生意周转试了七八家，咚咚花借款怎么样？说点踩坑后的真话

去年冬天的时候，我差一点就被一笔货款给活活逼死。

供应商突然通知要提前结账，不然就不发货了，正好赶上我几个客户的回款比较慢，手里的现金全压在库存上了。那几天我心里急得嘴皮都起了泡，在四处打听借钱的事儿。就是在那段焦头烂额的日子里我才接触到了很多网贷产品，其中就有朋友推荐的咚咚花。我当时心里也是没底，咚咚花借款怎么样？能不能应急一下呢？会不会是陷阱啊。事情已经过去很久了，我把自己的经历讲给大家听听，在这里给做小生意的朋友提个醒。

做生意最怕的就是"以为"和"实际"相差太远

其实我做小生意六年了，以前觉得网贷离我很远。

那时候年轻气盛，觉得只要生意好就行了，现金流自然没问题。结果现实给了我一记耳光。去年十一月的时候供应商催款很急，我就到处找渠道了。很多人认为网贷就是填表之后钱就会到账的，其实里面有很多门道呢。我当时也是病急乱投医，甚至去问路边的小广告求救，后来想想都觉得后怕。朋友老张发给我一个链接，说是咚咚花下款很快，请我试试看。当时我的想法是：这个东西到底有没有用？别到时候钱没借到，通讯录也被爆了。

这样的顾虑也并非没有道理。

市场上有很多不正规的平台，我曾经也经历过这样的事情。前年在某个不明所以APP上借了5000块钱周转，利息太高了，还有各种服务费、担保费等等七七八八加起来算下来实际年化利率吓死人。因此这次碰到咚咚花的时候我就特别小心，害怕再掉进同样的坑里。

咚咚花借款申请流程中隐藏的那些隐形门槛

既然朋友推荐了，我硬着头皮也试了一下。

申请的过程其实比我想的要简单一些，不需要我去线下跑断腿。但是我发现一个事情就是——它的额度审核和你提交的信息的真实性有很大的关系。为了使自己的还款能力看起来更强一点，我给流水做了一些美化处理。结果系统直接拒绝了我。后来老张告诉我，这个平台的大数据风控比银行还要灵敏，在稍微有一点不实信息的时候就能被发现出来。

我又重新填了一次，老实一点地去填写。

这次总算进了审核环节。等了几十分钟的审核时间，我坐立不安地抽着烟，把半包都吸光了。还有一个细节我想说明一下，在被叫到的时候对方问的问题很详细。问我进货周期、主要客户群体以及上个月给个人转账的原因都是什么。这件事情我记得很清楚，当时我就愣了一下，赶紧解释那是给兼职员工的工资。对方没有再追问下去了，挂断电话大约十分钟之后钱就到了帐户里了。

速度很快，这一点是没有问题的。

但是额度比我想的要低一些，只批了三万元。本来想着可以批个五万吧，毕竟我的月流水有十几万呢。这使我认识到平台不仅关心你的流水大小，还关注你经营情况是否稳定。可能是由于我那个店开的时间不长，在他们的系统中评分不够高。不同平台的标准可能不一样，我只是说一下我自己遇到的情况。

咚咚花借款的利息到底高不高？算一下

钱拿到了，然后就是还钱的事情了。

这也是大家最关心的问题。很多问题都已经被问过了咚咚花借款怎么样其实就是问利息值不值得。我借的钱是分12期还的。借款页面显示的日息为万分之四左右，好像不大啊？但是用计算器算了一下之后发现有问题。

里面有个坑叫做"服务费"。

除了利息之外，每个月都会产生一笔固定的费用。如果把服务费和利息加起来之后除以实际拿到的钱再计算成年化利率的话，那么比你第一眼看到的要高得多。当时算下来综合成本为18%左右。这个数字不能太低也不能太高，但一定不会很低。跟银行经营贷相比价格偏贵一些；但是与民间借贷相比较则属于法律保护之内。

我当时心里就骂了一句：坑爹啊这是。

但是骂归骂，钱已经花出去了，只能认栽。各位请注意一下，网贷产品不要只看页面上说的日息低至多少这样的字样，在上面写的是最低档的价格，并且大部分人都拿不到那个优惠利率。需要查看最后的还款计划表并将所有的费用加起来算出总金额。我有一个做餐饮的朋友之前用过一个类似的平台光服务费就占了本金的十分之一，到最后一年化率要达到24%左右几乎都要不起了。

这几个坑，在办贷款之前一定要看清楚

这次经历使我总结出了一些血泪的经验。

第一，不要随便授权。申请的时候APP要你给它通讯录、定位之类的权限。我当时手速够快点了允许，后来想想挺吓人的。万一以后逾期了的话，会不会就把我的联系人信息发出去轰炸到我的好友？虽然咚咚花目前还没有这样做过，但是这个风险一直存在。我之后就去设置里把一部分权限给关闭掉了，心里才稍微舒服一些。

第二，提前还款并不一定划算。

过了两个月，手头宽裕了就想把剩下的钱还上。结果一看合同就知道提前还款要收取违约金。这件事我就不明白了，为什么提前还款就应该高兴呢？怎么还要罚我啊？后来问懂行的朋友才知道很多网贷平台都是靠利息来赚钱的，你如果早点还清贷款的话他们就赚得少了，所以才会收点"补偿费"。我觉得这事儿挺不合理，但是规则就是这样，在签合同的时候就要知道这一点。

第三，逾期的后果很严重。

虽然我没有逾期，但是见过老张逾期之后的下场。去年他在咚咚花借了一笔钱，后来生意亏了，就迟到了三天。那几天催收电话不断骚扰着我们，并且态度十分恶劣。还比较轻的，主要是因为有了征信记录。现在他想申请银行房贷的话直接就被拒了。别傻了认为网贷不上征信就可以随便逾期，现在的正规贷款平台基本上都有接上征信系统的了。

咚咚花网上找不到的其他信息

还有个事情，是我自己想出来的。

我发现申请的时间点不同，下款的速度以及额度似乎也有所不同。我第一次申请是在下午两点左右被拒的。后来我又试了一次，晚上十一点多提交了这次审核比较快，并且通过了但是额度还是不高系统自动审得比例大一些吗？我不敢肯定地说出结论来，但是我个人的感觉就是这样的。

另外，如果你征信查询次数特别多的话就不要乱试了。

为了比价，我在一个月之内在多个平台上点了"查看额度"的操作，导致征信被影响了。咚咚花审核的时候就提到了我最近查询次数多的问题，并问我为什么。解释了半天才勉强过关。所以每次查一次额度都会留下信用记录，在没有特殊情况的情况下最好别去触碰。

到底要不要用这样的平台？

说了这么多，咚咚花借款怎么样这个问题，我想大家心里应该已经有了底。

如果你跟我一样，是小本经营急需资金周转的人群，并且银行贷款也审批不过来的话，那么这样的平台可以作为备用选择。它速度快、门槛较低，能够解决燃眉之急的问题。但是前提是你得算清楚成本，确认自己有能力还清欠款不能为了凑合过桥就把桥梁拆了

如果你只是想借个钱来消费一下，买部手机或者出去旅游什么的的话，我建议你还是算了。

利息成本用来消费就很不划算。见过太多人借了网贷去花钱，最后利滚利变成了无底洞。做生意的钱可以产生收益，借钱买东西只会增加负债，这个道理要明白。

那笔钱我后来还是按期还清了。

虽然付了很多利息，但是也确实帮我度过了那个难关，并且保住了和供应商之间的合作关系。现在想想那时候没有这笔钱的话，我可能只能低价抛售店里剩下的货物了，损失会更大一些。所以对咚咚花我的看法是：可以用但不好用；可以应急不能依赖。

做生意，现金流就是命，但是不能把命交给别人。