调查邦尼钱包借款怎么样，我挖到了三个不敢说的真相

上周三晚上九点多的时候，我还在报社整理采访录音，突然手机响了。打电话的是一位年轻女子的声音很抖动着说自己借了一个叫邦尼钱包的产品本来以为可以解决燃眉之急结果现在利滚利还不上了这通电话让我的心里一紧半年来类似的热线接到不下十次邦尼钱包借款怎么样？隐藏在其中的问题，对于普通借款人来说根本看不透。

那个深夜求助的姑娘踩中了什么坑

再说说那个女孩的情况。她叫小周，在一家电商公司做运营工作，月收入八千左右，今年三月份因为家里装修需要五万元钱。她在手机应用商店看到邦尼钱包的广告时，“秒批”、“低息”和“不查征信”的这几个词对她而言极具吸引力。小周当时并没有多想就点进去看了。

操作很快，刷脸、填身份证十来分钟钱就到了。但是问题出在后面了。她借的五万元到账只有四万二，对方说是扣了"服务费""担保费".我当时就觉得有点不对劲了，正规贷款还没拿到钱就被砍去一大块了吗？就是典型的"砍头息"，在行业内虽然明面上禁止，但很多平台换汤不换药继续做。

更坑的是所谓的"低息贷款"。小周以为自己是分期付款，但是合同中大部分都是融资租赁条款，并不是借贷关系。等她反应过来的时候已经付出的成本就超出法律保护的范围了。说实话，这样的套路我见过很多次了，每次听到都会感到气愤。

邦尼钱包借款利息怎么算

很多人问起，邦尼钱包借款怎么样利息高不高？这个问题很难用一句话来回答，因为其中有一个很隐蔽的操作就是利率的展示方式。

我找了一个懂技术的朋友帮我测了一下这个平台的实际年化利率。从页面上看到的日息大约为万分之五，换算成年化的大概率为18%，应该可以接受吧？但是你别傻了，这只是其中的一部分。

真正的成本藏在不引人注意的地方。第一就是砍头息，借五万拿到四万二，也就是说你实际用到的钱少了点，但是还款的基数没有变。第二方面的费用有：账户管理费、信息咨询服务费以及风险保障金等等这些费用加起来之后年化利率可以达到36%甚至更高。去年还不是这样，今年很多平台为了避监管把收费拆得更细了，普通人根本算不清楚。

我采访到的一个内部人士说，他们那里有一句话叫做"明面上合规、暗地里回本"。什么意思呢？表面上利率不能超过24%，符合法律规定范围之内，在此基础上通过其他的费用把利润补回来。这件事说出来可能会得罪人，但是我认为借款人应该知道真相。

那么这样做是否算是违规呢？是的。但是取证很难，而且很多借款人并不清楚怎样去维权，只能吃哑巴亏。

这些信号可以告诉您平台是否可靠

说了这么多，怎样才能知道一个借款平台是否值得使用呢？我总结了几个硬指标都是这几年跑新闻得出的。

第一看放款方。你签合同时要仔细核对一下，对方是银行、消费金融公司还是从未听说过的新科技公司或者商贸公司的？如果是后者的话八成就是助贷平台或者是民间借贷的马甲邦尼钱包就属于典型的助贷平台，并没有直接放贷款项给用户，而是把客户转介到其他金融机构。

第二看合同条款。正规机构的合同写得很清楚，借款金额、利率、期限以及还款方式都写得明明白白。如果合同中包含"融资租赁""服务费由第三方收取"等字样的话，就需要注意一下了。

第三看是否上征信。很多人认为不上征信是好事，其实不然。相反地，在没有进行过信用查询的情况下，通常代表该金融机构或者借贷平台并不正规，你借钱之后连基本的记录都没有留下的话以后想要申请银行贷款就会受到限制了。

被忽略的催收问题

利息高是其中一个问题，更让人头疼的是催收。这块我必须单独提出来，因为很多人在这方面都吃过亏。

去年我采访过一个做装修的小老板老陈，在邦尼钱包借了三万块钱周转材料款。后来工程款到账晚了一些，他就超出了二十天的期限。这20天里他经历了什么？打爆手机是很基本的事情，最过分的就是催收人员直接联系了他的通讯录好友，并告诉他们欠钱不还的事。老陈的脸已经丢尽了，生意也受到了影响。

"爆通讯录"的行为是违法的。但是你知道吗？很多平台把催收工作外包出去，出了事就推说不知道自己已经跑路了。据我所知，这样的平台大概有七成以上会使用外包催收服务，并且对于催收公司的监管比较宽松。

具体数字我已经记不清楚了，但是去年我知道的投诉案例中，暴力催收就有几十起。监管部门一直都在查这件事，但是道高一尺魔高一丈，新的规避方式层出不穷。

什么时候可以考虑使用这样的平台

说了这么多负面的事情，你可能会觉得我是在一棍子打死。其实不是这样，任何产品都有它的道理存在。就是看你能不能清楚地知道你在做什么，并且能承受起结果来。

如果你征信良好、工作稳定，并且可以从银行获得贷款的话，那么我建议你不要去接触这样的平台。目前银行消费贷的利率已经低至年化4%以下了，为什么还要去买成本高好几倍的产品呢？

但是如果你征信有问题，银行不能给你贷款的话，又急需用钱的话，那么邦尼钱包这类平台至少可以解决你的燃眉之急。算好借了多少钱、还了多少、什么时候还，心里要有本账目。而且我建议借款期限要短一些，一个月之内就偿清最好不要拖到三个月以上的时间跨度越大意外发生的几率就会增加

另外，借款之前要问一下自己：这笔钱是不是一定要花掉？有没有其他的办法呢？向亲戚朋友借一些资金或者卖掉手中闲置的东西来周转会比借钱成本低。

我的一些实际意见

写了这么多，最后给几个可以操作的建议。

• 在下载借款类APP之前，可以先去天眼查或者企查查查询一下该公司的背景信息，看是否有诉讼纠纷、行政处罚等。
• 签合同之前，把所有的条款都仔细地阅读一遍，特别是那些字体较小、位置不明显的地方。不懂的可以问一下专业人士，不必不好意思。
• 保留所有的借款凭证：截图、录音、聊天记录。万一以后发生纠纷，这些都可以作为证据使用。
• 量力而为。每个月的还款额度不要超过月收入的30%，否则你的生活就会很被动。

小周后来怎么样了？联系了一位做法律援助的朋友，正在商讨减免不合理费用的事情。但是过程很艰难，花费了很多时间精力。她的一句话我到现在还记忆犹新："早知道这么麻烦的话当初说什么也不会点那个下载按钮。"

借钱这件事，从来都不是点击屏幕这么简单。