刚满18岁在哪个平台能借款？干了十年中介说点掏心窝的话

上周三下午，我办公室里来了一对母子的情景至今我都记忆犹新。孩子刚满18岁上大一新生穿了某潮牌卫衣低着头不敢看我。他妈妈气得浑身发抖把手机拍到桌子上，屏幕上显示的是一个网贷平台的催收短信。为了买一台新的游戏本电脑，在某个不知名的平台上借了5000元钱，结果拿到手的时候只剩下3500块钱，一周之后需要还4800块。他妈妈问我：这样的网站有合法吗？可以报警么？我叹了一口气心想又是一个上当的傻瓜。说实话这种事情我已经见过很多次了，在每年开学季都会碰到好几个。

很多刚成年的小孩来找我问18岁的时候可以在哪些平台借款？问这话的时候，他们的眼睛里透着一股天真，好像觉得成年了就可以随便赚钱。每次遇到这样的问题我都会想给他们浇冷水。18岁是成年人了吗，在放贷机构看来你是张白纸，而且是一张高风险的白纸。今天就来把这行遮羞布掀开给大家看看里面的情况吧。

为什么18岁借钱这么难？平台到底查的是什么

别傻了，以为过了18岁拿着身份证就可以下款了吗？都是广告中欺骗人的。银行及正规金融机构在考察借款人的时候主要考虑的是两个方面：还款能力以及还款意愿。十八岁的孩子大多数还在读书，并没有稳定的收入来源来还贷吗？靠父母给的生活费怎么样呢？那不是叫收人，而是叫做施舍。

我接触过的18岁单身情况，成功率只有20%左右。为什么？因为你没有通过系统评分这一关。风控模型里有一个叫“信用评分”的东西，在你身上从来没有借过钱、也没有办过信用卡，征信报告上一片空白的情况下，系统又会怎么判断你的可信度呢？

这就是所谓的"白户"问题。就是说，在金融系统中你就是一个透明的人，谁会把钱借给一个透明人呢？

有一个数据我不太确定是否准确，但是根据我的观察，在去年找我帮忙的18岁客户中，大概有70%最后都没有办成。资质不好或者已经被各种网贷搞花了征信了。这个比例吓人吗？

18岁借款平台的选择：哪些是靠谱的，哪些是有坑的

那到底18岁的时候可以在哪些平台借款？这个问题没有标准答案，但是可以给你拆解出几个主流的路子。别指望我能帮你找到"必下款"的那个口子了，那都是骗人的，我只说实在话。

第一梯队：正规消费金融公司

马上消费、招联金融、中银消费等持牌机构门槛比银行低一些，但是也不是所有人都能申请。他们有一个特点就是看重学历。如果你的大专文凭可以在学信网上查到的话，那么通过率就会高很多。去年11月有个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱左右，但是他儿子刚考上大学了，打算为以后办理助学贷款作准备。让他先不要着急，等孩子上了学之后办一张信用卡，并且养半年流水再说。后来这个孩子申请到了招商银行的学生卡，额度不是很高，2000元钱左右，但是正规渠道还是有的。

这类平台的利率一般为年化10%-24%，超过24%就要小心了。有些平台会收取各种各样的"服务费""担保费",加起来实际成本可以达到36%甚至更高。后面再详细说一下这件事。

第二梯队：互联网巨头的借贷产品

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条，这些都是大家耳熟能详的。但是问题来了，18岁的小孩，在这些平台上大概率是不能被开通的。为什么？因为你账户比较新嘛支付宝和微信风控系统会根据你的消费记录、转账记录以及你的人际关系来判断你的信用额度一个刚注册不久的新账号或者只有几笔交易历史的老号凭什么可以拿到授信额度呢

见过很多孩子为了开通借呗，整天刷支付宝买虚拟货币、充话费、找人代刷流水。别瞎折腾了，没门儿。系统比你想象的要聪明得多，小动作会被认为是"刷分"而直接把你关进小黑屋里去。

第三梯队：各种不知名的个人小贷APP

这就是重灾区了。应用商店里搜索一下就有好多个，名字一个比一个唬人，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”。这里面90%都是不可靠的。或者利息高得离谱，或者是套路贷。什么是套路贷？借款5000元，在合同上写的是10000元，并且先扣除掉5000元的服务费后你拿到的就是5000元，但是你要按照10000元本金来支付利息。这不是坑人是什么？

去年我碰上过一个案子，孩子借了3000元钱，拿到手的时候只有2100块，两个月之后变成了8千多。他根本不知道合同里写的多少钱，就被别人拿着手机操作了一圈儿，不知不觉就按下了指纹。后来请律师处理这事花了大半年时间才解决好。为什么要做这件事呢？

借款平台怎样才能通过？不要被广告所蒙蔽

网上到处都是广告，说什么"黑户也可以申请""无门槛秒批"。你信不信？反正我不相信正规放贷机构都要查征信、要看资质的啊！哪里有什么没有门槛呢？那些说不要看信用报告的，要么是骗子，要么就是高利贷借钱的人了。诈骗行为要收取一定的手续费，并且对借款人构成很大的威胁。

我有一个同行，前几年专门做这样的"黑户口子"赚了不少钱。后来怎么样了？进去啦。因为涉及套路贷被判五年。这行水很深，并非找到一个渠道就能发大财，很有可能会把人带入深渊。

那么有没有比较容易通过的平台呢？有，但是前提是你要有基本资质。比如说你有一个稳定的工作，即使工资不是很高，也说明你可以还钱了。或者你是大专学历以上并且可以在学信网查询到你的信息。再者就是如果你有过社保公积金缴纳的话（哪怕只交了几个月）。都可以加分。

没有了。那就不要想了，乖乖地去找父母要钱或者去打工赚钱吧。借钱这件事情，并不像你想象的那么简单。

18岁借款需要注意的几个小知识

干了这么多年，有些行业的内幕我一般不会往外说，今天破例给大家讲一下。为什么一些中介可以帮你办理好事情而你自己去办就不行呢？并不是因为中介机构有什么特殊渠道，而是由于中介机构懂得如何包装你的资料。注意我说的是合规范围内的包装，并不是造假。

比如填写工作信息时，如果选择"自由职业"和"某餐饮公司服务员"这两个选项，在通过率上相差甚远。后者有固定单位，系统判定风险小一些。再比如说联系人方面，你写父母与同学的话结果就不一样了。父母为你提供家庭保障，那么同学们呢？那谁来给你兜底？

还有很多人不知道的一个事情。申请的时间也非常重要。一般情况下，工作日的上午十点到下午三点之间提交的话，通过率会稍微高一点。为什么呢？因为此时审核人员在线上，系统审核不过就会转人工处理，而人工审核比较灵活一些。晚上或者周末基本上都是由系统的自动进行审查，并且如果有一点小瑕疵就被拒掉了。不同的平台可能不一样，但是大部分都是一样的规律。

• 不要同时申请多个平台，征信查询次数多了谁也不敢给你下款
• 资料填写要一致，工作单位和居住地址最好在同一个城市
• 紧急联系人要填写真实的、有效的号码，不能用假的
• 申请之前把手机上其他的借贷APP都卸载掉，不用问为什么，照做就好

网上那些"攻略"里边是没有提到这些细节的。

我的建议：可以不用借的时候就不要去借钱

写了这么多，最后还是得说句掏心窝的话。18岁并不是借钱的好时机。除非是遇到了急事比如家里人病了或者学费凑不够等情况下才去借钱消费否则为了消费而借款真的不值得。那台游戏今天买又怎么样？限量版的球鞋如果不穿又有什么用呢？

见过太多孩子因为借了第一笔钱后还不上，又去借钱来还之前的钱，东挪西占的最后成了几万甚至十几万的债务。等到毕业的时候别人忙着找工作、谈对象，他却天天被催收电话轰炸得无法正常生活。值不值得？

如果你真的遇到困难需要借钱的话，一定要注意两点：第一点就是选择正规持牌的机构，并且利率要透明，没有额外的服务费用；第二点就是在借之前先算好还款计划，保证自己有能力按时还上。不要指望父母为你承担一切风险了，他们赚钱也不容易呀。

对于问18岁可以去哪里借钱的小孩，我一般会先问他用钱干什么？如果是正事的话，我会帮你想办法；如果是为了消费的话，请出门左转，慢走不送。

别怪我说话难听，我是不想让你以后哭着来找我帮忙处理债务。那时候神仙也无法救你了。