不会乱扣费的借款平台有哪些？生意人踩过坑后的实话实说

这些年做小生意，对周转资金的滋味也是尝了个遍。有一次年底进货的时候手头很紧张，在网上找了很多"不会乱扣费的借款平台有哪些？结果差点就被一个弹窗广告给骗瘸了。幸亏我多长个心眼，不然这笔钱要是没借到的话就得先垫上几百块钱做会员费用。

说实话，那时候挺慌的。

我们做小本生意的人，每一笔钱都要分成两半花。如果借款平台乱扣费的话，那简直就是往血管上割口子。我这些年摸爬滚打的经验整理出来给大家分享一下怎样避开坑爹的平台找到好的渠道。

当年踩过的"会员费"坑

大概两年前的时候，我急着凑出五万元钱来给供应商结账。那时候也是病急乱投医，在一个看起来很正规的APP上填写了信息。额度是有的，八万块钱的样子挺好看的。但是提现时弹出来个窗口说要买"加速包"或者"会员权益"才能放款。

我想也就几百块钱，买就买了。结果付款之后系统提示"综合评估未通过"，钱没有借到，会员费也没有退。那时候很想砸了手机。

后来我才知道这是典型的前置收费套路。正规平台在放款之前是不会收你钱的。不管叫什么名目——审核费、服务费、会员费、保险费，只要没到账就先交钱，直接卸载，不要迟疑。

这就是我提到的第一个筛选标准：不乱扣费的借款平台放款之前不会收取任何费用。铁律记住了就可以避开90%的坑了。

怎样判断平台是否会出现乱扣费的情况？

很多人问到，平台包装得花里胡哨的如何辨别真假？其实有一个笨办法特别管用。

看它的利息展示方式。正规的平台都会明明白白地告诉你年化利率是多少，或者是日利率是多少。像借呗、微粒贷这样的网站打开之后可以直接看到具体的数字。对于那些不可靠的平台如何呢？它玩文字游戏说月费率低至0.3%，看起来很便宜吧？

别傻了。

这里面有个猫腻叫"等额本息"和"先息后本"的区别，以及更隐蔽的"砍头息"。所谓的砍头息就是借一万块钱实际上拿到手只有八千块剩下的两千块钱变成了服务费但是你还得按照一万一元本金来付利息这种平台名义上利率很低但实际上算下来年化能达到吓人的程度有的甚至超过36%

我的一个做餐饮的朋友去年在某个不知名的平台上借了三万元，最后拿到两万四千元，分十二期还。后来我帮他算了一下账，年化利率接近60%。这哪里是借钱呢？简直就是吸人血啊

哪些平台比较可靠？

说了这么多坑，大家应该想知道答案了。到底没有乱扣费的借款平台有哪些？根据我自己的经验，给大家整理出一些常用的类型。

第一梯队肯定是银行系的产品。各大商业银行都有自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这些产品的利率是公开透明的，并且没有隐藏费用，而且利息一般都不太高。去年我申请了一笔建行信用卡极速到账服务（简称“快贷”），年化利率只有4点几左右，比很多网贷平台都划算得多。

但是银行的门槛比较高，征信要求也比较严格。如果个人信用记录不好或者被查询次数多的话，则很难获得批准。

第二梯队为互联网大平台旗下的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台用户基数很大，系统很成熟，并不会因为收取会员费而损害自己的信誉。我用了借呗好几年了，从没有过额外费用收不收都没什么问题，用几天算几天利息，提前还款也不给违约金。

第三梯队为持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费等。正规持牌机构，受监管约束较为可靠一些但是要小心一点的就是消费金融公司的利率比银行高一些，在借钱之前要看清合同条款。

如何避免隐形扣费的一些小技巧

有些平台的扣费方式比较隐蔽，如果不仔细看的话是很难发现的。总结了几个经验给大家参考一下

第一，看看借款合同中关于"综合年化成本"的内容。目前监管要求必须明示APR（年化利率），该数值包含利息及所有的费用。如果只写月供金额而没有提到年化贷款利率的话就要留个心眼了。

第二条，警惕"担保费""服务费"的套路。有些平台会向你收取利息，并且还会另外收一笔担保费或者服务费，称之为"增信服务"。这笔费用不会在利率中体现出来，但是实际上提高了你的借款成本。之前遇到过一个平台，名义上的年化利率只有8%，加上了5%的担保费率之后实际的成本就变成了13.74%左右（手续费、账户管理费以及征信报告等额外收费）。

第三条，提前还款是否需要支付违约金。但是很多人的注意到了这个问题。有的平台借钱时很痛快，想提前还钱的时候却发现要收取剩余本金2%到5%不等的罚息了。正规的借款网站一般都不要求借款人违约，或者只收少量费用就可以提前结清欠款。

征信方面的事情

说到借钱，就不能不提征信。很多人担心借款太多会影响自己的信用记录，这样的顾虑并非空穴来风。

每次申请借款的时候，平台都会去查你的征信报告，并且会在里面留下一条"贷款审批"的查询记录。短期内查询次数过多的话，银行会觉得你很缺钱了，后面再想贷到款就会比较困难。因此我的建议就是不要随便点开各种各样的申请链接，在确定自己需要之后再去办理比较好。

还有一个小技巧分享给大家。在申请借款之前，先看看自己在这个平台上的"预授信额度"怎么样。现在很多APP都可以不用查征信而根据你的账户数据来给出一个大致的贷款金额。如果预计得到的钱能用的话就可以去正规的地方提交资料了这样可以降低银行查询征信的概率。

另外还有一件事没有提到。各个银行的审批标准不同，有的看重公积金贷款，有的看流水情况，有的关注资产状况。不同的城市政策也各不相同，具体还要参照当地的实际情况。我只了解自己这边的情况，并不能对其他地方的情况妄下结论。

我的选择以及建议

现在如果有人问我没有乱扣费的借款平台有哪些我的回答很简单：首先选择银行，其次考虑大平台，最后避开那些小而未知名的贷款机构。

银行产品的利息低、费用透明，是性价比最高的选择。如果银行批不下来的话就用支付宝或者微信的大平台的产品来借款，虽然利率高一些但是正规而且透明些。不管广告吹得多么天花乱坠的平台都没有去接触过最好别碰。

还有一类平台要特别注意，那就是号称"黑户也能贷""征信花也可以批"的。正规机构是不会不看信用报告的。敢给钱给你的人要么就是高利贷了，要么就是在骗你的前期费用而已。

做生意要细水长流，借钱周转也是同样的道理。选对平台才能在关键时刻帮助到你，在没有选择的情况下反而会增加你的负担。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，如果非得要借钱的话，先算一算自己有没有能力还上。利息再低也是成本了，并且不能让周变作压倒你的最后一根稻草。