办的借款不还会怎么样？一个负债过来人的大实话

当年我欠下了一大堆债的时候，脑子里只有一个念头：反正不还了，他们又能把我怎么样？那时候年轻气盛，觉得关机、搬家换工作、银行和平台都没法对付自己。直到后来被现实狠狠地打了一耳光之后我才开始认真研究办理借款不还的话会怎么样这个问题。今天我们就不讲那些高大上的法律条文了，我用自己踩过的坑和血泪史来给大家捋一捋这里面的门道。

借款逾期不还会有什么样的后果

先说说自己的一件事情。大概是在2018年的时候，为了周转生意，在几个网贷平台上面借了差不多八万块钱。那时候做买卖很难挣到钱来着，把钱投进去之后什么水花都没有冒出来就没了。到了还款日一看账户余额我就傻眼了。先拖一两天应该没有问题吧？第三天就有催收电话打爆了我的通讯录了。

那段时间我连手机都不敢开机。但是躲也是躲不掉的。很多人认为如果不还钱就会被骚扰电话轰炸，其实不然。借款逾期未归还会带来很大的麻烦，并且比想象中要严重得多。最直接的就是你的征信报告会被弄得一团糟。我现在还记得，在我去打征信报告的时候上面密密麻麻地都是红色的逾期记录，一看就让我头皮发炸。

这东西有什么用处？后来我买房子的时候，银行客户经理看了我的征信报告后就把资料给我退了。他说："你的信用分数太高了，近两年都没有连三累六的情况出现，系统直接拒绝了你，并且没有商量的余地。"那一刻我才意识到为了那几万块钱我已经堵死了自己未来几十年的道路。

催收手段比你想象中要多得多

有人会问，那我不上征信的小贷是不是就可以不用还了？别想歪路子。不上征信也不意味着没有后果。我那时候用的是一个不知名的小平台，逾期之后他们根本不会走正规途径处理。我的朋友因为欠款三千块给那个公司，所以他的父母、同事以及不认识的大学同学都被打上了电话通知催收的人找上门来。

羞耻感比欠钱本身更难受。我的朋友后来不得不换了工作、搬了家，到现在也不敢让新同事知道这件事。为了几千块钱把自己变成过街老鼠值不值得？而且现在各个平台都有黑名单共享的情况出现，在你被加入某个风控名单之后呢？门都没有。

还有一个被很多人忽略的问题就是滞纳金和罚息。我当年欠下的八万元，本来计划年底发奖金的时候就还清了。到年底一看账单上的数字已经变成十一万了。每天的罚息加上各种名目的滞纳金累积起来的话，利率会越来越高的。到现在我都还记得当时拍大腿的样子。

被起诉到底是不是吓唬人

很多人收到催收短信的时候，都会说"已经立案了""马上起诉你"之类的吓唬人的话，并不是真的会怎样。但这并不意味着起诉的事情就不会发生。我的一位做律师的朋友给我讲了一个业内数据：金额超过五万、逾期半年以上的案件被正式起诉的概率很大，特别是银行和正规消费金融公司的钱。

去年还不是这样，今年很多金融机构为了回笼资金加大了起诉力度。一旦被起诉就要还本金和利息，并且还要支付诉讼费。如果法院判了你还不执行的话，就会被列入失信被执行人名单里了。到时候高铁坐不了、飞机上不去、微信支付也会被冻结。那么日子怎么过下去呢？

我认识一个哥们儿，欠了某银行十二万块钱，在被起诉之后法院就冻结了他的工资卡。每个月发的工资到账后先扣除还款的钱留两千元生活费给他。他在北京的话一千两百块怎么活？这不是开玩笑的。

借款不还之后怎样补救才能止损

说了这么多吓人的，也说说怎么办吧。后来我是怎么从坑里爬出来的呢？主动沟通就是指的这样子。很多人都是一拖再拖之后才去处理问题了，这是最不理智的行为。当时我真的无力偿还贷款，只好硬着头皮给银行客服打电话说明情况，并申请了停息挂账。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：原来连本带息要还十二万，经过协商之后利息停了，分期三年还款本金，每个月还款两千多。虽然压力仍然不小，但是至少不用看着债务越滚越大了。不同的银行有不同的政策，有的容易商量，有的难商议，但是如果态度诚恳、有偿还意愿的话，大部分机构还是愿意进行谈判的。

还有一点很重要：千万不要相信网上那些所谓的"反催收"中介，说什么可以帮你清除征信记录、和平台对抗。全是废话。见过好几个人本来只是逾期了找黑中介被骗几千块钱服务费但是问题一点都没有解决反而把事情搞砸了。

几点真实的意见

最后给大家说几句实在话：

• 能不借就不借，如果需要借款的话一定要把钱还清征信上的机构。
• 逾期之后马上跟债权方取得联系，不要等到被催收的时候再去找他们。
• 协商过程中要录音留证，减免条件也必须由对方书面确认。
• 不要用贷款来还贷，这是一条死胡同，越陷进去就越出不来。

我现在征信还在慢慢修复中，估计要两年左右才能恢复正常。这两年我办不了信用卡了，花呗额度也被降到五百元。图什么呢？

你现在正打算赖账不还的话，我劝你还是早点打消这个念头吧。欠债要钱是天经地义的事情，逃得过和尚就跑不了庙了。与其整天提心吊胆，不如勇敢面对，哪怕每个月只偿还一点点也好比当老赖好得多。

另外还要提醒一下，现在很多网贷平台都接入了央行征信系统，并不是小平台就不上征信。在借钱之前先弄清借款协议中是否有"授权查询征信"的条款，如果有的话，那么你的一举一动都会被记录到征信报告里。

那时候我吃的是不懂行的亏，现在想起来真是后悔。如果你已经逾期了的话就赶紧去申请一份征信报告看看情况吧，不要等到买房子、买车的时候被拒绝才追悔莫及。