揭秘不正规网贷平台都哪些可以借款，看完这篇能帮你省下几万冤枉钱

上个月有一个刚毕业的小伙子来找我，开口就说不正规的网贷平台有哪些可以借款我当时就把他拦住了。孩子的征信花得跟调色盘一样，网贷申请记录有二十多条，都是点一下查一次征信的"额度测评"。其实我从事这个行业六年了，见过太多人因为不懂行而本来可以走银行低息贷款却因被贴上不正规三个字掉入以贷养贷的无底洞里去了。今天就来把那些打着放款快、门槛低旗号的平台扒个透彻吧，说实话有些坑你一辈子都不知道有多深。

那些宣称"不看征信"的平台，能不能借呢？

先说一个很多人都不愿意面对的事实：凡是广告里喊着"黑户可贷""不看征信秒下款"的，十个里面有九个半是坑。剩下的半个呢？正规平台的地推人员打擦边球了。去年有个做餐饮的老哥叫周，资金周转困难需要15万，信以为真后在网上看到了无视黑白户这个广告之后怎样了吗？钱没有借到却被忽悠交了2000块钱的包装费，对方收了钱就把他拉黑了。这样的事情我一年会碰到几十次左右，踩坑的人有一个共同点就是病急乱投医。

那么问题来了，怎样判断一个平台是否正规？光看APP界面设计得再好也不行。去查一下它的放款资质，在正规的银行、持牌消费金融公司之外的话，这两个地方都可以在APP"关于我们"或者借款合同中找到。如果合同甲方是从未听说过过的某某科技公司或者是某某信息服务部这样的名称的话，那么你就要小心了。平台利息常常很高，综合年化利率可以达到60%以上甚至更高，借一万还两万并不是开玩笑的。

网贷平台借款常见的套路大拆解

很多人认为利息高了就只能接受，反正能借到钱就行。想法太幼稚了。不正规平台的坑，并非只有高息一条。列举出几个常见的套路，都是我亲身经历过的实际案例。

第一个叫"服务费砍头息"。比如你借了1万元，合同上写的是借到1.2万块钱，那么其中的0.2万就被算作是"服务费""咨询费"部分要扣除掉，但是你要按照1.2万本金来还款。实际拿到手只有8000元，年化利率计算下来会超过一百点。去年年底有一个客户，在一个不知名的平台上借了三万元，最后只收到了两万多块，分期还得还三四万块钱，简直是赔本赚吆喝。投诉的地方在哪里？合同上写得清清楚楚的你们怎么不去投诉呢？

第二个为"会员费陷阱"。充值298元成为VIP会员后，额度和利息都会降低一些APP告诉用户：如果想提高借款额度、减少贷款成本的话就可以选择加入会员了结果呢？充钱之后金额没有变化，利率还是原来的那样高要退多少钱呢？门都没有机会获得。平台靠收取会员费来盈利的，在真正的放款通道上有没有对接都不知道。说白了就是他们根本不是做借贷生意的，而是卖会员卡赚取差价的。

第三个更恶心，叫做"通讯录轰炸"。借款时要求提供通讯录信息，并称之为信用评估。等到你逾期的时候，即使只有一天的延迟还款，在你的通讯录中所有的亲戚朋友都会接到催收电话。有个小女孩借了三千块钱后就违约了，结果她的通讯录就被爆出去了，单位领导、父母和前男友都被骚扰到，最后工作也被辞掉了。这种催款的方式是否违法？违法。但是他们敢这样做是因为违法的成本太低了。

正规渠道和野鸡平台，有什么区别？

说到这儿，你就会问：那我怎么知道不正规的网贷平台有哪些可以借款安全吗？其实这个问题本身就没有问题。不正规的平台，本身就不是可以碰的东西。你应该问的是正规渠道有哪些、我是否符合条件

把常见的借款渠道按照门槛由低到高排个序，你自己对照一下。最底层的是银行信用贷款，利息最低为年化4%-8%，但是要求最高，需要有公积金、社保缴纳记录，并且工资要打卡发放，征信也要好一些。中间层主要是持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等都有放贷业务，年利率在10%到24%之间浮动比较稳定的工作可以申请尝试一下了。往下就是互联网大平台的借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条这些产品的利息根据个人资质不同而有所区别，好的一天最高一万二万三，差的话也会达到一万五左右。最下层的是小有名气的小额贷款公司，在利率上很高而且有各种套路，能不接触就不触碰了。

有一个很多人不知道的冷知识就是，在同一个平台上，不同的时间段申请的话，通过率可以相差一倍。银行和消金公司在每个月都有放款任务指标，在季度末、年底资金紧张的时候会比较严格，月初资金充裕的时候则相对宽松一些。有个做装修的朋友征信不是很好，月初被拒了之后月底最后两天再试一次居然过了。为什么？因为客户经理为了完成业绩，有些可以过也可以不过的单子就给过去啦。在这个时间段里网上查不到，只能凭经验摸索。

已经从不正规的平台借钱了，应该怎么办？

如果你已经踩到坑了，不要慌张，有办法自救。第一步要保存所有的借款合同、还款记录和转账凭证。第二步算出实际的年化利率，超过24%的部分法律不予保护，可以只还本金以及不超过部分内的利息。第三步如果对方采取暴力催收行为的话，则要做好取证工作，并且及时向公安机关报案或者到金融监管部门投诉。不要怕丢人现眼了，越拖越麻烦。

去年我帮一个客户处理过类似的事情。他在某平台上借了五万元，利滚利到了十二万。把所有的证据都整理好之后就直接跟平台谈判好了，最后本金加上百分之二十四的利息一次性结清了，省下来将近四万元钱。要硬气一点，对方也是做生意的人，并不会因为闹大的事情而对你不利。当然前提是你要有与之对应的筹码——也就是有相应的证明材料。

另外一点要注意的是，千万不要用贷款来偿还债务。很多借款者由于不正规的平台无法按时还款而陷入困境后又去借其他的渠道进行弥补，窟窿越来越大。我见过最惨的一个客户，最初只欠了三万元钱，并且一直采用借钱的方式来还债两年之后就变成了四十几万。这事一说就觉得心疼。

怎样才能找到比较可靠的借款渠道？

不如在网上查不正规的网贷平台有哪些可以借款不如花点时间把资质养好。征信就是你的金融身份证，用上之后修复至少需要两年的时间。这两年里买房子、买车甚至办信用卡都会受到一定的影响。值得吗？

我的建议很简单：第一，优先选择银行和持牌消金公司，虽然额度小一点、审批时间长一些，但是比较安全。第二，资质不够的话先想办法提高一下，比如稳定缴纳公积金、降低负债率、减少征信查询次数等第三，在实在急需用钱的时候找亲戚朋友借周转比高利贷要好很多。”我知道开口借钱没有面子，但你想想被催收爆通讯录有没有什么面子？

最后掏心窝子地说一句：市场上并没有那么多"雪中送炭"的好事，越是说门槛低、放款快的项目就越要多加小心。被坑得最惨的人就是当初觉得自己可以按时还款的那种人。计划赶不上变化，你永远不知道明天会发生什么事情。

缺钱的时候，先冷静下来问自己：这笔钱一定要借吗？有没有其他的解决办法呢？如果必须要借钱的话，最坏的结果会怎样呢？