短期借款哪个平台好借？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午，有一个客户坐在我对面，急得满头大汗。

小周是做装修工程的，之前接了一个大单子垫资很大一部分了，现在工钱拿不出来，工人就要堵在工地不让开工。他问我短期借款哪个平台比较好借一下，说网上搜了一圈全是广告，并不知道该相信谁。

看了他的征信，说实话有点问题。

网贷点击记录二十多条，信用卡刷爆了，还有一笔两年前的担保代偿。这种情况下的很多所谓的"好借"平台对他是坑害。但是我没有直接拒绝他，而是给他指出了几条可以走的道路。

这件事情让我觉得有必要和大家好好聊一谈。

短期借款平台好借吗？弄明白银行是怎样的审批过程

很多人认为，借款能不能批，全凭运气。

其实不是。

银行内部有一套很清晰的评分卡，每个客户进来之后系统就会自动打分。分数由收入稳定性、负债率、征信查询次数以及历史还款情况四个部分构成。

其实这套系统比你自己更清楚你自己的还款能力。

见过太多资质还可以的人，自己胡乱操作把征信弄花了之后本来可以批下来的也批不下来。小周就是这种情况，在三个月之前找我时我可以为他办理一笔消费贷款利率在4%左右，现在呢？难了。

因此不要一开始就问哪个平台好借，先问问自己：我的征信能承受得住吗？

这几类平台，建议优先考虑

回到正题上。短期借款哪个平台比较好用？我的答案和网上那些软文不一样。

按照优先级给你排个序。

第一梯队永远是银行系的产品。

不是因为我去银行就这么说，而是因为银行的钱比较便宜。四大行的消费贷产品年化利率可以做到3.5%到5%，正规无乱收费。但是门槛高是事实。

第二梯队为持牌消费金融公司。

招联、中银、马上等都有正规的金融牌照。利率比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是审批比较宽松，放款也很快。如果银行方面资质审核受阻的话，这些平台可以作为选择之一。

第三梯队就是互联网平台。

借呗、微粒贷、京东金条，这些都是很常见的。其实这些平台的资金方还是银行或者消金公司，并没有发生改变只是换了一层互联网的外衣而已。利率因人而异，有的人是6%，有的人为18%，全凭你的数据画像决定。

对于那些从来没有听过的中小平台呢？

别碰。

我认真的。去年有一个客户，在一个不知名的平台上借了五千元，拿到手三千多块钱后一个星期要还六千块。这就是高利贷赤裸裸的行为，报警也没有用处，合同写得清清楚楚的。

短期借款哪个平台好借，主要看你的具体情况

说到这儿你就会问：你说的我都懂，但是资质一般的话到底选哪个？

给出一个判断的标准。

如果你有公积金并且连续缴纳一年以上的话，可以先了解一下自己所在城市有哪些公积金贷款产品。很多地方的银行和公积金中心都有合作，利率低得让你不敢相信。之前有一个客户申请了20万公积金贷，年化为3.85%，比房贷还便宜一些。

如果没有公积金的话，那么就选择社保和打卡工资的银行。对于自己行代发工资的客户来说，审批会比较宽松一些。这个很多人都不知道，算是内部的小窍门了。

如果你是小老板，有营业执照、流水的话可以看看税贷或者经营贷。国家对于小微企业扶持力度很大，很多银行都有专门的产品。但是这块水很深，建议找专业人士咨询一下。

那么如果你什么都没有的话呢？

说实话，我觉得你最好还是不要借钱了。可以向亲戚朋友求借或者想其他的办法。硬去申请那些门槛很低的平台的话最后只会越陷越深。见过太多人从借3000元开始到最后变成十几万债务窟窿的例子。

一些容易被忽略的坑

说完平台之后再讲几个坑。

第一项是"服务费"。

有些平台会说利率很低，但是需要收取服务费或者担保费。合同上写的是8%，加上各种费用之后实际的成本可能会达到20%以上。这种事情我见过很多次了，在签合同时客户根本不会去细看，等到还款的时候才发现有问题。

第二点就是"等额本息"的套路。

很多短期借款平台宣传的日息万分之五，好像不高吧？换算成IRR年化利率的话就是18%以上。而且等额本息还款的情况下，你实际使用到的资金只有本金的一半左右，真实的贷款成本是翻倍计算的。

这事儿挺复杂的，只需要记住一点：看合同上写的是年化利率，并不关心日息月息。

第三个为"提前还款违约金"。

有些平台提前还款会收取剩余本金3%-5%的违约金。不同的平台政策不同，借款之前要弄清楚。有个客户借了10万，用了一个月就想还清但是需要交4000多违约费，气得拍大腿。

申请时间也很关键

网上很少有人提到。

银行每个月都有放款任务，季末、年末为冲刺期。这段时间审批的标准会比较宽松一些。我见过多次月初被拒的单子到了月底重新进件后居然也被批了。具体的数字我不太清楚了，大概就是这样的规律。

另外，每天上午10点左右提交申请的话通过率会高一些。那时候系统刚跑完批处理额度最多。这是我在两年多的时间里根据自己的观察总结出来的数据结果，并不能保证百分之百准确，但是可以作为参考使用。

我的真实意见

写了这么多，最后说几句实在话。

短期借款的话，尽量不要借。如果要借钱的话，最好是向银行申请贷款而不是通过网络借贷平台或者小公司融资机构进行借贷。利息相差几个点，一年下来就是几千上万的数目了。

借钱之前要算好还款能力。月还本息不超过本人税后收入的50%，这是红线。见过太多人借钱的时候只想着能贷到多少，根本不去考虑怎么偿还，最后把自己逼到了绝境。

小周后来怎么样了？

我帮他申请了一个消金公司的贷款产品，批了8万额度，分12期还款，虽然利率比银行高一些，但是解决了他当前的困难。他也听我的劝告把网贷都还清了，并且打算好好养一下自己的征信记录。

他说等征信好了之后再找我申请银行的低息贷款。

还算可以接受。