都有哪些网络借款平台靠谱？银行经理酒后吐真言

上周五快下班的时候，大厅里进来一个小伙子，在我对面坐下来就开始抹眼泪。

这种事情我见得多了。

小伙子叫小陈，工作才两年时间，在给女朋友买奢侈品包的时候，通过手机上点击了七八个借款平台来借钱，并且现在是以贷养贷的方式欠下八万多元的债务，征信已经被弄得像调色盘一样。他问我：哥你不知道有哪些网络借贷平台正规了，现在还有救吗？看他那样子我心里很不是滋味。其实很多去银行贷款的人，在手机里都有各种各样的乱七八糟的借贷APP，并不知道哪些是正规军、哪些是有高利贷风险的。

今天就不藏着掖着了。

正规网络借款平台有哪些？看清这几个牌照就可以了吧

市场上常见的平台，基本上可以分为两类：一类是由银行自己推出的，另一类是互联网大公司背后的支持消费金融公司的。你要问正规网络借款平台有哪些不要看广告，要看车牌。

我在柜台审批贷款的时候，会根据申请人的征信报告中所列的放款机构来判断。

第一梯队就是四大行的快贷、融e借之类的。利率最低，年化一般在3.5%到5%，但是这个东西门槛比较高，只有银行优质的客户才能获得贷款额度。很多情况下点不出来的时候就会转向其他的途径去寻找出路。

第二梯队为蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。这几家背后分别是蚂蚁消金、微众银行、京东金融，牌照齐全可以去征信机构查到信息。利率浮动比较大，日息万二到万五之间都有可能出现，折算成年化的话就是7%至18%左右。说实话，在急需用钱的时候这个利息还可以接受一些，但是如果长期借用的话利息累积起来就吓人了。

第三梯队包括360借条、度小满、美团借钱等。这几家公司放款速度快，门槛低，但是利率普遍较高，有的年化可以达到24%左右。我见过很多客户征信上都有这些小贷公司查询记录的地方一次就花一分钱了

别傻了，以为点得越多额度就越大？

银行发现你征信上有多家小贷公司未结清的贷款，基本上你的房贷或者车贷申请就没了。我们内部称之为"多头借贷风险"，系统会直接拒绝你，并且不会有人工干预的机会。

没有征信记录的借款平台有哪些？别做白日梦了

经常有人问：哥，有没有不查征信、找不到记录的口子？

听到这句话我就想骂人。

这样的心态最容易上当受骗。市面上凡是标榜"不用看征信、马上放款"的，99%都是套路贷或者高利贷。去年遇到一个做装修的老张客户，信用不好无法通过正规渠道贷款，于是找了一个不上征信的平台借了五万元。

结果呢？

合同上写的是五万元，实际上拿到手只有三万五千块钱，那一万多的钱被扣成了什么"服务费""保证金"。三个月之后要还的钱变成了八万。这还没完呢，催收电话直接打到他工作的地方了，结果连饭碗都没保住。这就是典型的714高炮，借条周期七天或者十四天不等，砍头息很大，在这种情况下利息滚加就会导致家破人亡。

这件事到现在我还记得，老张那一头白发看起来比实际年龄要苍老一些。

怎样判断一个平台是否可以碰触？

其实方法很简单，但是很多人急需要用钱的时候就全都忘了。

第一，看放款人。借款合同中都会写明贷款机构是某某银行、某某消费金融公司等正规的。如果是某科技有限公司或者信息服务公司的名字的话就需要注意了，这很有可能就是助贷机构或者是披着羊皮的高利贷。

第二，看利率展示。正规平台都会标明年化利率，并且写在合同中。只告诉你日息低至多少而不做年化说明的基本上都有问题了。自己算一下吧，如果按照万分之五的日息计算的话，一年下来就是18.25%，还没考虑复利的影响呢

第三，是否有提前收取款项的情况。正规平台放款之前一分钱都不收。凡是让你先交工本费、解冻费、验证费的都是骗子。该行没有"核实还款能力"的说法，要求转账来检验的人直接拉黑报警。

银行经理的内部审批标准

说一些网络上查不到的。

在我们审批贷款的时候，除了看征信报告上逾期记录之外还会查看"硬查询"次数。什么是硬查询？就是当你申请贷款或者信用卡时，银行会去查你的信用记录。审批查询、担保查询也包括在内。

一个月之内做过十几次硬查询的客户。

这样的客户，在我们系统中直接被评定为D级。即使你的收入证明开得很高，我们也不能批准贷款申请。因为这样说明了你非常缺钱，资金链随时都可能断裂。所以不要随便点那些"测测你能借多少钱"的链接，查一次征信就停一下，多次查询就会失去正规银行贷款的机会。

具体的数字我记不太清楚了，但是接近两个月内不要超过四次硬查询，近半年内不超过六次。如果超出这个数目的话就要养征信了不要再申请了越申就越危险。

急需用钱，怎样选择最好？

这事儿要具体情况具体分析。

如果你有公积金、社保，工作比较稳定的话，那么首选就是银行消费贷。现在很多银行都有线上秒批的产品，利率低得让人吃惊，有的甚至可以做到3%左右。用手机APP一点就可以把钱转到银行卡里了，在哪里存钱都不如在自己的卡上划算，何况年化18％的利息呢？

公积金断缴或者工作不稳定的话，那么第二选择就是借呗、微粒贷等。正规一些利息比较透明还能够再贷款不会出现"还款之后不能借钱"的问题。

第三梯队的可以不去碰。见过太多人，本来只差几千块钱就可以凑合过日子了，但是被高利贷平台一步步逼迫之下，最后欠下十几二十万甚至更多。那时候再去找银行帮忙的话就几乎没有可能了。

扎心的说。

去年有一个客户，为了偿还网贷而把父母的养老钱也一起借了进去。他说最初觉得利息高点无所谓，能贷到就行。结果怎么样？以贷养贷一年后本金没有减少多少，但是已经还了将近十万的利息了。这不是借钱，这是给平台打工。

不要认为自己可以驾驭利息。

复利的力量要比你想象的大得多。借一万，年化24%，一年后不还本金的话，利息就有两千四百了。单利还是这样计算的呢？如果是复利或者有违约金、罚息等情况下会怎么样？数字就足以让你拍案叫绝了。

已经借了高息网贷怎么处理？

这个问题我也被问过很多次。

第一，千万不要逾期。正规网贷都会上征信系统，逾期记录会一直保存五年时间，在这之后买房买车就会受到影响了。我有几个客户因为几千元的网贷逾期而使房贷利率比别人高出一个点位，三十年下来多出十几万利息。亏不亏？

第二，可以进行置换。资质还可以的话，看看能不能从银行贷款一笔低息的钱来还高利息的债。这叫债务优化，能省不少利息。但是前提是你能够向银行申请到款项，并且不会出现一边未得到批准另一边就逾期的情况。

第三，实在还不上的话就主动去和银行协商。正规的平台都有延期或者分期的服务，在申请的时候要选择合适的方案。不要躲着不接电话，越躲催收就越凶狠。联系客服说明自己的困难，并且态度诚恳一些的话，很多平台都会给出相应的解决办法。

但是不正规的高利贷，协商也没有用处，他们要的就是高额罚息。在这种情况下保留好证据、转账记录和聊天截图等，在必要时报警处理。法律规定不允许收取利息的情况下，超过法定利率的部分可以不用还钱。

具体法定上限是多少，好像是年化24%或者36%，这几年政策有调整，我记不太清楚了，你可以自己查一下最新的规定。反正记住一点就是超过银行贷款利率几倍的肯定有问题。

说白了，借钱这件事最好是不要借。如果要借的话就先弄清楚有哪些网络借贷平台正规的，不要被那些"秒下款、无门槛"之类的广告给骗了。没有白吃的午餐，越低的价格，付出的成本就越高。

小陈后来怎么样了？

我帮他把债务情况理了一下，让他先把几笔小的结清、注销账户，并且养三个月征信。上个月他来找我说他已经还了大部分的钱财，女朋友也没有分手，两个人一起攒钱来偿还欠款。看到他的笑容我才觉得这个工作有点意思。

因此，在点"立即申请"按钮之前，先问自己一下：这笔钱非借不可吗？