都有哪些正规网贷平台可以借款？我采访了30个人后说实话
去年冬天我在南方的一个三线城市做调研的时候见到了小周，他当时正蹲在出租屋门口抽烟。二十六岁的小伙子因为两年前在一个杂乱无章的平台上借了钱，一共欠下八万多块钱，那时候他就问我一个问题："记者同志，请问你知道吗？到底怎么还呢"正规的网贷平台有哪些可以借款？我不想再被坑了。"
这个问题看起来很简单，其实回答起来挺难的。市面上打着"贷款"旗号的平台有上千家之多，有些我都看花了眼了。这两年来我前后采访了三十多位借款人、从业者等，就是为了弄清楚这件事情。今天就把我所知道的情况原原本本地告诉你吧。
哪些正规的借款平台比较靠谱
正规的也就是三类，第一种是银行系的产品，招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借。说白了就是把线下贷款搬到手机上，利息低得让人想哭，年化在4%到8%左右。但是门槛比较高啊，要成为该行的老客户才行，在行里有工资卡或者房贷的话就容易多了。
第二类是互联网巨头旗下的消费金融产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都很熟悉了，在手机上就可以看到这些内容。利息比银行稍高一些，年化为10%-18%之间，方便快捷。我采访过一个在广州做服装批发的老板娘，她周转全靠微粒贷，“急用钱的时候两分钟到账，比找亲戚开口要好。”
第三类为持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。该平台并不为人所知，但是它拥有正规的牌照，并且受到银保监会的监管。利息比前两类产品要高一些，在12%到24%之间波动，不过审核比较宽松。
除了这三种之外，其他的可以先打个问号。
藏在细节里的坑踩一个就够你受的
采访了老陈，他是去年在某平台上借的钱，合同上写着年利率为8%。结果怎样？加上服务费、担保费、咨询费之后实际还款算下来年化超过30%。老陈跟我说这个事情的时候直接拍大腿："早知道这样我就应该把合同一字一句地看清楚了。"
这就是很多人容易踩到的坑，只看名义利率而不考虑综合成本。正规平台现在都要标明年化利率了，但是有些平台却玩文字游戏，把费用分成了很多项。你随便打开一个借款页面的时候有没有看到小小的"年化利率"这个词？要一直盯着那个数字不放。
还有一个坑叫做"砍头息"。借了1万元，实际到账8000元，2000元直接当作服务费扣掉了。去年打击过一轮之后减少了很多，但是没有绝迹。我最近收到读者留言说，在某小平台上也出现类似情况。正规平台借款多少拿多少，并不会在出钱的时候就扣除一部分费用。
另外，那些标榜"不用看征信、黑户也可以贷款"的平台，不要上当受骗了，基本上都是骗子或者是高利贷。正规机构怎么会不查看信用报告呢？银行和持牌金融机构都会查询央行个人征信信息，互联网大厂的产品也会查或者参考你的信用评分。
怎样判断一个平台是否正轨
这个问题我被问了很多次。教你一个笨办法，但是很管用——查车牌号。
打开"国家企业信用信息公示系统"或者"中国银保监会官网"，搜索平台背后公司的名字。有银行、消费金融、小额贷款这几个字样的就是持牌机构。查不到吗？也可以是科技公司或者是信息公司吧？那就小心点比较好。
还有一个比较简单的方法就是看它催收是否严格。正规平台的催收是有底线的，不会爆通讯录、不找上门泼油漆、半夜打电话骚扰你的家人。我采访过一个在催收行业工作了三年的人，他说："正规机构的催收话术都是经过培训过的，什么能说什么是不能说清楚的。"上来就骂人的多半是不合格的。
判断的方式有点落后，需要先借了钱才能知道。所以还是用前面的方法比较好：查一下车牌号吧。
一个被忽略的细节
其实同一个平台，在不同的时间申请，额度和利率可能会有所不同。我的一个信贷经理朋友私下里告诉过我，在季度末或者年末的时候，为了完成业绩目标，审批会比较宽松一些，贷款金额也比较高。这件事不能验证出来但是听上去挺有道理的。
另外，工作日早上申请的话比周末、节假日审核要快一些。因为很多平台还需要人工复核，周末人手少，容易积压。这个细节在网上找不到，在几个从业者那里拼凑出来的经验就是这样的。
正规网贷平台借款之前要弄清楚的几件事
说到这儿，你应该就明白了正规的网贷平台有哪些可以借款但是借款之前，建议你先问自己三个问题。
第一，这钱能不能不借呢？见过太多人借钱买手机、包或者出去旅游了。消费贷款如果用得当就是工具，但如果使用不当就变成了陷阱。
第二，你能够接受的最坏的结果是什么？失业了、生病了还来不及偿还怎么办？采访过的陷入债务危机的人中，并没有一个人想过自己会还不上。
第三，你真的看懂合同了吗？利率是多少、期限是多久、提前还款是否有违约金以及逾期罚息怎么算。这些都要弄明白。
去年有一个读者给我留言，说她在某平台上借了钱之后想提前还款，但是发现要交剩余本金的3%作为违约金。她当时就懵了："合同里写着呢？"可能写了吧我没仔细看。
没有仔细看，这四个字坑了很多人。
小周后来怎么样了？他花了两年的时间，一边工作挣钱还债，去年终于把欠的钱都还清了。他说以后再也不要接触那些乱七八糟的平台了。我很高兴。
最后再强调一下：银行、互联网大公司以及持牌消费金融公司这三类，其他不要碰。钱的事儿可以稍微保守一些，并不会有坏处。