抖音还能借款吗现在怎么样？一个负债人的掏心窝子实话

半夜两点盯着天花板发呆的时候，脑子里就只有两年前那个傻决定。那时候刚被上一笔网贷坑完，拆东墙补西墙，手机里各种借款APP弹窗狂跳，我就想抖音可以借款吗现在的状态怎么样能不能从这里再弄点钱出来缓口气。说实话，当时并没有心思去研究利息、费率的问题，觉得抖音是一个大平台，总比那些没有听说过的小网站要好一些吧？结果一脚踏进去的时候差点把膝盖给踩碎了。

今天不是要劝大家不要借钱，那是站着说话不腰疼。真急用钱的时候谁听得了"量入为出"这种正确的废话？我想做的就是把其中的门道给你挖出来，让你至少知道哪里有钉子。

抖音借钱现在走的是什么样的路子

很多人认为抖音自己放贷，其实并不是这样。说白了就是个超级大的中介。点进去之后就会看到几十家资方，在中银消费金融、招联金融旁边还有一些你没听说过的中小贷款公司。

我有个哥们老张，去年装修差点钱了，在抖音上看到额度是三万块日息一万二就借了。结果还了三期的时候才发现除了利息之外还有"担保费""服务费"等费用，并且加上来实际年化利率已经超过了24%。当时他压根儿没在意那诱人的金额，只盯着那个数额不放。

抖音现在的策略已经发生了变化。前年的时候，平台为了扩大规模，在审核方面比较宽松，只要有一个身份证就可以贷款了。今年明显收紧了风控模型所使用的数据范围更广一些。刷刷视频、点赞互动可以提高额度吗？辅助作用还是看你的征信和负债率为主。

"放心借"背后隐藏的看不见的风险

我研究了大半年，踩过的坑比你走的路还多。最大的问题就是"显示额度不等于实际收到的金额"。

有时候系统会弹出一个窗口，告诉你有5万额度，点进去之后发现实际上能提的只有五千左右甚至直接提示"综合评分不足"。这样的差别真的让人想骂娘。最坑的是征信的方式还没有介绍出来。

有些资方在你点击"查看额度"的瞬间就会去查你的征信报告，并且会在上面留下一条贷款审批的信息。如果你点了一家不同意，又换一家点的话，在一个月之内被查询了几次之后，想办正规银行信用卡都很难。我曾经做过这件事情，那时候不懂得这些事要一天敲开四五户人家门才弄明白，最后在自己的征信报告上留下了"贷款审核"的条目，并且得到银行客户的目光如同审视赌徒一般仔细地打量着自己。

还有一个很少人知道的细节就是还款顺序。如果你在抖音上借了很多钱，还进去的钱一般会先抵扣利息和罚息，然后再用本金去支付。只还最低额的话，本金基本不变动，但是利息就会像滚雪球一样越积越多。

抖音借款额度以及利率的真实情况

不要相信广告上说的"最高20万，年化7.2%起"。那个"起"字比蚂蚁还小，概率接近中彩票的概率。

根据我的观察，在抖音上可以拿到年化10%以下利率的，要么是公务员、事业单位人员，要么就是征信良好、负债很少的好客户。普通人像我这样的情况一般只能得到大约在18%-24%，甚至更高一些的比例。具体的数字我已经记不太清楚了，但是当时算下来借一万块钱一年要还一万二左右，并且没有算手续费的情况。

额度方面两极分化很严重。资质好的十几万随便提，资质一般的就给个两千左右的额度了，还不够塞牙缝的钱呢。而且这个额度是动态变化的，在这一个月有额度的时候，下个月就没有了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，风控更加严格一些人稍微有一点逾期记录的话就会导致贷款直接降额。

申请之前要做的自查清单

不要着急去申请，先问问自己三个问题：

• 最近两个月征信查询次数是否超过六次？
• 名下信用卡的使用率是否超过了80%？
• 有没有账单已经逾期还没有处理？

如果三条里面有一条中的话，我就劝你不要去抖音送人头了。大概率是被拒绝的，但是也白搭了一条查询记录。

普通人到底要不要接触

辩证地看，虽然我非常不喜欢这个词。

如果你只是短期周转，比如就差三五天发工资就可以还上，并且金额不大，那么抖音借钱确实很方便，到账快而且操作简单。但是如果你想长期使用或者用来炒股、投资甚至以贷养贷的话，请你不要傻了。

见过太多人，开始只是借几千块钱周转一下，结果还不上就再去别的平台借钱了，最后越滚越大变成几十万的债务黑洞。每天睁开眼睛就是还款日的日子，并不是人的生活状态。看到"轻松借款"四个字就会反胃。

说真的，前阵子有个粉丝私信我，在抖音上借了2万块钱，分12期还款，每期还两千多。后来他想提前结清贷款的时候才发现要交违约金。他在借款时根本没有仔细看过几百页的电子合同。这就是代价。

如果需要借的话，怎样操作才最保险

如果决定借钱的话，注意好我下面这几点操作经验。

第一，不要在半夜申请。虽然系统是自动审核的，但是很多资方都有人工复核环节，在工作时间通过率会比非工作时间段稍高一些。这并不是什么秘密，只是很多人不知道而已。

第二，看清资方的名字。借款之前会显示是哪个机构放款的，在网上查一下该机构有没有什么负面评价或者口碑怎么样。投诉多、利率高得离谱的话直接走人，不要为了几千块钱把自己卖了。

第三，一定要看"借款合同"中关于利率的部分。不是根据宣传上给的数字来判断IRR（内部收益率），而是要参照合同上的信息进行确认。现在很多平台都要标明年化利率了，但是还是会藏在比较隐蔽的地方。找到了、明白了之后再点确定按钮吧。

第四，千万不要逾期。抖音系的产品如果出现逾期的情况的话，不但会导致通讯录被爆出来，并且还会对你的抖音账号造成一定的影响，更甚者会把你拉进"小黑屋"里去，在里面你会失去直播带货的权限。这招很厉害啊，现在很多人都靠抖音来维持生计呢。

回到最初的问题：抖音可以借款吗现在的状态怎么样？门槛提高了，坑也变得隐蔽了。它只是一个工具，并没有好坏之分，用得好就叫好东西，不好就是坏的东西。指望它能救你的命是不行的，说不定它是压垮你最后一根稻草。

我现在上岸了，回头想想那段日子真是拍大腿后悔。当初如果有人能给我解释一下这些弯弯曲曲的话，我也不会走这么多冤枉路，也不会为了那点儿利息差点把征信给废掉。

遇到紧急情况的时候，先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行就刷信用卡或者申请贷款来解决资金问题。这不是道德教条而是经济账目：亲戚朋友不用付利息、信用卡分期利率一般比网贷低。

借钱的时候你是老大，还钱的时候孙子都不如。这滋味只有尝过的人才知道。