我打完官司才懂，借款证据不全比没钱更可怕
在急需资金周转的时候，人们常常只关注“实时到账”、“速借”，而忽略了其中隐藏的风险。以市场上常见的几个主流平台为例，蚂蚁借呗、微粒贷以及各种持牌消费金融公司的快借产品，其额度一般为500元至20万元之间波动。条件看起来很宽松其实非常严格：实名认证、绑定银行卡、征信授权是标配。期限长短不一，从三个月到三十六个月都有可能。这些平台用户体验做得很好，审批速度快、到账也很快，但是这也给风险的产生提供了土壤。
我们必须清楚地知道，当你点击“确认借款”的时候，一份有效的电子合同就已经形成了。这就是为什么我反复强调的原因打官司时需要哪些借款证据核心问题就是这么回事。在司法实践中，电子借款合同、转账记录、还款流水以及平台的催收录音都是重要的证据。很多用户使用芝麻借实时到账速借这类服务的时候，并不会保存好相应的合同文件，在找不到地方下载的情况下也根本不知道如何获取这些资料；一旦出现系统故障或者平台变更的话，取证就变得十分困难了。
再说说用户评价以及优缺点。根据大量的用户反馈可以发现，优点非常明显：放款速度块一般几分钟之内就可以到帐；操作简单，全部过程都是在线上完成。但是缺点也很明显：一些平台存在隐形费用会员费、担保费等项也存在，使得年化利率远超展示的水平；更恶劣的是，有些非法平台在逾期后使用暴力手段催收债务，给用户的正常生活造成了很大的困扰。这就要求我们选择平台的时候要擦亮眼睛，在正规持牌机构中进行优先考虑。
关于注意事项，我有几点血泪建议。第一，在借款之前要算好综合成本，并不是日息万分之几就那么便宜，需要换算为年化利率看看是否超过24%的法律保护上限第二点就是认真阅读合同中的提前还款和违约责任条款第三是养成定期保存证据养成习惯，把借款合同、放款凭证、还款记录截图或者下载保存下来，在将来发生法律纠纷的时候就不用着急了。
最后，我们用问答的形式来解决大家最关心的一些实际问题：
- 问：在速借平台上借款，只有转账记录而没有借条可以起诉吗？
答：可以起诉，但是胜诉的风险比较大。转账记录只能证明资金流动的方向，并不能证明借贷关系的存在。需要有聊天记录、通话录音或者平台上的电子合同等辅助证据来形成完整的证据链才可以被法院采纳。
- 问：芝麻借款实时到账速借平台是否正规？
答：市场上以此命名的平台很多，需要具体分析。判断的标准就是看它有没有金融牌照、年化利率是否合法。“无门槛必下款”这种说法不要轻信。
- 问：电子合同有法律效力吗？
答：根据《电子签名法》，可靠的电子签名和手写签名或者盖章具有同等的法律效力。正规速借平台上的电子合同一般经过第三方公证，有完全的法律效力，可以作为打官司的主要证据。