不交钱借款平台有哪些呢？掏心窝子告诉你真相

2018年的时候，我就是一个十足的傻子。

当时做生意亏了一笔钱，大概十几万，急得像热锅上的蚂蚁。我在网上搜各种贷款信息的时候发现弹出来一个广告，称"黑白户都适用，当天放款"。我点进去后客服和我说的很投机取巧的样子，并且说要先交500元包装费、800元验资费。我想都没想就转过去了怎么样？对方把我的电话拉黑了，打不通电话，APP也无法登录。1300块钱是当时我身上最后的生活费用。那天晚上我在出租屋的地上抽了一整包烟，并且只想着这世道借钱怎么这么难呢？

后来我花了三年的时间把市面上大大小小的贷款产品都摸了个遍，征信报告厚得像本书。现在回过头来看不交钱的借款平台有哪些呢？这个问题问的方向不对。真正应该问的是：什么样的平台才会在放款之前向你伸手要钱呢？

当年踩过的"前置收费"大坑

正规平台和骗子平台的区别就在于一个字，那就是钱。

正规平台靠利息赚钱，骗子平台则依靠"前期费用"来获取收益。我当时遇到的骗术是最简单的那种。还有一种比较隐蔽的方式叫做会员费或者加速审核费。去年有一个朋友让我帮忙看看一个APP，在那里借款需要先开通会员，99元一个月不开通就不放款。一看就发现那个APP没有正规金融牌照，只是一种披着合法外衣的诈骗软件。到现在这种套路还没有绝迹，专门坑那些急需用钱但是又不懂行的人。

正规平台收不收费呢？

答案很简单：放款之前，一分钱都不收。

不论是银行、消费金融公司还是正规的互联网平台，完成审批流程之后钱就到了你的账户里了，才开始还本付息。中间如果有个人跟你说要交"保证金""解冻费""工本费"的话，直接拉黑，别问为什么。

正规渠道大盘点：哪些平台真的不用交钱

那不交钱的借款平台有哪些呢？我这些年用过的，朋友用过的好渠道整理一下给大家分享。

第一类是银行的线上消费贷款。最稳的就是这个了。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等产品都可以选择。这些产品的申请方式都是在手机银行APP上进行操作。去年我办过招行的闪电贷，利率为4.35%，整个过程在线完成，在10分钟之内就可以把钱拿到手了。中间没有其他的费用支出，短信提醒也是免费的服务。但是这样的产品对征信的要求比较高，如果你有逾期记录的话大概率是无法获得批准的。

第二类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）。大家应该都很了解这些。我用的是借呗，额度是八万块，用了好几年了，从来没有收到过任何额外的钱款收取通知。优点就是方便性差一点缺点也就是利率变化大一些这个平台的好处主要是方便性较差缺点也是由于它的风险较大利息变动比较大所以它的安全性就比较低该类贷款可以申请最高为20万元期限一般在1-3年之间还款方式一般是到期一次性还本付息也可以选择分期还款或者提前结清但是需要注意的是如果不能按时偿还本金和利息银行会从你的信用记录中扣除相应的金额而一旦超过约定的最后日期你就会被收取高额罚金这就是为什么有人称其为“高利贷”或“信用卡诈骗”。不管怎样，至少不会在放款之前向你要钱。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中之一。它们没有银行的资质，但是有国家颁发的正规牌照，并且受到中国银行业监督管理委员会（简称：银保监会）的监管。我的一个做装修的朋友去年在招联金融借了5万元用来周转材料款。他说申请的时候要填很多资料，并接到了回访电话，但整个过程没有花一分钱。这类公司利率普遍高于银行，年化10%-24%都有可能，但是比那些野鸡平台好得多。

怎样判断一个平台是否可靠

用我自己的笨办法，百试不爽。

打开APP或者网站，在页面上找到"关于我们"或者是"资质公示"。正规的平台一定会把金融牌照展示出来，上面会写有XX银行、XX消费金融公司等字样，并且还会注明牌照号。如果翻遍了都没有发现的话，或者说看到了什么XX科技公司、XX信息服务公司的名字，那么基本上就可以判断出是中介平台或者野鸡平台了。要么收你中介费，要么把你的信息卖出去给一堆贷款中介，接下来你就等着被骚扰电话轰炸吧。

还有一种方法就是直接查找。把平台的名字加上"骗子""投诉"这两个词，在网上搜索一下。如果找到很多人在骂，说前期收费后不放款的话，你还敢往里跳吗？别傻了

那些常常被忽略的隐性支出

费用方面也有一点需要注意。

有些平台不收前期费用，但是利息之外的"服务费""担保费"收取得很高。前年我的一个亲戚在某平台上借了三万元，合同上写着月利率为0.8%，每个月还要缴纳一笔所谓的“账户管理费”，综合下来一年的成本超过30%。他当时根本没有仔细看清楚合同的内容，在还了三个月之后才察觉到问题所在，拍大腿都来不及。

这样的套路比直接骗你前期费用还恶心。因为它打着"合法"的旗号，在合同中写得清清楚楚，签了字就等于默认同意了它。所以现在有人问我是不交钱的借款平台有哪些呢我都会多嘴一句：不交前期费用是第一步，还要看综合成本。

怎样算出综合成本？IRR（内部收益率）有个东西，在网上有计算器，输入每期还款金额和期限就可以得到真实的年化利率。别觉得麻烦，这事儿可以帮你节省几千到几万块钱左右。

一些在网上找不到的操作经验

最后给大家分享一些实用的经验，都是我用钱买来的经验。

第一，申请贷款的时间要掌握好。银行系统的风控模型会定期更新，在月初、季末的时候比较常见。我观察到几次了，月初申请的通过率似乎比月底高一些，额度也相对宽松些。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的情况吧，你们可以自己去验证一下。

第二，不要频繁申请。每次你在某个平台点"申请"的时候，在你的征信报告上就会多一条"贷款审批"查询记录。查询次数过多的话，其他的网站会认为你很着急借钱了，并且不会向你要钱。我有一段时间不知道这个事情，一个月之内就去七八家地方申请了，结果都被拒绝了。养半年征信之后才慢慢恢复过来。

第三，如果是银行贷款的话，则选择工资卡所对应的那家银行。你有稳定的工资流水在该行的时候，他们对你很了解，在申请上就会比较宽松一些。我的第一笔正规贷款是在建行办理的，当时连收入证明都没有让我补交。

第四，这个方法可能不太正规。有些地方性农商行、城商行的贷款政策比大银行更加灵活一些，并且利率也相对较低一点。去年我帮一个开小饭馆的朋友问过，在我们当地有家农村商业银行有一个叫"商户贷"的产品，只需要提供营业执照以及半年内的流水就可以申请到这笔钱，年化利息为7.2%，相比于网贷要便宜很多。但是不同城市的情况可能不一样，我就知道咱们这边的状况了，其他地方我不清楚不能乱说。

写了这么多，其实就一句话：正规平台放款之前不会收钱，收钱的就是骗子。遇到"先交费后放贷"的，请直接走人，并不是当年我的傻样可以学来的。

另外还有一件事情没有提到。如果你已经被骗了前期费用，不要自认倒霉，直接报警，并且保留好转账记录和聊天记录。虽然追回的可能性不大，但是至少可以给警方提供一条新的线索，说不定哪天就能把那帮孙子抓到。