1亿以上借款平台有哪些？银行经理酒后吐真言，别被忽悠了

上周五晚上，我和几个同行的老朋友在金融街后面的小馆子里聚餐，喝了几杯之后，大家的聊天就越来越投机了。有个刚入职两年的年轻人凑过来问我说："哥，网上经常有人搜1亿以上的借款平台有哪些这些人是真有钱还是真的傻？我当时就笑了，告诉他这事儿并没有你想的那么简单，能提出这个问题的人要么就是做实业的大老板急需周转资金，要么就是在被某些中介忽悠瘸了的"韭菜"。

说实话，在银行工作了十几年的信贷员，处理的大额贷款少说也有上百笔，但是每次看到网上出现"轻松借款一个亿"之类的广告的时候，我都会想骂娘。今天就从一名银行内部人员的角度出发来跟大家聊一聊这个问题，并且避免有人真的被那些不靠谱的广告所蒙蔽了。

别做梦了，根本没有所谓的"平台"

很多人认为借一亿和借一万差不多，打开一个APP点几下钱就到手了？别想得太多。这个金额的借款，并不存在什么"平台"供你选择，能给你批下来的只有三种机构：商业银行、信托公司以及极少数持牌消费金融公司。网上吹嘘天花乱坠的网贷平台最多只能给你20-30万，如果真的要借一亿的话，他们的资金池子都填不满。

去年我遇到一个做房地产开发的老张，手里有一个很好的商业综合体项目，急需1.2个亿的过桥资金。这哥们一开始不信邪，在网上找所谓的"大额借款平台"，结果怎样？被中介骗走了五十万前期费用之后并没有得到任何反馈。真正可以操作这么大体量的地方根本不会在网上做广告宣传，都是靠圈子、关系以及真实的资产对接来完成的。

能做1亿以上的大额借款渠道，实际上就只有三条路

既然网上找不到可靠的渠道，那么真正的途径在哪里呢？给大家理一理。第一种方式就是去商业银行对公部申请贷款了。不是支行里的柜台位置，而是专门做大额对公业务的团队。这样的贷款一般被称作"经营性物业贷"或者"项目融资"，利率较低但是审核时间长，并且需要两三个月左右才能确定下来。

第二条路就是信托公司。这块业务去年还没有这么严重，今年政策刚调整过，很多信托开始接房地产和基建项目的融资了。好处是门槛比银行稍微低一些，坏处就是利率比较高，动不动就到10%以上。我有个客户两年前从某信托借到了八千万元，综合成本算下来接近百分之十三左右，在这样的压力下不是一般的公司可以承受的。

第三条出路就是找地方金控或者资产管理公司。这样的机构各地都有，专门做银行不能做的项目，但是条件更严格，并且很多时候需要你提供反担保。具体的数字我记不清了，全国能有这样的规模的大概有一两百家左右，而且区域分布比较集中。

申请大额借款的门槛比你想象中要高得多

很多人认为我有抵押物就可以借到一亿，这样的想法太天真了。银行不是当铺，不能因为有一个值两亿元的楼被押在这里就给一个亿的钱款。银行考虑的是你的还款能力、现金流以及项目的可行性。

内部有一个不成文的规定，我给大家透露一下：抵押物的价值最多只能按照七折来计算，并且这个抵押品要能够迅速变现。可以使用一个偏僻地区的厂房作担保吗？没有门路可言。另外企业年收入需要覆盖贷款本息的1.2倍以上，这是红线，谁也不敢打破。去年我们行有一起案件中，客户的条件都不错，但是因为现金流差了那么一点，在审批会议上被卡住了，领导说"这样的单子放出去就是雷"。

个人信用贷款可以贷到一亿吗？别做梦了。这个金额必须由企业主体申请，而且企业的成立时间和经营年限都有严格的限制。那些声称"个人也可以获得上亿元的贷款额度"的中介公司，在这里有一个算一个，并且都是骗子。

大额借款平台的利率以及费用都比较水深

利率的问题还要再好好讨论一下。银行的基准利率大家都清楚，目前LPR已经下降了很多了，但是大额借款的实际成本远远不止于此。银行收取各种名目的费用：承诺费、安排费、评估费、公证费等等加起来最少也要0.5%-1%左右。信托和金控更狠的是除了利息之外还会收一笔"财务顾问费"这笔钱有时候比利息还高。

前年有个做制造业的老板来找我咨询，说某平台给他承诺贷一亿块钱，年利率只有六分。一听就知道有问题了，让他把合同发来看看吧。好家伙，在合同中隐藏了很多附加条款：要先交300万"保证金"、还要买500万的"理财产品"，这钱三年后才可取出。算下来实际成本达到15%以上！这个老板差点就签字了，后来知道真相之后气得拍大腿。

因此大家要牢记，凡是提到"超低利率"的都要搞清楚综合成本。羊毛出在羊身上，金融机构不会做亏本买卖。

申请流程以及时间都做好了打持久战的准备

借一亿不是买菜，从准备材料到钱到账需要三个月左右的时间。最快的案例就是我们行的一个老客户了，在资产质量上特别好，申请放款用了47天时间，已经算是很快的了。一般情况下尽调、上会、审批以及抵押登记每个环节都需要花费一定的时间。

材料准备也是一件很麻烦的事情。基础资料就很多：营业执照、公司章程、近三年的审计报告、纳税证明、银行流水……这只是入门级别的要求而已。主要就是做好《借款用途说明书》以及《还款计划书》，这两份文件直接决定是否能通过审批。很多企业的老板自己写，写的乱七八糟，最后找专业的机构重新制作了两样东西，一共花了好几万块钱。

时间点要掌握好

这应该算是业内一个小小的秘密了。每年一、四季度都是银行额度最紧张的时候，此时申请的话审批就会很严格。最好的时机是二季度末或者三季度初，因为这个时候正好要冲半年报和年报的业绩，所以审批会比较宽松一些。不同的银行节奏不一样，我只了解我们这边的情况，并不能到处乱说。

踩一个坑就够你喝一壶的了

大额借款圈子里的坑很多。最大的风险就是"前期费用"。凡是需要先付款的地方，不管是"评估费""保证金"还是"渠道费"，99%都是骗局。正规机构的前期费用是放款之后从本金中扣除的，并不会要求你提前支付。

第二个坑叫"过桥贷"。有些中介说，先帮你借一笔钱把原来的贷款还了之后再给你申请大额的贷款。风险很大，如果新贷款没有批下来的话，你就会背上两笔债务。我见过很多企业都是因为资金周转不灵而最终走向倒闭的情况。

第三个坑就是阴阳合同。合同上写的价格和实际到账金额不一样，中间的差额被中介拿走了。民间借贷中这种事情经常发生，在签署合同时要仔细核对每一项内容，并且发现有疑问的地方立刻提出质疑。

最后来说说实话

到这里，有人可能会认为我在劝退。其实不是这样，真正需要这么大笔资金的企业要借还是要去借的，但是一定要走正规渠道，不能想着有什么捷径可循。我的建议是：先问问自己曾经做过业务的朋友所在的银行客户经理有没有什么好的建议。实在不行的话就去找一些有牌照的专业金融机构吧，并且不要相信网上的"内部通道"这种说法。

被骗走五十万的老张后来怎么样了？最后还是老老实实地向我们行申请对公贷款，用两个商业物业作抵押，总共获得了一亿五百万人民币的贷款额度，并且期限较长一些，但是利率只有百分之五点八厘左右，而且没有额外收取任何隐性费用。他告诉我，在一开始的时候找银行的话就不用这么麻烦了。

因此，当你想知道1亿以上的借款平台有哪些那么就先问自己，自己的资产够不够硬？我的现金流能不能保证稳定呢？答案如果是肯定的，可以直接去银行沟通，不需要在网路上浪费时间。