我借了十万才发现，宝惠借款和那些容易下款的软件根本不是一回事

深夜盯着手机屏幕上的审核通过界面，我不禁想起之前搜索过的“宝惠借款怎么样”的记录和那些号称贷款10万容易的软件推荐。本想借点钱周转一下，没想到自己已经掉入了选择陷阱之中。市场上平台很多种，到底哪一个才是可以信赖的？所谓的下款很容易，并且背后的代价高吗？

回想起来，在当时做决定的时候，很多人都会被“容易”二字所迷惑。宝惠借款属于小众产品，在市场上并不是很多，人们对其的印象大多是“门槛低”。实际上它的额度一般为3000到5万元之间，并不会出现直接审批通过10万的情况。使用条件比较简单，只需要身份证和实名手机号码就可以申请了，但是征信查询频率有严格的限制。期限上一般是三个月、六个月以及十二个月三种选择，在可接受的范围内。用户评价中最多见的是“下款快”，但也有人抱怨说利息计算不够透明，这让我体会到所谓的容易其实是以高风险为代价获得的。

反观那些真正可以贷出10万的软件，比如某知名消费金融公司的产品或者是银行的纯信用贷款，“容易”则是建立在良好的信用状况基于此。这类平台的额度一般为1万到20万元，比如某借条、某融e借等起步额就超过5万元以上了。但是使用条件并不是简单地凭借身份证就可以实现的，并且通常还需要授权公积金、社保或者信用卡账单。期限方面比较灵活，最长可以达到36期。很多用户反映虽然资料多一些但年化利率在合理的范围内这才是大额借款正确的打开方式

分析两者优缺点之后可以发现一个反常识的结论：越容易借到的钱，其代价就越高小额容易下款的软件，优点是流程简单、放款快，甚至不需要看征信记录，但是缺点也很明显——利息高、期限短、逾期催收力度大。而银行系或者大的平台的大额产品，则申请手续复杂并且审核严格是最主要的问题所在，但一旦通过之后资金成本低且还款压力小。急需10万的资金的人很容易被“容易”的字眼所迷惑从而掉入了高利贷的陷阱里去。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。首先，在放款之前收取费用的行为就是诈骗，正规的平台上是不会要求“工本费”或者“解冻费”的。其次要弄清合同中的年化利率，并且不能被日息、月息数字游戏所迷惑。最后一定要考虑自己的还款能力，借10万不是个小数目，如果逾期不但会影响征信还会受到法律制裁。不要轻信网络上那些所谓的黑户必下的广告，那其实都是骗子设的圈套。

为了使大家对其中的门道有一个更清晰的认识，我整理了几个比较常见的问题以及解答：

1. 问：宝惠借款会上征信吗？
大部分正规借贷产品都会接入央行征信，宝惠借款也不例外，逾期会对个人信用造成很大的影响。

2. 问：真的存在贷款10万不需要看征信的软件吗？
答：基本没有正规金融机构放款十万属于大额信贷，需要做风控审核，并且不看征信意味着极大的欺诈风险或者非法高利贷。

3. 问：怎样才能知道一个贷款软件是否正规？
答：看有没有金融牌照，利率是否在法律允许的范围内（年化24%或者36%以内），是否有隐藏费用。