钉钉上的借款平台怎么样？一个被坑过的人说点真心话

去年三月，我站在银行门口抽了半包烟，手机里全是催收短信，那时候我真的想把自己给扇醒。事情要从两年前说起，在那时生意周转不灵的时候我在钉钉上看到了一个借款入口，觉得钉钉是大厂的产品应该比较可靠，于是没有多考虑就点进去啦。钉钉上有没有借款平台？当时我认为这是救命稻草，现在回过头来看就是我噩梦的开始。

钉钉本身并没有放贷的功能，它只是一个流量贩子，在你身上搜集了各种信息之后再卖给各个金融机构。当时借的钱的日息万分之三听起来挺好的吧？加上各项服务费、担保费以及会员费等费用后综合年化利率已经达到了36%以上。这件事我到现在都记得很清楚，合同签的时候是稀里糊涂的，等到还款时才发现自己被坑得连裤子都没穿好。

钉钉借款入口背后隐藏着什么秘密

很多人和我一样，认为钉钉是办公软件，在上面的金融服务应该比路边的小贷正规。说实话这样的想法太幼稚了。钉钉上的借款平台其实是把位置租给了第三方金融机构，包括银行、消费金融公司以及一些不知名的小贷机构等。问题来了，你知道屏幕背后跟你们签订合同的是谁吗？

我那时候用的是"某某消费金融"的产品，名字听起来挺正规的。后来逾期后去查资质的时候才发现这家公司在网上有很多投诉，都是关于砍头息、暴力催收等的问题。这事儿谁来负责任？是自己看不清合同吗？还是因为钉钉审核不严格造成的呢？反正钱是我借的坑也是我踩到的拍大腿也没用。

还有一个很多人不知道的细节，在钉钉上点"查看额度"的时候，授权协议中常常会有一条是“同意向合作机构查询征信”。一下就按下去了的话，你的信用报告就会被很多家机构同时查阅到，并且征信记录马上多了几行。去年还没有这种情况发生，今年各个平台的授权方式更加隐蔽，在不经意间就被欺骗了。

合同中隐藏的"暗藏杀机"

后来我自己研究透了才知道，钉钉上的借款平台怎么样，主要看对接的是哪家资方。但是不管是哪一家公司，都会有一些共同的陷阱存在。踩过最大的坑就是"综合资金成本"这个概念。

借款界面所显示的利率，一般只包含利息率，并不包括其他费用。我那八万元的借款合同上写的是年化10.8%，但是实际上每个月还有百分之零点八十的服务费、每年九百九十元的会员费以及一笔不明原因产生的担保费。七算加起来实际成本达到32%以上。别傻了，这不是借钱的行为，而是喝血的行为。

最坑的是提前还款条款。当时我觉得自己手头宽裕了可以先还一部分，结果发现要收取剩余本金的3%作为违约金。借来八万元用了一个多月就想早点归还原主的话就要支付两千多元的滞纳费了合同上白纸黑字写得明明白白的，你签完名就认啦。

过来人的一生经验

我的一个做餐饮的朋友老周的情况跟我差不多。去年他在钉钉上借了15万周转，但是由于疫情反复、店铺没有开起来，钱也还不起了。催收电话一直打到晚上，并且打了给他的通讯录里的人。他老婆到现在都不知道他欠着这笔钱，每天过的都很紧张兮兮的。一个月前他说要卖掉房子来还债了，不然这日子就没法过了。

老周那笔借款的资方，我已经查过了，是一家地方的小贷公司，注册资本只有5000万左右，在网上有很多负面新闻。但是在借款页面上看不到这些信息的时候已经晚了，等你发现时就来不及了。

钉钉借款平台是否可靠？这几个方面就可以看出一二了

吃了亏之后，我把这件事想明白了。如果你在钉钉上借款或者已经在上面借了想要知道真假的话，有几种自查的方法可以试试看。第一，借款到账后马上算出实际年化利率，并用IRR公式计算出来，不要相信页面上显示的数字。网上已经有现成的计算器可以直接输入每期还款金额来得到结果，超过24%就要注意了。

第二，查看借款合同中资方的全称，在天眼查或者企查查上查询该公司的信息。看注册资本、实缴资本以及是否有大量的诉讼纠纷等。注册资本只有几千万的企业，其实缴资本可能就更少了，这样的公司风控和催收方式一般比较"野".

第三，查征信报告。借款成功一个月之后再查看一下自己的征信记录，看是否已经上征信了。有征信的比较正规，没有的话可能是套路贷。不同的平台有不同的情况，我的那笔上了征信所以催收还算有点底线，并不会太过分地进行骚扰。

另外还要注意不要被"钉钉认证""企业专享"之类的字眼所蒙蔽。这些标签只能说明平台与钉钉有合作关系，并不能表明利率低或者服务质量好。钉钉上的借款平台怎么样，主要还是看具体的产品条款，跟钉钉本身并没有什么关系。

借钱的话，去哪比钉钉好？

我目前借钱的话，首选还是银行。四大行的消费贷利率现在普遍在4%-6%之间，股份制银行稍微高一点但是比网贷强很多。去年年底从招商银行贷款一笔闪电贷，年化5.4%，和钉钉上的32%相比简直天壤之别。

银行门槛高吗？其实也未必。如果你有社保、公积金或者代发工资的话，基本上都可以申请到的。我当时懒得去跑银行了，在手机上点一下就解决了问题，结果吃了大亏。现在想来，懒是懒了点儿，但是利息一年多了还几百几千万呢，值不值得？

征信有点花的话，银行下不了手，可以考虑正规的消费金融公司如马上消费、招联消费等持牌机构。利率比银行高一些但是明码标价，并且合同条款比较规范。不要去碰那些从来没听过的小平台，真的会出问题。

另外还有一件事情要跟大家说一下。钉钉上有些借款产品会推销"会员权益"，开通会员可以提高额度、降低利率的说法。千万别信！那时候我就被忽悠交了298元季度会员费，结果额度没涨，利息也没降，钱白花掉了。套路就是专门割急用钱的人的韭菜，在你越着急的时候就越容易上当。

写这么多其实就一句话：借钱这个事情，方便的往往不便宜，便宜的往往不方便。钉钉上有没有什么借款平台？我的答案就是——能不去碰就不去碰了，除非你把所有的条款都弄明白了，并且算清楚实际的成本之后再做决定是否要签字。

我现在还清了那笔坑爹的贷款了吗？还有两期没有付。等到那一天的时候，我想吃一顿好点的东西来庆祝一下自己终于从这个坑里爬出来了。那你还在纠结要不要点击"查看额度"按钮吗？