app借款需要哪些材料？一个调查记者见过的真实申请内幕

去年冬天我在深圳采访了一个叫小林的年轻人，他在城中村的出租屋子里给我看手机屏幕，上面密密麻麻地装了二十多个借款app。问我："老师，我只是想借五千元周转一下钱，怎么这么难？"

小林不是个例。这两年我跑了几十个城市，采访过平台风控总监、催收员以及被债务压垮的借款人，并且和很多从业者喝过酒聊过天。我发现很多人分不清app借款需要什么条件，就糊里糊涂地点了申请按钮，结果要么被拒了，要么掉进了坑。

其实这件事情并没有你想的那么简单。

借款app申请条件的"明面"与"暗面"

先说一下官方的说法。随便打开一个主流的借款APP，页面上写得很清楚：年满18周岁、有稳定收入、征信良好并且实名认证过的手机号。看起来挺简单的吧？

别傻了。

去年我采访过某头部平台的前风控主管，他说了实话：那些写出来的条件是给监管看的，真正决定你能不能下款、额度多少的是另外一套东西。各家的具体算法不同，但是有几点是可以通用的——手机通讯录中网贷逾期人数多寡、凌晨时分还在刷借款页面的情况以及填入联系人的是否为所谓的"白名单"用户都会影响到审批结果。

有一个数据印象很深：风控主管说他们平台的拒单接近四成，并不是因为征信问题，而是社交风险评分太低。也就是说你认识的人不靠谱了之后你也跟着倒霉。

申请借款材料清单：你认为要很多，其实只有几种

很多人被吓到，认为网上借钱必须要准备很多证明材料。正规平台要的东西比你想象中少得多。

身份证是必须的，这个跑不了。银行卡也要绑上，钱总得有个去处吧。手机号要实名认证，并且最好使用半年以上的时间段。这三样缺一不可。

但是问题来了，有了这三样东西就可以下款了吗？

那时候我在广州采访一个做小额贷的中介，他跟我抱怨道："现在很多人都认为只要填个身份证就可以拿钱了，想什么呢？"他说去年有个客户资料填写得很漂亮，但是系统一运行之后，在手机里装了十几个竞品APP，立刻就被拒绝。平台觉得你缺钱是不对的。

因此借款app申请条件中有一条不成文的规定，手机环境要"干净"。如果你想下款的话就把那些乱七八糟的借款APP卸载掉再说。

这些年我见过的翻车事件

说两个给我留下深刻印象的采访对象。

第一个是做餐饮的老周，在2019年在佛山开了一家火锅店，生意还可以。疫情的时候资金链断裂了，他就开始疯狂地点各种借款APP。征信查询记录三个月之内被点了四十余次，到最后正规平台全部拒绝了他之后就只能去借高利贷。我见到他的时候他已经欠债三十多万，并且把店铺也转让出去了。

他说的那句话我到现在都还记得："早知道就不该那么随便点，把征信给弄花了。"

还有一个刚毕业的小姑娘叫小敏。她在某个不知名的平台上借了三千块钱，对方要求她提供通讯录、相册权限以及淘宝收货地址等信息。稀里糊涂地全部给了出去之后三天就出现了逾期的情况，在她的通讯录中所有的亲戚朋友都接到了催收电话和短信。那场面真是惨不忍睹。

这两个例子说明了什么？

申请借款需要准备的东西，正规平台和非正规平台大相径庭。要你开放各种隐私权限的基本上都是有问题的。

不同平台的真实门槛比较

根据这两年来的采访情况，大致整理出主流平台实际的要求是：

• 银行系app（招行闪电贷、工行融e借等）：对本行为代发工资或者房贷的客户要求较高，但是利率低，年化一般在5%-8%之间
• 互联网巨头系（借呗、微粒贷、京东金条）：主要看你在他们平台的消费行为以及信用积累，白名单邀请制，你主动申请反而没有用
• 持牌消金公司（马上金融、捷信等）：门槛较低，征信有瑕疵也有可能下款，但是利率较高，年化一般在18%-24%之间
• 不知名的较小平台：我建议不要去碰，各种隐藏费用加起来综合成本很高

有一个细节很多人不知道：同一个平台，在不同的时间申请，结果可能会有很大的差别。某平台运营曾向我透露过，在每月月底、季末冲业绩的时候，风控会稍微放宽一些。月初审核最严格，如果想要提交的话要选择好合适的时间。

征信有问题怎么办？

这个问题我被问过很多次。

说实在的，征信上目前有逾期的话正规渠道基本上就没戏了。但是两年前有过一次还款不及时的情况，并且金额不大并且已经结清的话还是有机会的。关键是不能隐瞒，在有些平台上会要求你写一份补充说明来解释当时的情形。

采访过一个做风控模型的工程师，他说系统可以区分出"恶意逾期"和"非恶意逾期"。怎么分辨呢？主要看的是逾期金额、逾期时间以及有没有沟通记录等信息。因此如果你真的遇到还款困难的情况，请尽快联系平台说明情况比直接失联强一万倍。

网上借钱需要满足什么条件？三件事情决定成败

一圈跑下来后我发现app借款需要什么条件归结为三件事：你能证明自己是谁吗？有没有还款的能力？是否愿意遵守约定还钱。

第一件事要尽快解决，身份证、人脸识别、手机验证码这三个步骤很多地方都是差不多的。

第二件事就比较复杂了。有工作的填写工作单位、收入情况，做生意的提供营业执照或者流水账单，自由职业者……说实话很难办到。去年有一个从事自媒体行业的客户问起我的解决办法时，我只能建议他把微信流水养好一些，并且能够证明自己有过进帐。

第三件事情最玄妙。平台怎样判断你是否愿意还款？根据你的历史行为、社交圈以及填写资料时的认真程度来决定吧。风控告诉我，系统会在申请页面停留的时间长短上进行记录，填得太快会被认为"动机不纯"，太慢又会让人觉得"犹豫心虚"，最好的时间长度就是每页15到30秒之间。网上根本找不到这样的细节。

说到这儿我得承认，各个城市、各种平台的具体标准可能并不完全相同。只对被采访过的事实有所了解，并不敢随意发表意见。但是大体的方向应该相差不大。

一些容易被忽略的坑

采访这么多年，见过很多踩坑的人。说几个比较常见的吧。

第一个坑就是授权过多。很多App一开始就会要求你同意通讯录、相册、定位甚至通话记录的权限。正规平台根本不需要这些东西，要这些东西的多半有问题。小敏的例子前面已经讲过了，并不是吓唬你们的意思。

第二个坑就是轻信"包过"的广告。声称可以申请到贷款，无视征信条件、黑户也能贷的钱都是骗局，只有一个是高利贷。别傻了，在哪里会有不劳而获的事情呢？

第三个坑：频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查多了之后的平台就会觉得你缺钱了、风险大。见过一个月被检查过五十多次的情况，征信差不多就废掉了。

第四个坑：不考虑综合成本。很多平台在宣传的时候只说"日息万分之几"，听起来很低吧？但是你算过没有啊，日息万分之五的话，年化就是18.25%了。再加上各种手续费、服务费等等之后的总费用就会上升到30%以上。借一万还一万三可以吗？

最后来说说实话

写了这么多，也许有人觉得我在劝大家不要借钱。其实不是这样。

见过真正把借款app用好的人——有个做电商的朋友，每年双十一前借一笔进货款，在卖完之后马上还清贷款，周转效率非常高。关键就是还款能力清楚了，并且选对平台。

如果你真的需要借的话，先想一想为什么想要借钱？什么时候还呢还不上怎么办这三个问题理清了再考虑具体准备哪些材料也不迟。

对于那些还在问"哪个平台好下款"的人，我只能告诉你：当你只关心能不能下载的时候，就已经离踩坑不远了。