成实际年利率可能并不低。
在使用这些借贷产品的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，凡是宣称“不用查征信、保证放款”的都是诈骗行为，正规的平台都会查询你的信用报告或者大数据来判断你是否可以借款。第二，在贷款之前收取费用的就是骗子，正规机构是不会在出钱的时候要解冻费和工本费等费用。第三点就是量力而行不要把借贷当作养活自己的手段了。很多人通过不用下载APP的便捷入口借钱后觉得还款很容易就陷入了多头负债中。
最后整理出用户比较关注的几个方面提问+解答希望可以给大家提供一些参考：
- 问：没有下载APP的借款平台真的不会上征信吗？
答：这是一个很大的错误。不管是微信分付、借呗还是高能分期等正规软件，都会被接入到央行征信系统中去。按时还款可以养信用记录，逾期就会有不良记录了。
- 问：高能分期贷款软件新秀的审核需要多久？
答：一般情况下，系统自动审核需要10分钟到一个小时的时间。如果在高峰期或者资料存在疑问的时候会有人工复核，但是通常不会超过24小时。
- 问：申请被拒了怎么办？
答：不要频繁尝试。短期内多次申请会影响大数据。建议一个月之后再试，或者可以增加公积金、社保等资质证明以提高通过率。