都有哪些借款平台可靠？12年老中介掏心窝子说几句

上周三下午，我在喝茶的时候店里进来一个小伙子，眼睛红得像兔子一样。原来他是在网上点了一个"无视黑白户秒下款"的广告之后才被骗走钱，并且先交了1500元工本费给对方。这就是割韭菜的过程。干这行时间长了就什么鬼都见过。小伙儿问：哪些借款平台是安全的？这个问题听起来简单，但是要回答得清楚明白的话就需要把这行的皮扒开。今天不跟你玩那些虚头巴脑的概念了，我把12年经手上万单积累下来的经验，明明白白地告诉你。

不要相信广告天花乱坠的宣传，注意识别以下几种正规部队

市面上的平台成千上万，名字越起越好听，“金服”、“科技”、“数科”，听着就让人晕。其实记住一点就好，不管它叫什么，能借钱给你的人最后还是这三种：银行、消费金融公司、互联网大平台。没有听过的小平台，基本上都是坑。

再说银行，这是正规的"国家队"。四大行、商业银行随便挑一个就行。利息低而且很稳当就是门槛高一些手续复杂一点而已。很多人认为银行不喜欢普通人其实是你没有找到合适的方法。

持牌消费金融公司也存在。中银消费金融、招联金融等虽然不是银行，但是有国家颁发的牌照，并且受银保监会管理。利息比银行高一点，但是下款比较快，对征信的要求稍微宽松一些。

最后一个是互联网的大平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱。天天用着这些APP里的借款入口，都是亲儿子一样可靠的了。别傻了，“XX贷”的短信链接发来的贷款跟这里不一样级别的。

可靠的借款平台怎样选择？除了考虑额度之外

见过太多的人，一开口就问："老板，哪边额度高？"这样想错了。只看金额不做任何其他考虑的话到最后一定会拍大腿的。去年有个做装修的老李急着用钱周转，找了一个平台借了10万，看着下款快，结果是什么等额本息加服务费，实际年化利率算下来接近24%左右。干了一年的活儿之后就只有给平台打工一条路可走。

选择平台的时候要懂得看"真实年化利率"。现在国家规定都要标明IRR利率，你就在借款合同中找那个小字吧。年化7%-15%的是良心价；15%-24%可以考虑但是得算好账；超过24%的赶紧跑路，越快越好，多等一秒都不行了。

行业内有个秘密，很多人不知道。在一些大的平台上借钱的时候显示的日息万三、万四你觉得便宜吗？实际上是以天为单位来计算利息的，在进行分期付款的情况下所承担的资金成本要比想象中要高得多。这个算法比较绕口舌，具体的数字我已经记不清了，但是记住一个就行：选择先付后收比等额本息资金利用率更高一些。

那些看不见的门槛

很多人问我，正规平台为什么我借不到钱？这件事吧，平台不会明说，但是你可以知道几个内部标准。

第一，看"硬查询"的次数。每次点击查看额度的时候都会在征信报告上增加一次记录。一个月查个三四次的话就会被系统标为极度缺钱了。这个时候再好的平台也不敢用你。我见过一个人一个月点了二十多个平台的，那征信花得已经看不到头了。

第二，多头借贷的情况。你在A平台借钱之后又去B平台借款了，系统可以发现的。负债率超过70%，基本上就没戏了。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，风控模型也收紧了不少，以前能过的现在都不行了。

第三，有一个细节被很多人忽略了。你在申请的时候填写的联系人信息、居住地址都会和你的电商收货地址以及外卖平台上的记录进行比对。不一致的话就拒绝。大数据时代到来之后，你裸奔了嘛？

申请的时间也有所讲究

这是个经验之谈，不同的城市情况可能不一样。每个月月底、季末的时候银行和机构都有放款的压力，这个时候审批就比较宽松一些了。工作日的上午申请比周末通过率高得多。我不清楚系统是怎么设置的，但是经过这么多单子的手上来看规律就是这样的。

靠谱的借款渠道避坑清单

说了这么多，给你整理一份实在的清单。以后遇到这些特征的时候直接绕道走：

• 放款之前收取费用保证金、工本费、解冻费、验证还款能力，名目繁多，只要先要钱的就是诈骗。
• 黑户也可以下正规机构都会查征信，说不查的，要么是高利贷，要么就是骗子。即使你的信用记录很差也绝不会差到使正规金融机构忽略风险的程度。
• APP找不到到应用商店正规的平台都有独立的应用程序，可以在各个应用商店找到。只能通过短信链接下载的是野鸡网站或者APP。
• 合同中包含"服务费"到账金额比借款金额少，其中少的部分就是"砍头息"。国家明令禁止了但是有人想方设法地去收。

前阵子有个客户征信有点问题，问我有没有什么办法。我说你现在最好的方法就是养信用分了，并且不要随便点击小广告。他还是不听劝告非要试一下那些小广告的结果怎样呢？钱没有借到，手机号也被卖掉了，天天都有骚扰电话打来。“这是典型的病急乱投医。”

最后说两句实话

找安全可靠的借款平台其实就是在找正规持牌机构。不要想走捷径，也不要寄希望于意外之财。你的信用记录就是你的人格体现，在这个基础上好好维护的话，银行会愿意借钱给你；如果把这一块弄坏了，高利贷也会嫌弃你。我只了解这个行业的一些规定，并不全面深入地研究过其他方面的情况，但是有一点我可以肯定的就是：凡是上门求借的借款人当中有90%都是真心想从您那里拿到钱的人。

缺钱的时候，人最容易出错。越是着急就越要沉住气。算好自己能还多少钱之后再决定借多少钱。不要因为几个月的周转就背上几年的债了。那就真翻车了。

平时都是在哪些平台上借钱的？有没有踩到过坑呢？