百元借款怎么样可靠吗？银行经理透露几个审批内幕

上周三下午，柜台前坐着一个刚毕业的小伙子，拿着手机问我：“经理，这个百元借款可靠吗？”宣传上说秒批秒到账。

看了一眼他手机屏幕上的时间，心里叹了口气。这是本月第六个向我询问类似问题的客户了。小额借款平台有的可以救急，但也有坑让人怀疑人生的地方。我是某国有银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作已经八年了，审批系统是怎么运行的、后台又怎么查看我的资质我都一清二楚。有些话不能在行里说，今天借用这样一个匿名的身份跟大伙儿掏点实底的话吧

为什么会有这么多人会问百元借款是否可靠呢？因为需求很真实

借钱几百块钱的人，一般是有急用的情况。工资要再过三天才发到手来着，房租今天就得交了，不然突然生病买药的钱就没地方找去了。这时候谁还会去研究年化利率和服务费条款呢？能贷款的就是亲爹。

但是这样的心态最容易掉坑。

去年十一月，做装修的小老板老陈来找我办信用卡。我在他的征信报告中发现了一条非常奇怪的记录：他曾经在某个小额平台上借了五千元钱，并且已经逾期三天。当时的老陈拍着大腿后悔道，“那三天加起来要罚多少利息和费用？”他认为这是正规渠道，但是这却是披着羊皮的高利贷。

这是谁的问题呢？平台应该负起责任来，但是借款人没有仔细阅读条款也是有失妥当。

审批内幕：后台到底在查什么？

很多人认为，借几百块钱给银行或者平台不会查得很仔细。这样的想法太天真了。

我们银行内部有不成文的规定：金额越小，审核就越快，但是风控模型一点也没有因为金额变小而放松。小额借款违约率较高使得系统更加敏感。你的手机运营商的数据、电商消费记录以及填写资料时的打字速度都会被系统采集并进行分析。

有一个细节网上查不到：在填写申请资料的时候，如果经常修改通讯录授权或者反复切换页面的话，系统就会判定你"意图可疑"了，并且大概率会被秒拒。正经借款的人怎么会考虑要不要给对方查看自己的通讯录呢？

因此，有人问百元借款是否可靠？朋友，先问问自己是否已经做好了被剥皮的准备。

三个需要警惕的信号

从业多年之后，我总结出一个简单的避坑清单。如果遇到的平台有下面的情况的话，请直接离开不要犹豫。

• 放款之前收取费用：不管叫什么名目——工本费、保证金、验证费，只要没有收到钱就让你转账的都是骗子。正规机构从不会这么做。
• 利率不清晰：只告诉你日息万分之几，绝口不提年化利率或者把服务费藏在不起眼的地方。这样的平台借钱就是血亏。
• 催收手段激进：逾期第一天就爆通讯录、P图威胁的，这样的平台一般都处在法律边缘。

说到这儿，我想起了前年有个叫小刘的客户。他在一个不知名的APP上借了800块钱到期没有还清。平台直接把电话打到小刘公司的前台说他欠钱还不给。因为小刘差点丢了工作，最后只好向家里借钱来填补空缺。这件事到现在我还在记着呢，太惨了。

百元小额借款是否靠谱？渠道看

回到核心问题：百元借款是否可靠？？答案并不是非黑即白的。

如果你选择的是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这样的头部平台，或者是我们银行的信用卡取现功能的话，那么基本上就可以相信了。利率透明无乱收费项逾期处理也规范有序利息虽然不低但是不会坑你

怕的是你在手机弹窗广告中点的那些"免审核、秒到账"的链接。很多平台都是靠高息罚单和手续费来赚钱的。他们赌的就是你还不起钱，利息就滚大了。

我这边有一个内部数据，虽然可能不太准确，但是可以说明问题：我们支行接触过的网贷纠纷客户中，大概70%以上是借了非持牌机构的钱。这些机构的名字你未必见过，在"某某花""某某贷"这类的字眼里看着正规军的样子，实际上却是非法经营的游戏平台。

几个实用的行动建议

如果你真的需要几百块钱周转的话，不要乱找人借钱。按照我说的这几步走：

第一步，打开支付宝、微信等应用软件后查看是否有借呗、微粒贷的入口。有就可以直接使用，并不需要因为利息比某些小平台高几块钱而感到不划算。安全要比省事重要得多。

第二步，如果没有上述途径的话，可以到正规银行的APP上找一找是否有"快贷""闪电贷"等产品。现在许多银行都有小额消费贷款业务了，几百几千都可以借款，并且审批很快。我们行就有年化利率明明白白写在上面，没有套路。

第三步，如果上述方法都行不通的话就去亲戚朋友那里借钱。不要觉得丢人现眼了，在高利贷还不上之后的后果要比借到钱后脸面受损严重得多。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多平台的利率展示方式变了，必须明示年化利率。如果一个平台只写日息而不写年化的话，那么它要么就是不合规，要么就是在打擦边球了。这个平台离得远一些比较好。

征信的误解

很多人认为借几百块钱不会上征信。错了。现在大部分正规的小额借款都会被上传到信用报告中，而且还款记录也会存在其中的。你如果贷款额度比较大了，即使每次都按时还清也有可能影响银行对你的评估，因为频繁从小额贷款平台借钱会让人怀疑你的财务状况出现问题，在申请房贷或者车贷的时候可能会受到影响。

因此，可以不借就不借。要借的时候就明明白白地去借用。

写到这里，差不多要说的话也都说到了。具体哪些平台可以使用、不能使用的名单我无法给你列出一个完整的列表来，在市场变化很快的情况下，今天还活着的平台明天就有可能倒闭了。

下一次再看到"凭身份证秒下款"的广告时，先问自己一个问题：凭什么好事能轮到我？