百花分期借款怎么样？一个被网贷毒打过的过来人说几句

前两天有个读者私信问了我：百花分期借款怎么样？说实话，看到这四个字心里咯噔一下。这件事说起来话长了点，不过既然有人问到了，我就把我知道的、踩过的坑都摊开来说一说吧。不要指望我为你背官方宣传词，我只是告诉你这个东西到底是什么样的。

当年我急需两万元，百花分期救急了还是要命

那是2019年的事情了。那时候我在做小生意，资金链突然断裂了，供货商那边催得很急，我手里缺两万块钱。当时也是病急乱投医，在网上到处搜能下款的地方，最后找到了百花分期。说实话当年年轻的时候看到"秒批""不查征信"这几个字眼睛都绿了。

我填写了资料、上传了身份证，并且刷脸。前后不到十分钟钱就到了帐上去了。两万元，分十二期还。当时觉得这个平台就是我的救星，想来世上好人多啊。但是我不知道这并不是什么恩人，而是我自己请回来的祖宗。

第一个月还款的时候才发现有问题。合同上写的是年化利率为12%，我觉得还可以接受，可以忍受。但是实际扣款时除了本金和利息之外又冒出来一笔"服务费"、"担保费"。两项加起来比利息还高。我算了一下，借两万元，一年半后要还款将近二万八千元。年化利率怎么会是12%呢？分明的是40往上走的节奏了啊！但是合同上已经签过字了，你又能怎么样呢？只能认栽了。

后来我才知道，这种玩法在业内叫作"息费分离"。利息写得低一些，好看一点，并且是合法的。费用分立收取，在签字的时候根本不会注意到这一点。现在很多平台还在用这个招数，只是花样多了起来，会员费、咨询费、管理费等等种类繁多。

百花分期借款可以吗？先弄清楚这几个问题

那么百花分期能不能借呢？这个问题没有统一的答案。但是可以帮你拆分一下，你自己判断吧。

再说一下速度。这个很快，我当时从申请到到账不过十几分钟的样子。如果真的急得要命的话，着急等待银行那套复杂的审批程序就不太现实了，这也是一个选择。但是你要考虑清楚的是快速是有代价的。高利率、各种各样的费用都是成本的一部分。

再说门槛。百花分期等平台对征信的要求比银行要宽松一些。我之前征信上有两笔逾期记录，根本没机会去申请贷款了，但是百花给我批下来了。这件事情怎么理解呢？如果你的信用状况不好或者正规渠道行不通的话，那么这类网站就是你的唯一选择。但你要知道的是：低门槛就意味着高风险溢价。人家不担心你到期未还款吗？怕。“所以要从利息、费用等方面把坏账的成本收回。”老实还钱的人替那些逾期还不起贷款的人承担着成本。

催收也有一件事情要说明一下。后来因为生意一直不顺利，有三个月还不上钱了。那段时间我简直生活在地狱里。一天打十几个电话给我、我的家人以及通讯录中认识的朋友的。说什么话就骂什么人，用什么样的方法损怎么使用都可以。我的一个发小就是因为我在通讯录里面存了他的号码而莫名其妙地接到了催收电话，说他欠钱不还，并让他转告我一声。这哥们后来和我就断了联系，到现在也没有跟过问一下。这笔账到底该算谁的？

这些坑我已经踩过，你不要再踩了

回头看看，当年我犯下的错误实在太多。把几个容易被忽视的坑列出来给你看吧，你自己对照一下就知道了。

第一个坑就是没有看清楚合同就签了字。我当时太着急，根本没有仔细阅读那些密密麻麻的条款。提前还款违约金、逾期罚息计算方式以及服务费收取标准等重要信息都写在了合同里。等到要用的时候才发觉已经来不及了。后来我想早点还钱时被告知要交剩余本金五分之一作为罚款。这是什么道理？为什么我还得受这样的惩罚呢？但是合同上写的很清楚，你签收之后就得接受这个条件。

第二坑就是用贷款来偿还贷款。这是我犯下的最大的错误。百花分期的钱还不上，我又到别的平台借款，拆东墙补西墙。结果怎么样？债务越来越大就像滚雪球一样越滚越大到最后我欠了七八个平台的债加起来有十几万块钱。每个月除了还利息外还要付本金的部分都不太明显呢。那段时间天天睡不好觉、掉发严重，体重也下降二十斤左右。不能以贷养贷的事情一定要小心谨慎地对待才行。这是绝路。

第三个坑就是忽略征信记录。百花分期等平台很多都会上征信的。我当时不知道，觉得小公司不会和央行征信挂钩。结果怎么样？我逾期那几个月全部记入了个人信用报告中。后来想办一张信用卡被拒绝了。去银行贷款做生意也被拒了。征信一旦用完就很难修复。五年内不良记录要保留五年的时间长度才有效果。这五年的低息贷款基本上和你没有缘分了，所以不能申请到银行的贷款额度比较高的情况。

什么时候可以考虑使用百花分期借款

说了这么多，百花分期是不是就不能碰了？不是。刚才我说过这件事情没有一个标准的答案。主要看你自己的情况而定。

如果你满足以下条件之一的话，可以考虑：

• 征信有问题，正规银行渠道无法办理
• 资金需求很急，不能等银行漫长的审批
• 借款金额不多，可以短时间还清
• 已经算好实际成本，自己能够承受得起

但是如果你属于以下几种情况的话，我建议你放弃这个想法：

• 借钱是为了消费、买手机、旅游
• 打算用新的贷款来偿还旧的，以此为贷继续借贷
• 没有稳定的还款来源，打算到时候再说
• 没有看过合同，不知道实际利率是多少

说白了，借款这件事，并不是看能不能借到钱的问题，而是借钱之后怎么还的问题。人们只盯着眼前的这笔收入而不考虑长远的事情。这样的人都见过很多次了，最后都没有好下场的。

只有经历过的人才知道的事儿

有些事情，你不踩坑是不知道的。给我说几个网上查不到的信息。

第一，申请的时间要讲究。后来我跟一个做信贷的朋友聊天的时候才知道，在月底或者季末申请的话通过率会高一些。为什么呢？业务员为了完成业绩目标，审核就会比较宽松一点。这个是真的吗？我没有验证过但是听上去很合理。可以参照一下。

第二，额度是可以商量的。很多人不知道平台的授信金额是动态调整的。第一次申请的时候可能会给你五千块钱左右。但是如果你按时还款了几次之后再提出提额请求的话成功率就很大了。或者直接拨打客服电话反映情况，并提供更多的资产证明，则可以提高借款额度的可能性较大。我没有试过，但是我朋友说会哭的孩子有奶吃，你不问人家不会主动给你涨的。

第三，逾期之后可以进行协商。后来实在还不上账了，硬着头皮跟平台沟通了一下。开始人家不同意，并且用了很多威胁的方法。但是我的态度很诚恳地说明了自己的实际困难情况并提供了收入证明后，最后平台同意减免一部分罚息并且延长还款期限。这件事情并不是每次都能成功完成的，但是你不尝试的话又怎么知道呢？很多人被催收吓到不敢沟通了其实没有必要。平台想要的是钱，并不是你的命。你有想还的钱财比你还急着解决它的人多得多。

第四，各个地区之间的政策会有一定的差别。我不敢保证很死板，但是我在观察中发现一些平台在不同的城市放款额度、利率是不一样的。可能和当地的风控数据有关，也有可能与监管力度有关系。申请之前可以先问问身边有没有当地人使用过的情况，了解一下实际情况

最后说一下，我现在所有的网贷都已经还清了，征信也在慢慢恢复中。这两年我学会了量入为出，并且不再接触任何高息贷款。日子过得紧一些也行，但是心里踏实才行。百花分期借款怎么样？我会告诉你：能不借就不借，如果一定要借钱的话，请先算好账目、做好还款计划，千万不要像当年的自己那样陷入困境。

钱借的时候是爷，还的时候就是孙子了。想明白这个道理之后再做决定吧。