法人借款途径有哪些？我采访了30个老板后发现了真相

做金融调查记者这些年，我见过很多企业主因为资金周转而吃苦。

上个月我到深圳采访了做电子元器件的老陈，因为有批货要发出去，所以急需200万周转。这个家伙跑了五家银行之后只给了一笔30万元的贷款，并且征信查询次数过多导致原本可以申请到的钱也被取消掉了。他当时拍着大腿说："早知道…"法人借款的方式有哪些这样我也就不会白跑这么远了。说实话，听着让人感觉很心酸。

很多人认为法人借款就是"用公司名义借钱"，其实不然。花了两个月的时间采访了三十多位企业家以及十几个银行内部人士后把这条路摸清了。

银行经营贷：门槛高，但是利息真的香

再说一般情况。银行经营性贷款，这是大多数法人最想到的第一种选择。

利息低，年化3.5%到6%，有的地方政策好还可以更低。去年有一个做服装批发的客户，在建行贷款了三百万元，利率只有三点八五百分之一点零三百分之二十八分之五十二六七三分一十三四十分之十七九十九五十七八万分四十一点四零一下二十四一分九十九千五百八十一点五六四五万五千一百七十四亿一千九百二十五一万三千二百六十六点六七十，比房贷还要低。但是问题来了——银行不是慈善机构，门槛在哪里呢。

营业执照满两年、流水覆盖贷款金额两倍以上，征信近两年无连续三次逾期记录或者累计六次以上的更好……这些只是明面上的要求。

我采访过一个股份制银行的客户经理，他私下里跟我透露了一个很多人不知道的秘密：在银行内部有一个"白名单行业"，比如高新技术企业、专精特新企业等，在申请贷款的时候，审批速度比普通行业的快一倍左右，并且额度可以多批20%以上。具体数字我不太记得了，大概就是这样的情况。

还有需要说明的事情。很多老板认为自己是法人，就可以随便使用公司资金了。扯淡呢？银行放款打到公司的账户上，用途要合法合规，采购合同、发票一样不能少。去年查得比较严的时候，有好几位老板因为资金用途不符合规定而被抽贷，那种感觉真是不好受。

税贷、发票贷：看不见的"信用金矿"

这部分我认为最值得讨论。

很多中小企业主并不知道，按时交税、正常开票的数据就是资产。我采访过一位做餐饮连锁的老板，开了八家店，每年纳税大约一百五十万元左右。他之前根本不知道还可以用纳税记录来贷款，在税务APP上点了一下就秒批了180万。

税贷的原理很简单，银行会根据你过去两年的纳税记录来测算出一个授信额度。纳税越多、越稳定，则可以申请到更大的贷款金额。年化利率一般在4%-8%之间，无抵押担保条件下的纯信用产品，在收到审核结果后最短当天即可放款给申请人。

发票贷的逻辑差不多，就是看开票金额以及稳定性。适合客户分散、开票量大的企业，如商贸公司、物流公司等。

但是这里面有个坑。去年不是这样的，今年很多平台都收紧了。我有一个朋友做建材生意，在某平台上申请过发票贷，后来因为一笔发票涉税问题导致额度被砍了一半。所以这个东西好用是很好的，但不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

小贷公司、网贷平台：可以应急，但是风险很大

说到这儿，我得泼盆冷水。

采访了十几个用过小贷公司资金的老板，满意度高低不一。有的称其为"救命稻草"、有的称为"吸血鬼"。哪里不一样？看你是否看清楚条款了。

小贷公司特点是速度快、门槛低。征信有点问题吗？没关系，没有什么关系。流水不够的话怎么办呢？可以谈一谈吧。但是利息比较高，年化一般在12%到24%，有的甚至更高。而且我见过很多案例，在合同上写的是月息为1%，但实际上还有服务费、手续费、担保费等费用项七七八八加起来的综合成本能达到30%左右。

去年十一月有个做外贸的客户，因为汇率波动而损失很大，急需资金周转。他从一家小贷公司借款了五十万，并且合同签的时候比较急促没有仔细阅读其中的内容。后来才知道提前还款要支付剩余本金五%作为违约金。到现在我还能记得住那哥们说起来就骂娘的事儿。

网贷平台也差不多。一些平台自称"法人专属贷"，但是利率却很高。建议各位老板如果年化超过15%，可以不使用。除非你能保证这笔钱的收益率能够覆盖成本，否则就是自掘坟墓了。

融资租赁、保理：被忽视的"另类"途径

这两个工具，很多老板都没有听说过。

融资租赁适合有设备的企业。把现有的设备卖给租赁公司，然后租回来用，钱拿到了之后，设备仍然在你的手上。等到租期结束的时候，机器还是属于你自己的。我采访过一家印刷厂的老板，三台海德堡印刷机通过融资租赁套了400万元出来，解决了燃眉之急。

保理适合有应收账款的企业。把客户的欠款卖给保理公司，钱提前到手了，保理公司就去找客户要钱。当然会有折扣，一般可以拿到70%-90%的回款率。

两种方式的利息都不低，年化在8%到15%，但是比较灵活。而且有一个好处就是不上征信（大部分情况）。具体的怎么操作，各个地方、各家公司差别很大，在我所了解的地方中长三角地区的情况比较多一些，其他地方我就不太清楚了。

民间借贷和个人借款：最后的底牌

这事儿不太好意思开口，但是得说。

有些老板实在没有办法了，就会找亲戚朋友借钱或者去民间借贷。我个人认为最好还是不要触碰一下好好的借款行为。关于向亲友借钱的话，利息、还款日期以及违约条款要写清楚一些以免造成误会。

还有一种情况就是法人用个人名义借款，用来公司经营。法律上称为"个人经营性贷款"，银行有此类产品。好处是手续比较简单，坏处是你需要承担无限连带责任。如果公司的倒闭了的话那么这笔债你就得自己来偿还吧

不同的时期选择不一样的道路

说了这么多，到底要怎么选呢？

公司成立满两年、流水稳定、征信良好的，优先选择银行经营贷。利息最低、额度最大、期限最长。

纳税正常、开票稳定的可以考虑一下税贷和发票贷。纯信用，放款速度快，适合短期周转用的。

有设备、应收账款的可以考虑融资租赁和保理。

实在急、金额不大，小贷公司和网贷平台可以考虑一下，但是要算好综合成本。

我采访了很多企业家，发现资金管理好的老板从不等到没钱的时候才去借钱。平时和两三家银行关系不错的人，在开基本户、一般户方面都已经开了，并且流水也刷着了。等真正需要钱的时候打个电话额度就批下来了。

临时抱佛脚的人要么被拒，要么就被宰了。

说到底，法人借款的方式有哪些不是最重要的，重要的是你已经做了多少准备。

老陈后来怎么样了？给他说了一些做税贷的渠道，凑够了150万，并没有达到预期的200万元，但是货已经拿到了。他跟我说以后再也不会打无准备之战了。

这件事也给我提了个醒，信息差有时候比资金差更致命。