360哪个借款平台好用？记者调查后告诉你真相
上周三晚上九点左右，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻小伙的声音，声音发抖地说自己被催收逼得走投无路了。这件事情要从头开始讲起。小周是杭州的一名电商运营人员，在去年双十一为了完成业绩而垫付了很多货款给公司，但是公司的回款速度比较慢，导致他一时之间资金周转出现问题。小周在网上查了一下之后找到了360旗下的一个借款产品广告，并且借了三万元钱。问题来了——到现在为止他还不能确定自己是向哪家银行借钱的，在当时弹出多个选项时他就随便选了一个最高额度的那个。现在想提前还款，但是没有找到相应的入口，三天逾期就爆出了通讯录信息。问记者同志，到底360哪个借款平台比较好用？我是不是被骗了？"
说实话，这通电话让我心里挺不是滋味的。我做金融调查记者这些年里接到的小周这样的来电不下几十次了。很多人分不清360旗下到底有多少个借款产品，哪个是正规的、哪个又是"李鬼"。
360借条和360网贷有什么不同
很多人认为360只有一个借款入口，其实并不是这样。360数科（现在叫奇富科技）的主要产品有两款：360借条、360网贷。这两个名字听起来很像双胞胎的样子，但是性质完全不同。
360借条是360自己开发的信贷平台，资金方主要是银行、消费金融公司等正规机构。而360网贷更像一个"超市"，里面入驻了各种第三方借贷机构，质量高低不一。也就是说，在360网贷中借款的时候，你所要支付的钱款其实是来自某个你不熟悉的中小贷公司的钱。
去年我采访过一个前360内部员工，他透露了一个业内很少人知道的信息：360借条的审批系统中有一个叫"白名单"的功能。如果你是使用了三年以上的360手机，并且用了三年以上的360安全卫士的话，在这之后你的信用分就会被加一分。该信息在网上基本查不到，是我从那个前员工那里一点点问出来的。
真实案例：两个借款人的不同命运
还是说回到具体的人身上吧。去年十一月的时候，我采访了两个差不多同时借款的个人，他们的经历形成了一种鲜明的反差。
第一个是做建材生意的老陈，45岁，在郑州开了一家门店。他需要周转八万元来支付给供应商的货款。老陈选择了360借条，并且显示年化利率为10.8%，分十二期还款。他说整个申请过程大约二十分钟钱就到手了。最重要的是提前还贷的时候在APP上找到了入口，没有违约金而且操作很顺利。老陈的说法是："这个东西就好比是一个应急的水龙头一样用完之后关掉就可以了"
第二个是刚毕业两年的小林，在成都做新媒体运营。为了还信用卡，她选择了360网贷上的"极速贷"产品，额度为两万元左右，但是年化利率非常高——达到惊人的百分之三十六点六七。更坑的是后来才发现该产品还有一个服务费每月扣二百多块钱。小林说："我当时就看到额度大得惊人，并没有在意到利息和服务费用等问题。等到反应过来的时候已经还了三期了。"
同样的，在360体系里借钱，选择不同的入口会有很大的差别。
360借条可以顺利通过审核吗？审批的标准是什么
这个问题我被问过很多次。说实话没有标准答案，但是可以分享一些观察到的规律。
先给出一个大概的数据。据我所知，360借条的通过率在35%-45%之间，在市场资金情况好的时候会高一些。去年下半年的资金比较紧张，所以通过率就下降了。今年年初开始政策有所放松，因此过审概率也回升到之前水平上来了。当然这个数字我是从很多渠道拼凑出来的，并不是官方公布的，请大家参考一下就好。
审批标准方面，我归纳出以下几点：
- 征信查询次数：近三个月内不要超过六次，超出的话基本会被拒绝
- 负债率：月还款额不能超过月收入的50%
- 工作稳定性：有社保公积金的，通过率、额度都会更高
- 360生态用户：使用过其他产品的，会有一些优势
有一个细节很多人不知道，那就是提交申请的时间也很讲究。工作日的上午10点到11点是递交的最佳时间，在这个时间段里资金方刚上班不久，额度比较充足。晚上提交的话可能要等到第二天才能知道结果。在采访了十几个借款人之后发现有几个借款人都提到了类似的情况，因此有一定的参考价值。
那些没人告诉你的坑
说几个我亲见的"坑爹"的事情。
第一个坑叫做"会员费"。一些第三方借贷产品在借款之前会要求你购买一个会员，称买完会员之后可以提高通过率或者降低利率。别傻了，这是无稽之谈。已经缴纳过会员费了，但是是否要拒收要看情况而定，并且钱是不会退的。我采访了一个小伙子，交了299元的钱成了会员后一分钱都没借到，客服还把他拉黑了。
第二个坑叫"隐性利率"。页面上显示的日息万分之几看起来很低，但是计算出的年化率却很高，有的达到24%，甚至36%左右。比如借一万块钱，分十二期还款的话，每期还950元。表面利息为1400元，年化利率为14%。用IRR公式来算一下的话，实际年化利率会超过25%。为什么呢？每个月都会偿还一部分本金，而产生的利息则是以全部本金为基础计算的。
第三个坑叫做"授权陷阱"。申请借款的时候，系统会要求你给通讯录、定位、相册等权限。很多人不愿意看就会点个同意吧结果怎样？如果逾期的话，那么你的通讯录就全被泄露了她爸爸问她的时候她说：我现在就是想找个地缝钻进去
到底应该选择哪一个？我的看法
说了这么多，还是回到最初的问题：360哪个借款平台比较好用？
我的答案很简单：首选360借条，避开360网贷中的第三方产品。原因就是这样的：前者是360自己做的，出了问题可以找人；后者是"入驻商家"的，出现问题了只能告诉你联系资金方，并且开始踢皮球了。
但是360借条也不是完美的。它的年利率不是很高，一般在12%到24%，比银行信用贷款要高很多。如果有公积金、社保并且征信状况良好的话可以先去银行咨询一下看能不能拿到年化5%以下的信用贷。实在不行就考虑用上360借钱这种互联网信贷产品吧。
另外还要提醒一下，在借的时候一定要先看一下借款协议。年化利率是多少、有没有提前还款违约金以及逾期罚息怎么计算这三项必须要弄清楚，否则将来拍大腿都来不及了。
最后说一下小周后来的情况。我帮他联系了360借条的客服，确认他所借款项是某第三方小额贷款公司的钱。经过投诉、协商之后，对方同意减免了一部分服务费，并且他也终于把这笔钱还清了。他说："以后再也不敢随便点借钱广告了，这次教训太值钱了。"
如果你问我有什么建议的话，那就是借钱之前先想好怎么还，别把救急的钱变成要命的债。