当年被坑惨了才搞懂：p2p借款利息怎么样算才不吃亏

2017年的时候我真的是太傻了。

那时候急着周转，在某P2P平台上借了五万元，合同上写着月息0.8%，我想这利息应该不算太高吧，年化只有9.6%。结果还款的时候一算账就傻眼了——每个月还的本金加上利息加起来和我自认为的一样完全不一样。后来才知道人家用的是等额本息算法，并且"月息"并不是按我的理解计算出来的。说实话那时候如果早点弄明白P2P借款利息怎么算也不至于浪费几千块钱。

这件事我一直记着，翻车已经到了无法回头的地步。

为什么你算出的利息总是比平台显示的大

说到底，这里面的门道就在"计息方式"这四个字里。

很多人都和我当初一样，看到"月息0.8%"就直接乘以12，认为年化利率就是9.6%。算法看起来没有问题，但是问题是P2P平台根本不会按照这样的方式来计算的。大部分平台采用的是等额本息还款法，即每个月所还的钱数相同，但其中本金与利息的比例在不断变化着。刚开始那几个月基本上都是付了利息，本金要少得多。这就使得实际占用的资金成本比想象中高很多。

比如借5万元，分12期还款，月利率为0.8%。

一年付的利息应该是50000×0.8%×12=4800元？错。采用等额本息的方法，每个月需要还款约4392元，总计12个月为52704元，其中包含利息2704元。等等，这怎么比4800还少呢？别急着下结论了。问题的核心在于你每月都在归本金部分，并且把计算方式也放在最初的基础上进行的。用IRR来算实际年化利率的话大概在17%左右。

坑爹吧？

P2P借款利息计算方式中隐藏的三个秘密

吃过亏之后，我研究了市面上主流平台的算法套路，并且发现套路大体上就是那么几种。

第一个套路叫做"服务费单独计算"。很多平台都会说利息很低，比如月息0.5%，听起来很诱人。但是你签订合同时发现还有个叫作“服务费”或者“管理费”的东西每月要交0.8%甚至更高。这笔费用不在利息中体现出来，但你的钱实际又多出了一些去掉了。当年我就是踩了这个坑，在合同的利率栏里写得明明白白的是百分比形式的服务费和管理费单独列出了一行我没有在意。

第二个套路就是"砍头息"。

借了五万元，但是实际到账只有四万五千五百元，并且那笔钱直接就被扣除掉了，说是手续费或者风险保证金。但是你还款的时候，本金还是按照50000计算的。这招最狠，年化利率可以达到翻倍的程度。我的一个朋友前年做生意周转时向别人借了10万元，到手8.5万，分24期还款，每个月还五千多块钱。他当时认为自己赚到了钱，但是后来我帮他算了一下，实际的年化收益率已经超过了40%，简直亏大了。

第三个套路就是日息展示。

现在很多平台都喜欢用"万三""万五"的日息来宣传，借一万块钱每天利息3元或者5元听起来就挺便宜。但是你乘以一年三百六十五天算一下？年化利率为10.95%，如果是年化率为18.25%的话。这是单利的情况，在复利的情况下会更高一些。而且"日息"这个词本身容易让人放松警惕，觉得每天才几块钱，并不放在心上。

自己算清楚了，不要被客服骗了

那到底P2P借款利息怎么算才能知道真正需要还多少钱呢？

最简单的方法就是使用IRR公式。不要被这个词吓到，Excel表格里就有，也可以找一个贷款计算器的小程序来用。只需要输入三个数字：借款总额、每期还款额和期限即可。算出来的结果就是实际的年化利率了。我现在习惯的是不管平台怎么宣传"月息""日息""手续费"这些话都不看直接问客服要个还本付息计划表然后自己再用IRR计算器计算一遍。

还有一个笨办法，但是很管用。

把所有的要还的钱加起来，减去实际拿到的钱得到的差就是你总共付出的成本。再用这个成本除以实际收到的钱之后除以借款的时间长度就可以得出答案了。比如借5万，到手4.5万，分12个月还款，总还款额为5.8万。成本是5.8-4.5=1.3万元年化成本大约为：1.3/4.5*100%=28.9%

大部分P2P平台的真实年化都在20%以上，有的甚至可以达到36%，这是法律允许的最高限额。去年看过一个数据，具体来源记不清了，大概有六成以上的借贷产品实际利率在24%以上。数字听起来很吓人，但是现实就是这样的情况。

两种还款方式，利息相差很大

等额本息和先息后本这两种还款方式算出来的利息相差很大。

等额本息就是每个月还款金额相同，适合收入稳定的客户，但是实际占用资金的成本较高。先付后收每月只支付利息，在最后一期偿还本金的方式可以提高资金利用率，但是最后一期的压力较大。我的经验是短期周转（3-6个月）选择先息后本划算一些，长期借款（12个月以上）选等额本息压力小一点。不同的平台给出的选择也不同，有的根本不给用户做选择的话就没办法了。

另外还有一件事情要提一下。

有些平台会设置"提前还款违约金"。你以为可以节省利息，没想到却要缴纳一笔额外的费用，结果反而比按期还款还要贵一些。去年我给亲戚看了一份合同，在这个过程中提到了如果想提前还贷的话需要支付剩余本金3%的罚息，真是够狠辣的一招。所以在签订合同时之前一定要把这块仔细地检查一遍。

不要被"低息"的广告所迷惑

现在网上到处都是"低至xxx"的广告词，其中最坑的就是那个"低到多少字呢。它说的是最低利率，但是你能不能拿到这个利率就是另一回事了大部分人的实际贷款利率都比广告上写的高很多我见过最离谱的广告是日息万二，结果批下来的是万八差四倍。

还有一种情况叫做"利率浮动"。

平台会根据你的征信、收入和负债情况来决定利率。广告上所标示的最低利息，是专为拥有良好信用记录并且月入过万的优质客户准备的。一般情况下普通人申请的话很难拿到这个额度。不同平台的标准不一样，我也不好说个大概率的事情，但是有一个经验可以分享：如果你在某个平台上第一次被拒或者利率很高的话不要着急再去申请了，先把征信养一养三个月再试试看。

还有一个行业内幕，网上查不到。

很多P2P平台的资金成本本身就比较高，他们从投资人那里融资的时候就承诺给投资人的收益是8%-12%，再加上运营成本、坏账准备金等费用之后，放贷利率低于18%的话基本就没有盈利空间了。因此所谓的年化回报率为"十%"的产品要么有隐藏的收费项目，或者只是个引流产品，并不能真正达到这个收益率水平。

最后来说说实话

现在我借钱，第一件事情就是把所有的费用列一个清单：利息、服务费、管理费、担保费、手续费等等能问的都要问清楚。再要一份还款计划表自己用IRR算一遍。计算完成后如果可以接受就签合同，觉得高的换一家。

不要不好意思开口询问。

客服不说你就问，追问了还不给就换平台。现在的市场竞争非常激烈，并不是只有一家可以借用的。我当时脸皮薄不好意思多问，在吃了大亏之后才明白。现在想起来真是拍大腿。

借钱这件事，算清楚比什么都重要。