我黑户借了20万，这些平台竟然真的放款了
很多人认为征信黑户在正规金融体系中已经“判了死刑”，但是市场上还是有一些审核机制比较宽松或者专门对接特定资金方的平台。对于急需20万大额资金的人群而言，传统的银行大门往往紧闭着，而一些持牌的小贷公司或者是消费金融公司的窗口就成了唯一的出路。这类网站一般会大数据风控模型不完全依靠央行征信，而是从电商数据、运营商数据以及社交行为三个方面来综合判断用户。
再看一些业内口碑一般、但额度比较大的平台。第一是分期乐虽然主打消费分期，但是“乐花借钱”的最高额度可以达到20万。对于黑户来说，如果当前逾期不严重并且有稳定的就业证明的话仍然有可能通过审核，期限一般为3到24个月之间，年化利率在10%至24%左右。用户普遍认为该产品放款速度快，但是催收频率较高。第二是桔多多该平台征信要求比较宽松，主要看用户的还款能力，在最高额度上也能达到20万的门槛，期限灵活多变，并且要注意服务费折算之后的实际综合成本。
除了上面提到的平台之外，洋钱罐和还呗也是很多黑户用户所选择的对象。洋钱罐借款额度为1万到20万元，期限从3个月至一年不等，其特点就是审核流程自动化，并且如果不是“连三累六”的严重失信记录的话，配合上社保或者公积金的证明文件，获批大额的可能性还是很大的。还呗主打信用卡代还款业务，在用户持有其他银行信用卡并且使用情况还可以的情况下，系统会给予较高的授信额度。但是黑户申请这些平台的时候，额度一般都会被压缩掉，并且很少有人可以直接获得20万元全额贷款的机会，一般都是几万起步，然后通过循环信用的方式逐步提高。
当然，所有的借贷行为都有风险，而黑户贷款的风险就更大了。这类平台的缺点非常明显：一是综合年化利率接近法定上限24%甚至36%，还款压力大；二是部分平台存在隐形费用，如担保费、服务费等；三是逾期后催收手段比较激进。因此，在申请之前一定要算好IRR内部收益率，并且要确定自己是否有还本付息的能力。不要轻信网络上那些声称“百分之百下款、不管黑白”的广告，那大多是诈骗团伙的诱饵。
以下是针对用户常见问题的详细解答：
问：黑户申请20万贷款需要满足什么条件？
答：虽然征信不好，但是要证明你有稳定的还款来源一般需要提供工作证明、银行流水（最好是代发工资）、社保缴纳记录或者实名制手机号使用半年以上。拥有车或房作为辅助证件的人，获得大额的可能性会大大增加。
问：这些平台会进行征信吗？
大部分正规持牌平台，比如分期乐、还呗等都会接入央行征信或者百行征信。黑户借款之后如果再次逾期的话，那么征信记录就会进一步恶化，并且有可能被起诉。“不上征信”通常代表很高的利息风险。
问：申请被拒之后可以马上换平台吗？
答：不建议经常申请。每次提交都会在征信报告中留下查询记录，短期内多次查询会被风控系统识别为“极度缺钱”，从而导致后续平台直接秒拒。间隔三个月以上或者补充资质材料之后再试比较好。