app借款哪个利息低？我用真金白银换来的教训告诉你

2019年的冬天，到现在我还记得很清楚。

当时做生意周转不开，我在一个知名的借款APP上点了"立即申请"，界面显示日息万三，我心想应该可以吧，结果钱到账后才发现实际扣除的服务费、担保费等等乱七八糟一堆，综合算下来年化利率接近36%。那时候急用钱，只能硬着头皮借了，后来拆东墙补西墙，差点把自己给搞崩盘了。

这几年我踩了很多坑，把市面上主流的平台都研究了一遍，关于app借款哪家利息低这件事我已经吃够了亏。今天把这些经验拿出来分享一下，希望大家能从中避开雷区。

不要被"日息"蒙蔽了，低利率的借款要算年化率

很多人跟我当年一样，看到APP上写着"日息万二""日息万三"，觉得这利息挺低的啊，借一万块钱一天才两三块钱，一杯奶茶钱都不到。

别傻了。

这是平台常用的一种障眼法，用很小的数字来降低你对利息的印象。日息万三换算成年化利率为10.95%，万四为14.6%，万五为18.25%。名义上只有百分之几的利差了，并且很多平台会在利息之外收取各种名目的费用，比如手续费、服务费、担保费等等，把这些附加成本加进来之后，实际的资金占用率就会翻倍增加。

我的一个朋友去年在某平台上借款，界面显示年化利率为8.8%，看起来很良心吧？结果放款的时候直接从他那里扣除5%的服务费，借了10万元实际到账只有9.5万，但是还款还是按照本金10万元来算的。这叫砍头息，虽然现在明面上不让搞了，但是很多平台换了个马甲继续收。

因此判断一个APP利息高低只有一个标准：看IRR年化利率，也就是综合年化成本。这才是你要承担的真正的利息。

哪些APP的利息比较低？排个序

说实话，这个问题没有标准答案，因为每个人的资质不同，在同一个APP上用不同的手机查看利率可能会相差很多倍。但是经过我这几年的观察和实测之后发现大概有这么一个规律：

第一梯队为银行的线上消费贷款产品，招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。这类产品的年化利率一般在3.5%-8%之间，并且没有其他的附加费用。去年我办了一笔闪电贷，年化率为3.85%，借用20万元用了半年时间，在利息上比很多互联网平台都要便宜得多。

第二梯队为互联网大厂推出的产品，如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。该类产品利率波动较大，资质优良的年化可达5%-7%，资质一般的话则在12%-18%之间。优点是方便随时取用并且不用还款也可以免费使用。

第三梯队为持牌消费金融公司的产品，如招联金融、马上消费、中银消费等。利率一般在12%-24%之间，偶尔会出现高息的情况，在借钱之前一定要仔细查看清楚。

对于那些从未听说过的中小平台，我的建议是：能不去碰就不要去碰。利息很高不说，催收手段也特别恶劣，我之前吃过这个亏。

申请低息贷款的时间点很重要

很多人不知道借款申请的时间点会影响到你的利率。

我观察了两年多的时间，发现银行系的消费贷产品在季度末、年末这些考核节点上会有一些利率优惠活动。去年六月底的时候，招商银行闪电贷款有过一次利率打折的情况，在那个时候很多人拿到了3.2%的年化利率。年初各家银行为了"开门红"都会放出一些低息额度。

具体的时间我不能说得很准，各个银行的政策不一样，但是你可以留意一下这些时间节点。

还有一个冷知识：工作日的上午申请，通过率一般比周末和晚上要高。因为很多银行的信审系统在非工作时间会提高风控阈值，自动审批就会更加严格。这是我一个在银行工作的朋友私下告诉我的，在网上基本查不到相关信息。

想要低息的话？先看一下你的征信怎么样

很多人到处打听app借款哪家利息低但是从不查看自己的征信报告。就好比想要买便宜的东西，却从不去想自己口袋里有没有钱。

银行和平台给你定利率的时候主要看的是你的征信记录、收入稳定性以及负债率。

征信记录这块最怕的就是"硬查询"太多。什么是硬查？就是你在申请信用卡或者贷款的时候，金融机构会去查看你的信用报告而产生的信息留痕。我曾经有一段时间疯狂地去各种网贷平台借款，一个月之内被信贷机构查询了七八次，后来再去银行办理房贷时就被拒贷了，原因是征信上出现过多的查询记录。一般情况下近三个月内硬查次数不能超过六次，半年内不要超过十次否则很多低息产品的大门都会对你关上了。

负债率也很重要。信用卡使用额度超过总额度的70%，或者总负债占年收入50%以上，利率就会提高到最高水平，并且直接拒绝贷款申请。我现在有个习惯就是，在申请贷款之前先把信用卡还至五成以下，两个月后再去申请的话，利率可以相差一点二点三。

我已经踩过了这些坑，你绕着走吧

第一个坑就是"会员费"。有些平台会诱导你开通会员，说开了会员利息更低、额度更大。我试过几个平台，在开通了会员之后利率确实低了一些，但是加上了会员费用以后综合成本就比原来要高一些了。其实这就是变相收费的方式。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候会用等额本息的月供来计算利息，让你感觉很便宜，但是实际上等额本息的资金占用时间是递减的，并且真实的年化利率要比先息后本高一些。如果你能算出IRR的话，就可以用Excel去查一下了；如果不会算的话，则可以记住一个大概的比例：等额本息每月支付的利息乘以22左右就是实际的年化率。

第三坑是"提前还款违约金"。有些平台利息看起来很低，但是如果你选择在到期前还清贷款的话就会被收取剩余本金的2%到5%作为违约费用。我以前借过一笔钱，用了三个月想早点还清了，结果违约费比省下的利息还要多一些，真是太亏了。

在之前要先看借款合同中是否有"提前还款"的相关条款，如果没有的话可以直接问客服。

最后说点实在的

低息借款七分看资质，三分靠运气。资质好的人，在哪里都有便宜利率；资质一般的人就只能多比较了。

我现在手机里装了七八个借款APP，每次需要周转的时候，并不会着急点申请，而是先看看各家给我推送的利率优惠活动，选择一个最合适的再下手。为了等一个好的利率，我能够忍一个月的时间。

另外，不要经常更换手机号码和收货地址。很多平台的风控系统把这样的行为看作不稳定因素，利率就会往上走。我的一个做电商的朋友因为经常更改收货地址导致借呗利率一直上不去，后来固定了之后半年左右才慢慢好转。

如果你现在正被高息贷款压得喘不过气来，不要急着去借新的还旧的了，可以先问问银行能不能做债务重组或者换成低利率的贷款，有些银行就有这样的政策，并不是所有的人都能申请到，但是值得一试。