我用保单借款的app有哪些实测，发现网黑真正能下款的口子竟然是这几个
资金周转出现问题的时候，人们的第一反应就是去寻找所谓的“黑户”，但是这种行为存在着很高的风险。其实对有商业保险的人而言保单借款最稳妥、成本最低的融资方式之一就是保险公司的保单借款。目前市场上主流的保单借款渠道可以分为两类：第一类为保险公司自有APP，第二类为接入了保单数据的第三方借贷平台。
首先是保险公司官方渠道平安金管家、中国人寿寿险APP就是正规的“保单借款”途径。只要你的保险有现金价值，并且交费时间达到一定的期限（一般两年以上），就可以直接申请了。此类平台提供的额度一般是保费现值70%-80%，年化利率在5%到6%之间，比信用卡分期付款、网络借贷要低很多。使用条件很简单，在APP里面做身份认证就可以了，并不需要征信查询，因为本质上就是用自己的钱周转。借款期限比较灵活，一般每半年或者一年结息一次，本金可以随时借出和归还。
其次是第三方互联网平台平安普惠、宜人贷等。平台发现用户持有高价值保单之后，就会把该情况看作信用加分项，并给予更高的贷款额度。这类平台的特点是放款金额较大最高可达到数十万但是利率也比较高年化利息在10%-24%之间使用条件除了提供保险信息外通常还需要授权查询个人征信对“网黑”用户并不友好借款期限一般为分期还款，例如12期、24期、36期等等。
关于用户的评价差异很大。使用官方APP的用户普遍反映“下款速度快”、“利息低”，甚至有用户表示，“提交申请后几分钟内资金就到账了，完全不影响保单的保障功能”。但是第三方平台上的用户体验却褒贬不一，有人觉得好用程度高、解决了燃眉之急，也有人说手续费杂乱无章、实际还款金额比预想中多得多。
这里需要进行优缺点分析官方保单借款的优点是利息低、不记入征信记录，不影响保障效力；缺点是额度受现金价值限制，并不能满足大额需求。第三方平台的好处就是放款额度较大且资金使用方式灵活多变；坏处在于利率较高并且审核比较严格，在出现逾期后还会对个人信用产生影响正规金融机构不会因为追求收益而忽视风险控制来发放贷款。那些声称可以“网黑真正下款”的话术，大多数都是诈骗陷阱，并没有得到任何正规机构的许可和批准，也不会有资金提供方随意放贷给客户。
在注意事项方面，用户要记住，在保单借款期间内，保单的保障功能仍然有效存在；但是当保单现金价值被贷款利息全部扣除之后，保单就会失效。因此在借钱的时候要注意看利滚雪球的情况怎么样了。另外不要相信网上那些“强制开通额度”、“不考虑黑白户”的广告宣传，保护好自己的个人信息安全不受侵犯，并且避免掉入套路贷陷阱之中。
最后整理出一些常见的用户提问和回答：
1. 问：保单借款会对理赔造成影响吗？
答：不会。在借款期间如果发生了保险事故，保险公司仍然会进行理赔，但是从理赔金额中扣除未偿还的本金和利息部分。
2. 问：所有的保险都可以贷款吗？
答：不是。一般只有储蓄型的人寿保险、分红险、万能险等才有现金价值，可以借款。短期意外险和医疗险通常没有借款的功能。
3. 征信花了的情况下，是否可以申请保单借款？
答：通过保险公司官方APP申请的话，一般只看现金价值不做征信审查，这是征信花户最好的选择。但是第三方平台申请的时候，征信花直接拒贷的情况也是存在的。