点就来借款怎么样？一个被资金链折磨过的小老板大实话

去年冬天是我做生意八年来最艰难的时期，服装批发生意眼看就要断了资金链，供应商催款电话一天打三次以上，那种感觉谁经历过都明白。当时我手头缺十几万周转的钱，在银行审批太慢的情况下，朋友那边也开不了口问一下网上的信息找到了有人提问点就来借钱咋样我也跟着犯嘀咕：这个东西到底有没有用？

那时候我就像一个溺水的人在抓稻草，不管它是啥先试试再说。结果一试之下还真找到了一些门道，不过中间也踩过坑。把这段经历摊开来讲给大家听一听，给同样为周转发发愁的同行提个醒吧。

小企业主的真实经历：点就来借款靠谱吗

再说说我自己的情况。我在杭州做女装批发，旺季要压货，淡季要清仓，资金周转是常事。以前都是用信用卡套着花的，后来生意做大了，信用卡额度就小得可怜了。去年十一月的时候有一批冬款大衣工厂那边催着结尾款，不然就不发货给我这边档口预收的定金还没有到账中间相差18万。

急得团团转的时候，在一个同行群中看到有人推荐点就来，说下款快。说实话我当时是半信半疑的，网上这样的平台很多，坑也不少。但是实在没有别的办法了，只好硬着头皮去申请了。

整个过程大概需要半个小时左右得出额度，第二天钱就到了。速度比银行快多了，并没有被黑的地方。但是这里我想说的一个很多人忽视的问题是——额度并不是你想的那么简单。

当时系统给我批了12万，不是我申请的18万。差这6万元怎么办？又折腾了一阵子才凑够了钱。这件事让我知道：不能指望一个平台可以解决所有的麻烦，它不过是一个工具而已。

申请点就是借款流程中出现的坑

后来我回顾这次经历，发现我在申请的时候犯了很多错误，并且白白浪费了时间。给大家拆解一下吧。

资料填写看起来简单，其实是有讲究的

很多人都和我一样，在填写资料的时候可以简略一些，认为差不多就可以了。别傻了，这样的想法太坑人了。

第一次填写的时候，经营地址写的是仓库那边，但是系统判定我的经营稳定性不够。后来我专门问了客服才知道应该填档口的地址，并且要和营业执照上的相一致。这些细节没有人告诉你的话你只能干瞪眼。

联系人信息随便填写了一个不太会交流的人。后来才知道，平台根据联系人的稳定性来判断社交信用的好坏。说白了就是填的人越靠谱评分就越高。这件事到现在我还是觉得有点扯，但是规则就是这样子的，你只能去适应它。

另外还有一个很少人知道的内幕：申请时间也会影响。我的一个做餐饮的朋友凌晨两点提交了，两天后才有人联系他核实情况。我是在上午十点递交材料，在当天下午就接到电话通知了。从我个人的经验来看，工作日早上九点到十一期间提出，审核速度会比较快一些？因为我在那里上班的人刚开始工作的时候是那种闲暇时间比较多吗具体原因我不敢乱说反正效果是有用的

点就来借款利息高吗？算清楚这笔账

这个问题应该是大家最关心的。我当时的借款综合计算下来，年化在15%左右。其实不算很低了，但是也不算离谱。

我跟一些主流渠道做了一个比较。银行的经营贷年化利率可以低至4%以下，但是审批时间长、资料审核严格，我不太有耐心等待。信用卡分期的实际年化率在12%-15%，额度较小。民间借贷？利息太高了，月息两分已经算是好的了。

所以怎么选择就看你的急迫程度了。如果我那时候要违约就要赔钱的话，那么15%的年化也可以接受。如果不是非常着急的话，还是老老实地下到银行渠道比较好。

这里加一句，很多人会被"日息万分之几"的说法绕晕。简单说一下算法就是：日利率乘以365就大约等于年化收益率了。比如日利息为万分之一，则一年的总费用即为18.25%（用公式计算）。不要被销售员忽悠到每天只需要几十块钱，要看的是总的花费量。

另外还有一点要提醒一下，提前还款会有违约金。我当时资金回笼后想早点把钱取出来，结果发现还要交3%的剩余本金作为违约金。之前我根本就没有注意过这个问题，在合同上也写明了，并且字很小我也懒得去查看。血亏啊！不同的产品有不同的规定，申请前要问清楚才行。

这几类人我不建议你去接触

说了这么多，也不是为了给谁做宣传。有些话我要先说清楚了，以免有人不小心掉进陷阱里去。

第一类是没有稳定收入来源的。借钱是要还的，这不是施舍给别人的钱。没有稳定的现金流怎么去还款呢？别想着借东墙补西墙了，这样只会越陷越深。

第二类征信已经用得不成样子了。点来借款怎么样？对于信用差的人来说，答案可能是否定的。它会查询个人征信，并且查得很仔细。我有一个朋友之前网贷申请太频繁了，在征信上留了很多次记录，所以贷款直接被拒绝了。因此不要抱有侥幸心理，先把征信养好再说。

第三类是借钱用来投资或者赌博的。其实对于这样的人我一点也不同情。做生意周转是有正当用途的，想要通过借款来发家致富或是翻本的话就赶紧打消这个念头吧。

第四类，不看合同就签字的。见过太多这样的人，在出现问题之后才开始喊冤。你签的是你的合同，并没有别人把刀架到脖子上给你压着走。花十分钟把这些条款弄清楚了就可以省去很多麻烦了。

最后的决定

用了这么久，我对这个平台的评价就是四个字：能用、不用。

它要解决的是什么问题？短期、小额、紧急的资金周转需求。速度快，但是成本高。可以作为应急使用，在需要的时候顶上即可没有问题。但是如果想用它可以填补长久以来资金上的短缺，或者借新还旧的话就会越陷越深。

我手里还有这个渠道，留着以防万一。但是更多的是提前做好资金规划，用银行低息贷款来满足大部分的资金需求。小企业主的话，现金流就是生命，在多个途径、多条路的基础上要心中有数才行。

最后说一句大实话：借贷工具本身并没有好坏之分，关键在于用在哪里、怎么使用。管好自己的现金流要比找什么神仙平台要强很多。