我试了全网所谓的无视黑白必下款的网贷app，结果和保险借款常识里的逻辑完全反着来

李明盯着手机上显示“无视黑白必下款”的图标，手指停在空中久久不敢点击。他想起了之前保险借款常识中有关于风险评估的章节，在心里打起了鼓：难道真的有平台可以违背金融规律给征信已经黑户的人放贷？像救命稻草一样的网贷APP到底是否存在呢还是另外一个会吞噬个人隐私信息的地方存在吗为了弄清真相，我查阅了市场上流行的微小借贷产品，并编写了一份防范指南。

市场上宣称无视黑白必下款的网贷APP大部分是营销噱头。正规金融机构在放款之前都会做信用审核，这是金融风控的基本底线。“无视黑白”一般指的是高利贷、非法催收方式或者直接的诈骗软件等。用户申请借款前要了解保险借款常识有哪些方面是非常重要的，如实告知义务、保险责任免除等等知识可以帮助用户发现借贷合同中隐藏的风险陷阱。很多网贷平台都会搭售一些保单来作为担保条件，在逾期之后保险公司就会代为偿还这笔钱款，并且这不会消失掉反而会被转嫁给保险公司去追讨。

经过对多个主流借贷平台的对比之后，我发现在额度以及期限方面的主要区别还是和用户的信用资质有关。以某知名消费金融公司的产品为例，其额度一般在1000元到5万之间不等，使用期为3-12个月，年化利率不超过24%，但是需要申请人征信良好。一些门槛较低的小额贷，贷款金额只有几百到几千元左右，期限七天到十四天左右，虽然审核比较宽松，但实际的年化利率一般都会超过法定上限。“必下款”的平台中有人反映会出现“砍头息”，例如借款1000元时实际上只能收到700元钱而还要偿还原本应该还给自己的925.4元。

正规网贷平台的优点是流程透明、放款速度快，适合短期资金周转。缺点就是逾期罚息高，并且会记录到征信中来。而不合规的“优点”只在于审核较宽松，“缺点”却很致命：暴力催收、隐私泄露、债务滚雪球。注意事项方面用户要确认该平台是否有贷款资格，合同内容是否明确清楚，在遇到要求提前支付工本费或者解冻费的情况时一定要坚决拒绝。借款的时候如果用到保单质押的话就要知道保险有哪些知识需要了解，比如保单现金价值的计算以及在借出期间保单的有效性是否会受到影响等以防止自己的权益受到损害。

最后整理出用户比较关心的几个问题并做了解答：

• 征信黑户可以贷款吗？
  正规持牌机构基本上不可能下款。任何声称可以百分之百拿到贷款的地方都有很大的风险，很可能是高利贷或者诈骗行为。
• 问：借款时强制搭售保险是否合法？
  答：按照监管规定，在借贷过程中不能强制搭售保险。遇到这种情况可以向银保监会投诉。
• 网贷逾期会有哪些后果？
  答：轻则产生罚息、影响个人征信，重则被起诉、列入失信被执行人名单、限制高消费。