我翻烂了北京借款纠纷法律规定，发现这些不上征信的贷款平台才是真雷区
征信出现问题的时候，很多人第一反应就是去找那些不查征信的贷款平台认为这样既可获得报酬又不会影响自己的信用记录。但是作为过来人，我必须提醒大家这样的想法非常危险。依据北京市借款纠纷相关的法律条款以及司法解释的规定，在借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的情况下，超出的部分利息不受法律保护。而很多标榜“不上征信”的平台其实是在用一些隐蔽的方式躲避监管，并且实际年化率可以达到几百甚至更高。
再来看看市场上常见的各种所谓“不上征信”的渠道。第一类是知名度较低的小额贷款APP，其额度一般为1000元至5000元左右，借款期限很短，多为7天或者14天左右。该平台的使用条件看起来比较宽松，并不需要身份证、手机号码就可以进行注册，在申请的时候还会被要求读取通讯录信息，一旦逾期就会爆通讯录成为常态。用户评价普遍很差，“借一千还七百”，典型的“714高炮”套路。它的优点只有下款快这一点而已，但是缺点就是利息非常高并且催收手段很暴力而且很容易陷入以贷养贷的恶性循环之中。
第二类为民间私人借贷或者一些“借条群”。这类渠道一般没有固定的额度，完全取决于放款人的喜好以及期限方面非常灵活。使用条件一般是手持身份证照片、裸身拍照或者是用抵押品作担保。虽然它们不记入央行征信系统里边去，但是私贷过程中会存在套路贷款的风险。制造资金走账流水并要求你签署一份比实际借款金额大的合同就是故意的了。一旦产生争议的话，按照北京市对于借款纠纷的相关规定，在法律上并不认可高利贷的存在，但因为借款人通常缺少证据或者被虚假债务所困扰而使自己陷入困境中无法自拔。缺点很明显：安全系数为零，并且还有犯罪的可能性。
那么，遇到资金周转困难的时候应该怎么办？首先一定要核实平台是否接入了央行征信系统。正规的消费金融公司或者银行的产品虽然会上征信记录，但是利率是透明的，并且受到法律保护。其次，在使用任何网站之前都要算出实际年化收益率（IRR）。对于对方有砍头息、服务费不明确等行为要坚决拒绝。最后，如果遇到高利贷或者是暴力催收的情况，不要试图用借新还旧的方式来掩饰自己，而应该马上报警，并且保存好相关的证据，利用法律武器来保护自己的合法权益。
为了让读者更加清晰地掌握其中的奥秘，我整理了几个用户最关注的问题：
用户提问：在北京借款纠纷法律规定的范围内，“不上征信”的借贷纠纷法院是否可以受理？
解答：受理。只要符合起诉条件，法院就会接受案件。即使平台不纳入征信系统之内，在债权债务关系上也是真实存在的。但是法院在审理的时候会重点审查利率是否合法、是否存在“套路贷”等违法犯罪行为的问题。如果利率超过了法律规定的上限，则超过的部分不需要偿还。
用户提问：不上征信的贷款平台逾期了，真的没关系吗？
答案：大错特错。虽然不计入央行征信，但是很多这样的平台会把数据上传到网络征信或者大数据系统中去，在你之后申请正规网贷的时候会影响你的信用记录。更主要的是他们常用非法催收的方式骚扰家人朋友甚至通过虚假诉讼来威胁受害者的生活将会受到很大的影响。
用户提问：已经借了高利贷怎么办？
停止还款并且搜集证据。只还本金以及法律允许范围内利息（LPR的四倍以内）。对方采用暴力手段催收时，立即向警方报案求助。不怕威胁，高利贷合同从法律角度上来说是无效或者部分无效的。