短期周转哪个借款划算？银行经理不会告诉你的-买菜经-

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上突然弹出一条消息。发信息的是小林，是我以前做理财规划的老客户，在这条信息里透着一种慌张："老师，我的信用卡账单日马上就要到了，手头的钱不够了，请问朋友推荐的'极速贷'是否可以接受？"

看到"日息万分之三"这几个字的时候，我的脑海里立刻就响起了警报。很多人对于这个数字没有概念，觉得万分之三是比较便宜的，但是实际上换算成年化利率就是10.95%，比很多银行信用贷款都高得多。小林的情况我了解得很清楚，他是公务员编制，公积金缴纳基数也不低，并且征信状况良好，完全可以通过这种方式获得更优惠的资金支持。我当时就回了他一句话：不要着急签合同了，明天早上你可以先去你们单位门口那家城商行看一看。短期周转哪个借款划算并不是看广告上写的数字而是看你手上到底有什么可以出的牌。

短期借款划算的关键在于：不要被"日息"所迷惑

实际上市场上90%的借款广告都是在玩文字游戏。看到短视频里说"借一万每天只收几块钱利息"，是不是觉得划算呢？这件事我还要多讲几句。

金融界有个不成文的规定，想要你花钱的时候一定要用最小的单位报价。比如你在菜市场买排骨时，摊主是不会直接说"这排骨50元一斤"的，只会说"这排骨25元半斤"。听上去是不是舒服多了？借款也是一样的道理，日息万分之三、万分之五换算成月息就是9厘、一分五再换成年化利率就直逼10%以上了。

见过太多人在上面翻车了。去年有一个做服装批发的客户，旺季备货缺少20万周转资金，图方便在某平台申请了一笔消费贷款，号称日息低至万分之二。结果怎样？加上各种服务费、担保费之后实际年化利率达到了18%左右。他当时认为借两个月利息相差无几，没想到那一年冬天暖冬了，货压手里放着不能动用周转时间从原来的2个月延长到现在的8个月，仅此一项就多出了一万多元的利息支出。

这就是我想说的第一个大坑：短期周转借款利率一定要看年化，不要只看日息、月息。正规机构现在都要求标明年利率了，你直接问客户经理要这个数字就行，别被那些花里胡哨的日利息宣传给弄晕了。

周转的方式有很多种，我来给大家介绍一下

干了这么多年理财规划，我总结出一个"借钱优先顺序表"可以拿来直接使用。

第一梯队：银行的公积金信用贷款

目前市面上性价比最高、最短的周转方式就是没有其他选择。前提是你有正规的工作，单位给你交公积金。

公积金信用贷的逻辑很简单，银行根据你的公积金缴纳基数来推算出你收入的情况，并给你提供一笔无担保贷款。由于公积金数据是官方提供的，造假的成本非常高，因此银行对于此数据非常信任。利率方面，国有大行一般为年化3.5%-5%，股份制银行稍微高一些但是也比网贷便宜很多。

我前年给一个客户操作过，他是事业单位的，公积金基数8000多，在某股份制银行办理了30万的公积金贷款，年化利率为3.85%，可以随借随还。什么意思呢？他借10万元一个月利息只有三百二十元出头。比日息万分之五的小额借款平台便宜了一倍以上。

但是有一个坑要提醒你：公积金贷款虽然便宜，但并不是所有的银行都有这个产品，并且不同银行的准入标准差别很大。有的银行要求职工连续缴纳公积金一年以上才可申请贷款，而有些银行只要求六个月；有的只做特定行业的客户群，还有一类是敞开大门接收客户的。各地的情况可能不一样，你要去网点问一下，不要光在网上查信息了，网上的一些信息很多都是过期的。

第二梯队：信用卡分期、预借现金

很多人办了信用卡，不知道它还可以用来周转。信用卡预借现金的利息其实挺高的，日息万分之五左右，但是信用卡分期的时候会有一些惊喜。

银行为了完成业绩指标，有时候会推出分期手续费打折的活动。去年我遇到过一家城商行搞活动，12期分期手续费打三折计算下来年化利率不到4%的机会很难再遇了。机会稍纵即逝，但是如果你手里有信用卡的话可以打电话问问客服最近有没有什么优惠活动。

但是信用卡分期的费率计算方式很坑爹。他们所说的"手续费率"并不是真实的利率，因为每个月你都要还本金，而手续费却是按全额本金收取的。实际年化利率大约为名义费率为1.8倍左右。银行不会主动告诉你的，你需要自己去算一下。

第三梯队：消费金融公司、正规网贷

如果资质不够的话，那么消费金融公司以及头部的网贷平台就是次优选择。利息比银行高一些但是正规程度也差不到哪里去，并且不会乱收费、暴力催收。

年化利率一般在10%-24%之间，具体能拿到多少取决于你的征信以及大数据评分。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等都属于这个档次。我的建议是：可以去银行借钱的话就不用考虑这些了，实在没有办法的时候再用吧，并且要控制好借款的金额和期限。

第四梯队：民间借贷、小贷公司

说实话，这一梯队我不推荐。利息高、套路多，稍不注意就会掉入无底洞。但是我知道，在某些情况下人会走到墙角的时候，并没有其他的选择。

如果你必须走这条路的话，记得一点，在签合同之前要把所有的条款都看清楚了，特别是关于违约金、服务费、滞纳金等地方。见过一份借款协议书上写的是本金为10万，但是其中的服务费用是2万元，并且最终拿到的钱只有8万块，但是利息还是按照十万来算的。“砍头息”是违法的行为，很多小贷公司会用各种方式收取高额利率，所以你要睁大眼睛。

怎样判断短期周转哪一笔借款更划算？教你三招

说了这么多，你可能还是有点懵。没关系，给你三个实操的方法吧，按照来做就可以了。

第一招：看年化利率，只看这个，其他的都是废话。不管对方说什么"日息""月息""手续费""服务费"，你直接问一句：年化利率是多少？正规的机构可以给你提供这样的数字，不能给的话就走人吧。

第二招：算总成本。除了利息之外，还会有担保费、评估费、服务费和保险费等附加费用存在，在这些额外的成本加起来之后会超过利率本身的情况也时有发生。让对方给出一个"综合年化成本"，这个数字才是你真正需要承担的代价。

第三招：查看是否收取提前还款违约金。短期周转最怕什么？担心你有钱了想要提前还，结果对方说要收剩余本金的3%作为违约费。这件事情我遇到过好几次，客户借款后两个月项目回款想早点归还，但是发现违约金比省下的利息还要多，亏大了。

说到这儿，我还要补充一个很多人不知道的细节：银行信用贷款大部分都是可以随借随还的，用几天算几天利息，提前还款没有违约金。这也是为什么我一直认为，银行贷款是短期周转的最佳选择，并且利率较低、操作性好。

几个真实的教训，希望你不用亲自踩坑

去年夏天，有个做餐饮的小老板来找我做理财规划。聊着聊着他就说起了某件事，到现在我还记得很清楚。

他当时店面装修缺钱，图快在某平台上借了15万，合同签得很快，并没有仔细看。后来生意很好，三个月之后他就想提前还款，但是对方告诉他：合同上写得很清楚，借款期限为一年十二个月，如果要提前还款的话就要收取剩余本金的百分之五作为违约金。当时拍大腿，早知道这样当初多跑两家银行问问就好了。

还有一个客户征信很好，但是很懒惰不愿意去银行办理贷款手续，在手机上点了一家网贷。结果那家公司查征信的方式比较粗暴，一次性查询了七八个资金方，导致信用报告上有七八条查询记录。后来他想要申请低息的银行贷款的时候，因为他的征信被查看很多次而直接遭到拒绝。

网贷平台为了匹配资金方，会同时向多家机构发起查询请求，在你的征信报告上就会留下密密麻麻的记录。这些记录保存两年之内的话会影响贷款申请。因此可以先去银行办理贷款业务，并且不要图一时方便把信用记录弄坏掉。

最后说点实在的

短期周转哪个借款更划算，这个问题的答案因人而异。工作性质、征信状况以及资金需求的紧迫性都会影响到最后的选择。但是有一个不变的原则就是：便宜的钱永远给有准备的人留着。”

建议你趁现在手里有钱的时候，到你们单位附近银行网点问问有没有公积金信用贷、工薪贷之类的产品，先把额度批出来留着备用。有了额度就可以随时使用，并且不会产生利息费用。等到真的需要用钱的时候再取款就不用临时抱佛脚了，也不会被高利放贷所蒙蔽而不知悔改。

小林后来按照我的建议，去城商行办理了20万的公积金贷款，年利率为3.65%，可以随借随还。他朋友推荐给他的"极速贷"再也没有提过。