车抵押借款有哪些猫腻可以借？过来人告诉你怎么避开那些坑

去年三月差点把车弄丢了，到现在我还记得那日下午。那时候手头比较紧张，在生意上亏了一些钱，需要资金周转，就在网上找到了一家"不押车、当天放款"的公司。结果怎么样？合同签完后发现约定的日息为8厘变成了2分，并且莫名其妙地多了GPS安装费和风险保证金这两项费用。我当时才明白车抵押借款有什么猫腻可以借之前根本不知道，就敢往里头钻了，就是找死。后来我硬着头皮把合同研究了个底朝天，并且找了几个懂行的人咨询了一下之后才明白这里面的水有多深。

合同中隐藏的"车抵押借款猫腻"

其实大多数踩坑的人都是被"低利息"这三个字给骗进来的。你以为是借的钱，实际上签的是卖身契。

最离谱的一个例子就是隔壁的老王。他贷了五万元，合同上写的却是六万五千。那多出来的那一万多块钱呢？解释成"服务费""渠道费""咨询费"等名称，反正都是从本金里扣掉的。这叫砍头息，在法律上是明令禁止的行为，但是有人换了个名目继续收钱。你问能不能不要交税啊？人家摊开两手说：不给就不放款了，请你自己决定吧。气不气我呢？

还有一种比较隐蔽的方式叫做"等额本息"，它伪装成"先息后本"。很多小贷公司嘴上说月利率只要1%，听着挺便宜对吧？但是没有告诉你是按等额本金计算的，并且期限只有三个月。每个月你还的钱中，本金占大部分，利息只有一部分，实际年化率算下来可以达到30%到40%左右。很多人签合同的时候根本不考虑这个因素，懵懂地就签字了，结果到最后还款的时候才发觉自己被套住了。

GPS费用以及"风险保证金"的套路

这件事我得说清楚，因为我是栽在这上面的。办不押车抵押的时候公司会给你装GPS，并没有什么不对的地方。但是问题在于，装几个、选什么型号以及价格变动很大。

一般情况下，一个GPS的价格在两三百元左右，并且市场价格也在五六百左右是可以接受的。但是那时候我收了三千八百元钱买了三个。而且合同里还有一条：借款期间GPS要保持在线状态，掉线一次罚款五百。其实这整一条都是为了让你自己去陷进去呢！地下车库没有信号算是断网吗？车停在偏远山区算不算？解释权完全掌握在他手中。

更扯淡的是"风险保证金"。为了保证你能够按时还款，贷款金额的10%需要存到公司的账户里，并且在还清之后再取出。结果怎么样？等到把钱全部还完的时候，人家就说你在中间有一次逾期了，所以要扣掉你的保证金。或者干脆用各种理由推脱退款请求，在这个过程中拖上三五个月也是有可能的事。这实际上就是他们变相占用的无息资金，并且你没有办法去讨回这笔钱。

押车和不押车，哪个更划算？

很多人对于这个问题争论不休，我的观点是：如果可以押车的话就去押车吧，利息就可以省一半。

不押车抵押听起来方便，车子还可以继续使用，但是利息高、杂费多，并且随时都有被"远程锁车"的风险。有些公司会在车上安装隐藏的断油断电装置，在你逾期的时候（哪怕是只晚一天），汽车就会直接趴窝了，叫天天不应。押车呢？虽然没有了车辆使用权会带来一些不便之处，但是利息比较低而且没有GPS等附加费用的存在，只要按时还款的话车子还是你的。说白了就是用租车的代价来换取更低的资金成本。

我的一个做物流的朋友去年因为车队周转的问题，把自己的越野车抵押了八万元。月息1.2%，没有其他费用，在三个月之后还本付息的话就只需要不到三千元的利息成本。跟自己的账目相比就是天差地别啊！所以不要一听说押车就觉得丢人现眼，省着点花才是王道。

逾期拖车的那些暗规则

重灾区要单独拿出来讲。很多借款人根本不知道，在他们签订的合同中隐藏着"授权拖车"条款。

什么意思呢？合同中写明了：借款人同意，如果出现逾期的话，出借人可以不经借款人的许可，在不通知的情况下采取拖车、锁车等方式。你签了字就代表认可了。那么怎么样？有些公司专门雇了一群人在监视你的GPS轨迹上做文章，一旦发现你在某个地方停车并超过了约定的时间期限之后就可以把车辆开走。当你得知汽车已经消失的时候去打电话询问，在电话里他们开口要拖车费3000元、违约金5000元以及每天100元的停车费用。你愿意给不？不愿意的话就卖掉车子抵债吧。

我之前在网上看到过一个数据，说有些车贷公司利润的来源中，逾期罚息和拖车费占到30%以上。这个数字我不清楚，但是从我的观察来看肯定不高。有的企业会故意设置障碍让你延期还款，例如还款账户突然改变、系统故障使得转账无法进行等情况下趁机拿走车子，并且索要金钱补偿。这种事情报警也没有用处的，人家手里拿着合同呢，上面写的明明白白。

怎样才能避开这些坑？

说了这么多吓人的，再来说说怎样防范。其实也不太难，只要注意以下几点就可以了。

第一，看资质。正规的小贷公司、典当行都有牌照，在地方金融监管局的网站上可以查询到。查不到的就当作野鸡公司来对待吧，利息再低也不要去碰它。后来我找的一家本市的老牌典当铺就是这样的情况，营业执照挂在墙上很清晰可见。

第二，算总账。除了月息之外还要对方把所有的费用都列出来：利息、手续费、GPS费、保证金、停车费（押车的话）、提前还款违约金等全部加起来计算一下你实际拿到的钱和你要还的钱之间相差多少年化利率超过24%的直接放弃，法律都不保护这么高的利息。

第三，看合同。逐字逐句地检查，特别是有关逾期、提前还款以及违约责任的内容。如果有什么不明白的地方就当场问清楚，并要求对方在合同上手写补充条款。“无任何隐形费用”、“不收违约金”，把这些内容都记录下来才算数。口头的承诺？别傻了，人家转头就不认账了。

第四，保留证据。签合同的时候把每一面都拍下来；转账还款时要备注上"第X期还款"；与客服的聊天记录不要删除。万一以后有纠纷的话这些都可以作为依据来使用。

我的建议

车抵押借款有什么猫腻可以借之前先问自己一个问题，这笔钱是否非借不可？

如果可以向亲戚朋友借钱的话，就不用去车贷公司了。需要借的时候选择银行汽车抵押贷款会比较好一些，因为利率较低并且比较正规。银行做不到的话，再去找持牌的金融公司或者典当行。路边的小广告、网上弹窗式广告中有一大半都是陷阱。

后来我那笔贷款是找做律师的朋友帮忙协商，才把这笔莫名其妙的"风险保证金"退了一半。另一半就当交学费吧。这件事情已经过去一年多了，我现在想起来还是觉得生气。但是也没有办法了，吃一堑长一智吧。

如果你正在考虑用车去借钱的话，我建议你不要着急。越是急着要用钱的人就越容易被套路。两天的时间把行情摸清楚再选几家对比一下就可以下决定了；签合同的时候别太心急。手中有合约就等于掌握主动权；签字、收款后你就成了被动一方了

下一次有人对你说低息快贷的时候，你可以问他有没有服务费。GPS的价格是多少？保证金能不能退呢？逾期如何计算？提前还款是否有违约金？把住他了就安全了。