低利息借款有哪些低年化率？我踩过坑后终于搞明白了

三年前的时候，我真是傻得可以。

急着用钱周转，在网上随便找了一个平台，广告打得震天响，说什么"日息万二""月息低至0.3%"，我脑子一热就借了5万元。结果怎么样？实际付给银行的利息比宣传高出好几倍呢！后来我自己琢磨了很久才弄清楚低利息借款年化率比较找到问题的突破口。今天就把用真金白银换来的教训摊开来讲，免得大家再犯同样的错误。

其实那时候我连"年化率"是什么都不知道。

为什么你永远也借不到宣传的利率

这事儿说起来挺扯淡的，但是大多数借款人都不明白其中的一个关键区别就是宣传利率和执行利率完全是两回事。银行或者平台广告里写的"年化3.6%起"中的这个"起"字很小，要用放大镜才能看得到。能够拿到这样低利息的人一般为公务员、事业单位人员，在国企或世界五百强工作，并且征信情况非常好。

普通人可以申请吗？没有门儿。

我的一个朋友在银行做审批工作，私下里告诉过我这样一个数据：他们支行去年批下来的消费贷款中真正能拿到"宣传最低利率"的客户比例不到5%。剩下的95%，实际批准后的年化利率是在6%-12%之间。这个数字我在网上从来没有查到过，并且它是真实的出现的比例。

因此当你看到"低利息借款有哪些低年化率"这样的问题的时候，不要着急高兴起来，要先想一想：我有没有条件获得这么高的数字呢？

低年化率借款渠道，我一条条拆解给你看

踩坑之后我花了大半年的时间去研究，把市面上常见的渠道都摸了个底朝天。下面这些是我亲自尝试过的或者身边的朋友证实过的真实情况，并不夸张。

银行消费贷属于正规渠道里最推荐的选择。

四大行的利率确实比较低，工行融e借、建行快贷、中行中银E贷、农行网捷贷年化利率可以做到3.45%-4.5%之间。但是门槛比较高，要么就是他们的房贷客户，或者代发工资的地方在他们那里，或者是连续缴纳社保公积金满两年的员工。我去年在中国工商银行申请了一笔贷款，年化率为3.7%，比之前那个坑爹平台强很多倍。

股份制银行也可以关注一下，招行闪电贷、中信信秒贷偶尔会搞活动。

去年双十一的时候，招行闪电贷搞促销活动，年化利率直接降到3.2%。我的一个做设计的朋友正好遇到这样的情况，借了10万块钱一年就节省了一千多利息。这种机会很难得到的，并且要关注官方的通知。各个城市的具体政策不同，在我这边是成都地区的情况就是如此，你们那边具体是多少需要自己去查一下。

公积金信用贷，很多人不知道。

公积金缴存基数高、连续缴纳时间长的话，就可以申请专门的公积金信用贷款。利率比一般的消费贷还要低一些，年化可以做到3%左右。我表弟在事业单位工作，每个月双边缴费三万多，去年办理了一笔二十万的公积金贷款，年化只有三点一五厘，简直太香了。

条款中隐藏的陷阱我已经踩过了

说白了，只知道渠道是没用的，坑都在细节里。

第一个坑就是"费率""利率"的区别。很多平台宣传月费率为0.5%，好像很低，但是其实很贵哦！但费率和利率不一样啊！费率是按照本金全额来算的，并不是按你还了多少期来的计算利息额；不管你是还了几期了或者还不上几期的话，在借贷总额的时候都会被全部扣除。换算为真实的年化利率就需要乘以1.8倍。我当初就是因为踩到这个坑而受损失，以为是6%的年化收益，实际上却是接近11%，亏就完了

第二个坑就是砍头息、手续费。

借了10万，实际拿到的只有9.5万元，其中还有0.5万元是以服务费、手续费的形式被扣除掉。但是你还得按照十万元来还本付息。网贷平台中经常出现这样的情况，我已经踩过一次了，并且损失很大。正规银行一般不会这样做的，钱是多少钱就是多少。

第三大坑就是等额本息和先还利息后本金的区别。

同样的年化利率，还款方式不同的话实际所付的利息就会相差很大。等额本息每月偿还本金和利息；先还息后还本月偿付全部贷款利息、到期一次性归还原本金资金利用率低 先息后本月只需支付贷款利息即可，在规定期限内按约定向银行偿还贷款，可以提高资金使用效率。去年我那笔工商银行的房贷选择了先息后本的方式，一年下来负担小很多。

到这里，有人可能会问：那么网贷平台是否都不能碰呢？

也不绝对。大平台如借呗、微粒贷等，年化利率透明度还可以，资质好的话可以做到年化7%到10%左右。比银行高一些，但是小的贷款公司就不好说了。要看是否标注了明确的年化利息率，没有标明的就是有问题。

怎样知道可以拿到什么利率

利率不是由你说了算的，是由系统来决定的。

但是可以大概估算一下。打开征信报告，看看有没有逾期记录、负债率高不高、查询次数多不多。征信良好、债务负担小、工作稳定且公积金高的客户年化利率在3%-5%左右；征信一般但有小小瑕疵的客户，年化6%-10%比较实际；征信有问题或者借款较多的人，年化10%以上甚至被拒也是很正常的。

我现在有一个习惯，在申请之前先查一下自己的征信。

央行征信中心官网每年有两次免费查询的机会，可以使用。不要随便点"测一测你的额度"，每次点击都会产生一次信用报告查询记录，在多次被查后就会留下不良信用历史了，贷款利率也会上升。我的一个同事很不小心地每个月都点了七八个平台的授信评估服务，征信上留下了大量的记录，后来去银行申请贷款就被拒绝了。

还有一个被很多人忽视的小细节就是申请的时间。

季度末、年末的时候，银行会有业绩冲刺的压力，在这个时候申请贷款的话，审批会比较宽松一些，并且利率上也会有一些优惠。我那笔工行的贷款是在去年12月底申请的，正好赶上了他们冲任务的时间节点，所以比平时便宜了0.3个百分点。这个时间节点的事情网上几乎没人提过，是银行朋友私下告诉我的。

低利息借款、年化率高的最后几句话

说了这么多，关键就一句话：不要被表面的数字给蒙蔽了。

年化利率才是硬指标，费率、日息、月息都是障眼法。能走银行就走银行，公积金高的优先考虑公积金贷，网贷平台是最后的选择。申请之前先看征信报告，并且不要随便点额度测算按钮，在正确的时间选择最适合自己的贷款方式可以省下很多钱。

在办理贷款之前，我都会用计算器算出真实的年化利率。

以前觉得麻烦，现在想想那段时间省下的几千块钱利息挺值。不要重蹈我当初的覆辙，借了之后才发现自己被骗了，到时候拍大腿也没用了。

另外还要提醒一下，在签订贷款合同之前，每一行都要仔细阅读，并且要特别注意加粗的部分以及括号内的小字。很多陷阱就藏在其中。