多美借款怎么样？我采访了37个借款人后，答案有点扎心

去年冬天，我蹲在借贷纠纷调解中心两周。

那时候天气很冷，调解室的空调也坏了，我就穿着羽绒服听着各种各样的人讲借钱的故事。有人哭喊、有人骂声不断、还有人直接在地上打滚撒泼。见得多了也就麻木了，但是有一个叫周姐的人给我留下了很深的印象。她冲进调解室的时候手里拿着一叠打印出来的流水单拍在桌上问我：“记者同志，请帮我评理一下，这多美借款怎么样？是不是有坑的呢？"

周姐开了一家小超市，去年夏天资金周转困难，向多美借款五万元。她以为自己借的钱是明明白白的，并且已经还款了三个月之久也没有发现本金有一分都没有减少过。钱都用到哪儿去了？全部充作服务费使用了。

多美借款容易下款吗？不要被"秒批"给蒙蔽了

周姐的这笔账，我后来帮她重新算了一次。

合同上写的是年化利率12%，看上去很良心，对吧？但是除了合同之外还有一项"信息服务费"，每个月都会从本金中扣除。实际拿到的钱是4万多元钱每月还款却按照5万元本金计算。这操作在行业内被称为砍头息的变种老套路了换了个马甲很多人就看不出来

我采访过的37位借款人中，有11人用过多美借款这个渠道。什么概念？大约三成的人曾经受到过类似收费结构的欺骗。当初他们选择该平台的理由大同小异：广告效果好，说秒批，不用填写很多资料。

图省事的人最容易被收割。

正规银行放贷要查征信、看流水、核用途，流程走完少说三五天。一个平台告诉你"填个手机号就能下款"，它图的是什么？你那点利息还值不值得拿去呢？别傻了，它是想在你还清之前榨取到你的服务费、担保费和逾期费。

没有网络查询到的内部通道

我的一个朋友在一家消费金融公司做风控，说起这事的时候他告诉我行业内很少对外说的事情。

很多小贷平台的风控逻辑，并不是筛选优质客户，而是选择容易逾期的人。听着有点反直觉？但是按时还款的话，平台就只能赚取那点利息了。一个经常出现延迟支付情况的人呢？逾期费、催收费、展期费利润空间大得多。

多美借款这样的平台，我不太清楚它是否故意这样做，但是客观的结果就是：申请门槛越低，隐性成本就越高。这是铁律。

采访了一个叫小陈的小伙子，他是做装修工作的。去年接了个大单子，垫资差点钱了点，从多美借到了3万块钱。批得挺快，半小时之内就把钱给打到卡上了。结果怎么样？三个月后他算了一笔账，把各种成本加起来折合年化利率的话超过三十六分之七左右。当时他就蒙住了，早知道那么高了还不如去求亲戚借钱呢。

现在找亲戚借钱很尴尬，但是至少不用脱层皮。

借款审批的标准是什么？没有告诉你的一些暗规则

很多人问多美借款到底有没有用，其实这个问题本身就已经偏离了正轨。你应该考虑的是自己资质可以承受什么样的资金成本？

周姐的案子后来是怎么解决的？陪她去的地方金融监管局投诉了该平台违规收费。折腾了两个月之后，平台终于松口退了一部分服务费。但是并不是每个人都拥有这样的时间与精力来进行维权。

这事儿让我想到了另外一个采访对象，老张。老张家是个体户，信用记录很好，并且从不逾期还款。他说自己从来不去用小贷公司借钱，在没有钱的时候去银行申请贷款，如果找不到就缩小业务范围了。他给我讲过一句话到现在我仍然记忆犹新："借钱这种事情越容易拿到的就越要远离它。"

老张活得挺通透。

后来我专门研究了多美借款的背景。它不是持牌消费金融公司，其实是个助贷平台。什么意思？自己不放款，把你的信息推给其他的金融机构赚取服务费。这就造成了一个问题：个人信息会被层层转手到最后到底是谁给你贷款、利率是多少你可能要在签合同的时候才知道。

真的需要借钱的时候，怎样才能避开这些陷阱？

其实我写这篇文章的目的并不是要一棍子打死所有的网贷平台。有时候急需用钱，但是银行又不能批下来的话，这样的渠道还是可以救急的。但是要学会保护自己。

第一，签合同之前要过一遍所有的条款特别是费用方面。不要觉得字小了、条文太长。你不看的那些行文字就是你后面几个月辛苦挣来的钱。

第二，弄清楚实际年化利率是多少。不是合同上写的数字，而是你所支付的总金额除以收到的资金之后再计算出的年化值。不会算吗？下载一个IRR计算器软件，在上面输入每个月还款额、借款额度以及分摊期数就可以得到结果了。

第三，不要短时间内频繁申请多个平台。每次提交都会在你的征信报告中留下一条查询记录，查得太多之后再去银行办理正规贷款就不可能了。

最惨的是一个女孩子，一个月内在七八个平台申请借款的时候，每个都点了"测额度"。结果只有几个没过额定值的人被征信了，但是其他人没有被征信上。后来她想要办理房贷时，银行查看她的征信查询记录后直接拒绝放贷。

她当时那种后悔的样子，我都觉得挺心疼的。

最后说点实在的

回到周姐最初问我的问题上：多美借款怎么样？我回答说，它就是一个普通的助贷平台，并没有什么特别之处，也不比别的平台差。可以使用但是要小心谨慎地去用。

如果你的信用资质还可以的话，优先去银行。实在找不到的时候再考虑这些平台，但是要算好实际的成本才行。不要被"低月供""灵活还款"等话术所蒙蔽，羊毛终究是要出在羊身上的。

周姐后来超市关了，换了一个小门面继续做。她说吃一堑长一智，以后再也不碰那些乱七八糟的借贷了。现在缺钱就找老客户赊账，等回款之后再还人情债比高利贷好受一些。

世道人情才是最可靠的，借钱到最后还是靠的不是钱吗？