财鸟飞单借款怎么样？内行人说几句得罪人的大实话

两天前有个老客户急匆匆地来找我，开口就说财鸟飞单借款怎么样在朋友圈看到一条广告，号称"无视征信、当天放款"，差点就把还在按揭的房子给抵押出去了。我马上拦住了他，并且告诉他这事儿可没那么简单。其实这么多年理财规划下来见过太多因为急用钱而乱投医的案例最后都是捡了芝麻丢了西瓜。今天我就把这类产品扒开揉碎之后再讲一讲，各位认真听好了

为什么很多人会问财鸟飞单借款靠谱吗

市面上这样名称叫得花里胡哨的产品很多，比如"飞单""极速贷"等，并不是什么新鲜事了。去年有一个做餐饮的小老板老张，在生意周转的时候急需30万，于是就去打听财鸟飞单借款怎么样，结果被忽悠签了很多合同。钱拿到了手之后只剩下24万元，另外的6万元以服务费、渠道费以及保证金的形式直接扣除掉了。这叫什么？这是典型的砍头息方式。老张当时急着要钱，字都签了才发现有问题了，可这时想反悔已经来不及了吧？太迟了。

人们之所以会去关注这样的借款，无非是因为两点：一是速度快，二是门槛低。但是这恰恰就是最大的陷阱。正规银行的经营贷、消费贷现在年化利率可以做到3%-4%左右，并且审批比较严格一些，但它确实是真正的钱。所谓的"飞单"产品你算一下实际的成本？加上各种隐含费用之后综合年化的最高可达24%，甚至更高一点。这之间的差距，你可以仔细地去品味下。

不要被"内部渠道"给坑瘸了

我经常跟客户说，在金融行业里，凡是能吹嘘有"内部关系"、可以包过的都十之八九是骗子了，剩下那个说不定还在路上呢。所谓的"飞单"在业内其实有一个特定的意思，并不是指银行员工私下销售的非本行的产品的风险大；而是通常指的是个人或公司为提高自身的融资便利度而擅自向金融机构申请贷款的行为。市场上很多打着这个旗号的借款平台没有正规的小贷牌照，只是一个纯粹中介二道贩子而已。

他们是怎么赚钱的？两头吃。一头拿你的高服务费，另一头拿到放款机构给它的返佣。我认识一个做这行销售的人，在那个时候他跟我说过这样的话：最不怕的是征信花的钱客户，因为这样的客户"粘性大"，不懂行好忽悠。你征信越差，他们就越高兴，因为他们可以给你推荐利息更高的产品，并且能够获得更多的提成。是不是听上去很心寒？但是这就是现实。

因此，当还在为财鸟飞单借款怎么样而纠结的时候，不妨先问问自己：我的资质真的差到只能走这条路吗？很多时候不是你借不到钱的问题，而是你自己懒得去了解正规渠道、或者不愿意面对自己的征信状况。

两个真实的案例来告诉你坑在哪儿

说说我最近处理的一个案子。客户小刘，95后，想要借钱来装修房子。他在网上查了下，有人推荐这个平台的他去询问一下结果对方要求先交500块钱"验资费"，保证能出额度，如果没出就会全额退款。小刘给的钱出来之后就有个借款名额了，但是利率很高不能接受就想要把钱拿回去。对方一直拖着不肯处理，在最后的时候直接拉黑了。五百元不算少，但这就是典型的骗子公司套路，靠的就是这笔信息费。

还有一个隐藏很深的坑叫做"捆绑销售"。我的一个客户叫王姐，去年办理过一笔类似的贷款，合同上的金额是20万左右的样子，利率也还算过得去。结果放款之后才发现要买一份价值两万元的保险理财产品否则不能放款。借的钱用起来真够委屈啊。这在行业内叫做暗保，在合同上写得模棱两可，不仔细研究根本就发现不了。等到你想要维权的时候，人家拿出了你自己签名过的那份合同，并且一点脾气都没有了。

怎样判断一个借款渠道是否可以接触

与其问某个具体平台怎么样，不如掌握一套判断标准。我总结了三条，请记好：

• 放款之前收钱的，一律拉黑，正规机构没有这样的规定。
• 合同金额与实际到账的金额不一致的时候，马上离开就是砍头息。
• 签空白合同或者按手印却不给留底的，千万不要碰，后果很严重。

三条是底线。我知道有些朋友情况比较紧急，顾不上那么多的麻烦了。但是越是这样就越要保持冷静的态度。正规银行为什么不选择这个渠道呢？为什么他们要把目标对准"征信花、资质差"这样的客户呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

利率计算的一个小窍门

很多人被"月息几厘"的说法弄糊涂了。别傻了吧，业务员口中的"月息8厘"其实是指0.8%，但实际利率可能为1.5%甚至更高，因为他是按照费率来计算的，并不是利息率。最简单的方法就是让他给你算IRR（内部收益率），或者直接问：我借你十万元，分十二期还款，每个月本利合计是多少？把这个数字记下来，在网上找一个贷款计算器输入一下就看清楚了真实利率是什么样子了。别嫌麻烦，这一步可以帮你省下好几万的冤枉钱。

急需用钱，这几条路比"飞单"好

说了这么多坑，总得给个活路。如果你真的需要钱的话，建议按照下面的顺序去寻找：

第一梯队肯定是四大行，利率最低但是门槛高。不要一提到银行就觉得肯定批不下来了，现在很多银行都有线上消费贷产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，在自己的手机上打开之后点一下就可以看到惊喜。我的一个客户征信一般，以为肯定会被拒，结果在招行app上秒批到10万，年化只有3.6%。免费试一试吧，有什么好损失呢？

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联、中银、马上消费等。利息比银行高一些，但是比那些无良的平台正规得多，至少不会乱收费用，并且合同很详细明了。具体数字我不太清楚了，在年化10%-20%之间吧，资质不同会有所区别。

第三梯队才是亲戚朋友之间互相打理，虽然丢人现眼了点，但是总比被高利贷吸走的钱要多。说老实话，在最困难的时候面子还有多少价值？

网上搜到的没有名字、叫不出名来"飞单"平台怎么办？我的建议是：能不碰就不碰。为了获得低利率和快速放款，借款人愿意提供自己的资金给贷款人使用。这种事情我见过很多次了最后都是一地鸡毛。

最后再说一句，每个城市、每种情况下的政策都不一样，在去年可以批的产品今年可能就不行了。我只了解本地的情况，并不能对其他地区做出保证性的发言。但是有一点是全国通用的：借钱之前先看看自己能不能还上。不要为了眼前的一点困难而给自己留下无法弥补的后遗症。

如果你还在犹豫的话，不妨先打开手机银行看一下自己可以借到多少额度吧，这比什么都好。