保障借款的方式包括哪些？老借款人踩坑多年给你掰扯清楚

2018年的时候，我做生意缺一笔资金周转，缺口正好三十万。那时候什么都不懂，听别人说有"保障"可以借到钱，并且利率很低。脑子一热就把名下开了一年的车做抵押了，结果怎样？虽然已经把钱给出去了，但是后来因为迟一天还款导致车子直接被拖走之后再买回来就多花了上万元。那时候我才明白光知道借钱是不够的，你得弄清楚保障借款的方式有哪些这里面的门道很多。今天就借着自己踩过坑、翻过车的经验，给大家讲一讲这件事。

担保借款和信用借款有什么区别？

保障借款就是借钱的时候给债权人吃一颗定心丸。银行或者借贷机构不是慈善家，他们把钱给你是为了防止你跑路、担心你还不了账才需要一个东西来兜底的。这就是所谓的"保证"。很多人认为只有房子抵押才算有保障，并非如此广泛的概念。

其实我一开始以为把房子押出去就算完了。后来跑的银行多了，才知道保障借款的方式五花八门。从大类上分主要有抵押、质押、保证担保三种方式。不同的情况对应着不同的坑，并且不同类型的坑也不相同。如果选择的方法不对的话，那么房屋就保不住了，钱也借不到手。

抵押贷款：最常见但是坑也最大

抵押这一块儿，大家最熟悉的就是房贷了。房子放那儿以后银行就可以给你贷款，如果还不了钱的话就会拍卖掉你的房子。听起来很简单吧？但是其中的细节网上百科词条里根本不会告诉你。

去年有个朋友也是做小生意的，想把自家的房子拿去银行申请一笔经营贷。他认为房子价值200万，应该可以贷款140万元左右吧？结果银行评估价为160万，最后批了110万。为什么呢？因为银行内部的估算法和市场价格不一样，在快速变现的时候要考虑到成本问题。这件事他以前根本没有想到过，差点就断绝资金链了。

抵押贷款的几个缺点要清楚：

• 办理周期长，最快也要两周左右，最慢可能要一个月以上的时间来等，急用钱根本来不及
• 评估费、抵押登记费等等杂七巴巴的费用，总得几千块钱
• 房子一旦被抵押出去，想再卖就麻烦了，解押之前要先把钱还清

但是说到底，抵押贷款的利率还是比较低。目前很多银行经营贷年化利率可以做到3点几左右，比房贷还要便宜一些。如果资金需求量大，并且有房有车的话，那么用作抵押是最好的选择。但是千万不要认为办理了就可以高枕无忧了，在还款计划上一定要有所准备否则房子就没了。

质押担保：容易被忽略的一个选择

这个词儿听上去很专业，其实很好懂。抵押不会发生占有的转移情况下的房子可以住、车也可以开。质押又怎么样？东西要由债权人来保管的。存单和国债都可以作为质物使用最为典型的比如这些。

我有一个表姐，手里有一张50万的大额存单以及半年期的存款。那时她的儿子结婚要钱了，就提前取出来吧，利息损失几万元啊。不拿的话手头的钱不够。后来银行工作人员告诉她可以办理存单质押贷款。把存单拿到银行去放贷，借出45万，在存单到期的时候再还上这笔借款就可以了，并且这个过程中的利息流失很少。效果还不错，比提前支取划算多了

质押的好处是手续简单，因为东西在银行手里，风险小，所以审批就松了。坏处就是你把资产给拿走了，在质押期间不能使用它。而且可以进行质押的东西比较少，主要是存单、国债、仓单、提单等类型，范围比抵押要窄一些。

保证担保：找对人比什么都重要

保证担保是最能考验人品的一种方式。简单地说就是找一个人给你做担保，你要是还不上钱的话，那个被担保的人就要替你还。说起来容易做起来难

2019年我的一个做餐饮的朋友想要贷款二十万来装修店面。银行要求找人担保，他就找了自己弟弟当担保人。结果疫情来了，店开不下去了，钱还不上。他弟弟被起诉之后弟媳妇闹着要离婚，兄弟俩到现在都不说话。这件事我印象很深，在法庭上看到了他的弟弟的神情又气愤又委屈的样子

所以找担保人这件事，能不麻烦亲戚朋友就尽量。实在要找的话一定要把风险说清楚不能光说签个字就行了。另外，担保人的征信也要查一下，收入不够、负债过高的人银行是不会接受的。

担保公司介入：花钱买省心？

目前市场上有很多担保公司，专门为借款人提供担保服务。付一笔担保费后就可以获得他们的保证了，银行也会把钱借给你。征信有瑕疵或者没有抵押物的人可以使用这种方法。但是费用比较高，在贷款金额的1%到3%，有的还要押金。我曾经接触过一家收取2％手续费，并且需要在账上存入10％保证金的服务商，如果要贷出一百万的话，实际到账只有八十八万元左右，算起来成本还挺吓人的。

组合担保：大额借款的标配

如果需要的金额比较大，单一担保方式就不太够用了。比如你想贷500万，手上只有一套价值300万的房子。这时银行就会要求你除了房子抵押之外还要找一个保证人或者追加其他的资产做质押。组合式担保就是指这种形式的一种表现形式。

大额对公贷款中该模式出现的几率比较高。个人借款比较少，但是也不太可能没有。我前年办理过一笔经营贷，房子抵押额度不够，最后又加了一辆车做担保才凑够了钱。麻烦是麻烦一点，但总比借不到强一些。

说到这儿，大家应该对保障借款的方式有哪些心里有数了。无非就是抵押、质押、保证担保这三种方式，以及它们的组合形式。每种方法都有适用的情况，并没有绝对的好坏之分，要根据自己的情况来选择。

一些容易被忽略的小细节

最后分享一些网络上找不到的经验。第一个就是抵押物评估方面的问题。不同的银行对于同一套房子的估值会有10%-15%左右的价格差异。所以不要只去一家银行，多问问几家，选择估价高的可以贷到更多的钱。具体的数字我已经记不清了，去年帮朋友问过一次，四大行和股份制银行的评估标准不一样。

第二个就是担保人"保质期"的问题。很多人认为签订了保证合同之后，就具有了终身的法律责任。不是这样子。担保合同中通常都会规定一个担保的有效期限，在有的情况下会写成“主债务到期后两年”，而在另外一些情况下面则会被设定为三年。过了这个时间以后，担保人自动免责了。但是如果你在期间内没有还清钱的话，银行就起诉你了，那么担保责任就会一直存在。很多借款人根本没有在意这些细节。

第三个是二次抵押的问题。房子还贷中，是否可以再次进行房产抵押借款？可以但是比较困难。大部分银行不接受二抵贷款业务，只有少数机构提供此项服务，利率较高、额度较小。除非万不得已的情况下才走这条路。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多银行的政策调整了。以前申请经营贷款的时候只要有营业执照就可以，现在有些银行要求营业执照满一年或者两年，并且需要真实的经营流水来证明自己的资产状况。想钻空子的人最好还是打消这个念头吧。

我的建议

跑了这么多年贷款，我的经验就是一句话：能抵押不要质押、可以抵押也不要找人担保。虽然办理手续比较麻烦一些，但是它的利率是最低的，并且对人际关系造成的伤害最小。请人帮忙做保证的事情很棘手，在亲戚朋友之中也找不到合适的对象了。

当然，具体选择哪一种方式还得看你的手里有什么资源。有房子、车的可以做抵押贷款；存单国债的话就用质押的方式比较好一些；没有其他东西的情况下就可以尝试申请信用贷款了，实在不行再找担保人。别一开始就想着走捷径，“无抵押、无担保、秒放款”的广告十个中有九个是陷阱，剩下的一个就是高利贷。

借钱这件事，不能着急。花点时间把保障借款的方式有哪些弄清楚比到时候两眼一抹黑被人牵着鼻子走要好很多。实在拿不准的话，找一个可靠的中介咨询一下也可以，但是中介费一定要谈妥了，并且不能被两边吃掉。

好了，就到此为止吧。如果你最近正打算申请贷款的话，先了解一下下面这些方式，看看自己适合哪种比较好，不要到了银行柜台才开始思考。